Условия предоставления кредита банками

Содержание
  1. Кредитование физических лиц целевое и нецелевое – принципы и классификация, условия и порядок выдачи
  2. Нецелевые кредиты
  3. По сроку погашения
  4. По характеру обеспечения займа
  5. По длительности оформления
  6. Виды кредитов для физических лиц
  7. Кредит наличными
  8. Ипотечный кредит для физических лиц
  9. Кредитные карты
  10. Микрозаймы
  11. Особенности кредитования физических лиц коммерческими банками
  12. Оценка платежеспособности заемщика
  13. Требования кредитора к заемщику
  14. Какие документы нужны для оформления
  15. Условия кредитования
  16. Процентные ставки банков по кредитам для физических лиц
  17. Сумма и срок кредитования
  18. Порядок начисления процентов
  19. Дополнительные комиссии и платежи
  20. В каком банке лучше взять кредит
  21. Дешевые кредиты физическим лицам
  22. Выгодные кредиты в банках Москвы
  23. Кредит наличными – особенности его получения
  24. Перечень необходимых для оформления займа бумаг
  25. Ключевые факторы, необходимые для учета
  26. Кредит наличными и способы подачи заявки
  27. Основные виды займов
  28. Выдача кредитов юридическим лицам: порядок, особенности
  29. Способы и виды кредитования
  30. Принцип функционирования кредитной линии
  31. Разновидности и выдача кредитов для юридических лиц
  32. Условия предоставления займа
  33. Последовательность получения кредитов
  34. Вывод

Кредитование физических лиц целевое и нецелевое – принципы и классификация, условия и порядок выдачи

Условия предоставления кредита банками

Перспектива стать обладателем нового автомобиля, квартиры или телевизора даже при скромном доходе в современных экономических реалиях не так уж призрачна. Нет необходимости годами откладывать деньги для воплощения мечты в реальность.

Нужно обратиться в любое из банковских учреждений Москвы или другого города и при выполнении определенных условий получить деньги под проценты наличными или на карту.

В целях кредитования физических лиц банки разработали массу выгодных предложений, что позволяет простым гражданам взять деньги на потребительские нужды.

При анализе портфеля кредитования физических лиц рассматривается ипотека, потребительские и автокредиты. Банки зарабатывают прибыль, выдавая деньги гражданам под проценты.

Потребительское кредитование – банковская операция по обслуживанию клиентов, дающая возможность получить деньги в долг на определенных условиях.

В зависимости от учреждения они могут значительно отличаться, но у них есть главное условие – вернуть деньги необходимо в строго оговоренный срок, причем уплатить за пользование ими определенную сумму.

Если не хватает средств для реализации конкретной идеи, можно обратиться за целевой ссудой. Это могут быть займы на автомобиль, ипотека, рефинансирование долга и пр.

Целевые банковские кредиты физическим лицам подразумевают предоставление отчетности о потраченных средствах, причем ссудодатели строго следят за выполнением данного пункта договора.

При нарушении соглашения заемщика ждут большие штрафные санкции.

Нецелевые кредиты

Если же нет желания отчитываться перед кредитором, проще взять стандартный потребительский заем. Эти деньги можно использовать на любые нужды, в том числе и на крупные покупки. Такие кредиты выдаются на короткий промежуток времени, да и сумма заимствования будет небольшой. Если же предоставить обеспечение, можно рассчитывать не только на выгодные условия, но и большие деньги.

Кредитование частных лиц строится на определенных принципах, соблюдение которых обязательно:

  1. Возвратность. Взятые в долг денежные средства обязательно должны быть возвращены.
  2. Срочность. Каждый заем имеет определенный срок, который оговаривается в договоре банковского кредитования.
  3. Платность. Функция заключается в том, что за пользование одолженными средствами необходимо уплатить вознаграждение, механизм расчета которого определяется договором.
  4. Обеспеченность. В качестве гарантии возврата ссуды кредитная организация может истребовать от ссудополучателя предоставление обеспечения.
  5. Целевое использование. Согласно договору должны быть определены объекты кредитования.
  6. Дифференцированность. Для определенной категории заемщиков (пенсионеры, зарплатные клиенты и т. д.) устанавливаются особые условия кредитования.

Для рядовых граждан кредитный процесс открывает большие возможности. Для удобства финансовыми организациями разработано большое количество продуктов. Они способны удовлетворить запросы любых категорий ссудополучателей. Существуют различные классификации банковских ссуд, но среди основных признаков стоит выделить следующие:

  • назначение;
  • валюта;
  • обеспечение;
  • способ предоставления;
  • срок погашения.

По сроку погашения

Если рассмотреть банковские кредитные программы, можно удостовериться, что деньги выдаются на разное по продолжительности время. В зависимости от этого существует условная классификация потребительских займов, причем в российском банковском секторе и за рубежом рамки, по которым определяют граница, разнятся. Все ссуды делятся на:

  • краткосрочные;
  • среднесрочные;
  • долгосрочные.

По характеру обеспечения займа

Все займы подразделяются на:

  • обеспеченные;
  • необеспеченные.

В первом случае выдача кредитов осуществляется исключительно с предъявлением обеспечения, где объектом залога выступает движимое и недвижимое имущество, договор поручительства по обязательствам заемщика, ценные бумаги и пр. Такой подход помогает минимизировать факторы кредитного риска. Обеспеченные кредиты предоставляются, как правило, на более выгодных условиях по сравнению с необеспеченными.

По длительности оформления

Согласно информации, представленной на сайтах кредитных организаций, можно увидеть, что на рассмотрение заявки отводится до 5–10 рабочих дней, если вопрос касается потребительского направления кредитования. Среди всех продуктов можно встретить и те, решение по которым принимается в день обращения, а иногда и вовсе через нескольких минут. В связи с этим выделяют:

  • обыкновенные ссуды;
  • экспресс-займы.

Виды кредитов для физических лиц

Для жителей Москвы доступны разные виды ссуд.

На первом месте по популярности стоят потребительские займы, однако кроме них банки предлагают еще ипотечное кредитование – деньги на приобретение или строительство недвижимости.

Кроме этого, частные клиенты вправе выбирать, как они хотят получить средства – наличными, на карту или банковский счет. По этой причине перед тем как брать заем, необходимо тщательно изучить все предложения.

Рынок потребительских займов – сегмент финансового рынка, куда входят выдача банками самих потребительских ссуд, экспресс-займов и розничное кредитование в торговых точках. Они предоставляются физическим лицам наличными либо на карту.

Еще существует вариант безналичного перечисления средств напрямую продавцу. Срок кредитования варьируется от нескольких месяцев до нескольких дней.

Суммы потребительских займов невелики, но всегда есть возможность их увеличить, если предоставить залог.

Кредит наличными

В структуре кредитных портфелей банков можно встретить предложения в виде займов наличными деньгами. Такие продукты пользуются спросом среди населения. Перед тем как обратиться за ссудой, необходимо уточнить, не взимает ли финансовая организация дополнительно деньги за выдачу наличных из кассы. Комиссия, как правило, составляет определенный процент от выдаваемой суммы.

Ипотечный кредит для физических лиц

Тем, кто мечтает решить свои жилищные проблемы, можно обратиться за ипотечной ссудой. Ее предоставляют физическим лицам в обмен на оформление приобретаемой недвижимости в качестве залога. Сразу нужно быть готовым к тому, что банк не прокредитует полную стоимость жилья, поэтому часть денег придется изыскать самостоятельно. Это, как правило, не менее 10%.

Иногда можно рассчитывать на кредит в размере 100% стоимости жилья. Такие предложения встречаются у кредиторов, если они сотрудничают со строительными организациями. Обязательным условием программы ипотечного жилищного кредитования является страхование передаваемого под залог имущества. Кроме этого, придется самостоятельно провести оценку приобретаемой на вторичном рынке недвижимости.

Кредитные карты

Кредитование физических лиц с использованием банковских карт пользуется особой популярностью в последнее время.

Удобство заключается в том, что деньги всегда находятся под рукой, а рассчитываться пластиком можно не только в России, но и за рубежом, не прибегая к валютно-обменным операциям. Кредитные карты могут быть возобновляемым или нет.

Первый вариант более предпочтительный, поскольку при погашении части основного долга можно вновь пользоваться этими же деньгами.

Микрозаймы

Отдельный сегмент рынка занимают микрозаимствования. В данном случае кредитором выступают микрофинансовые организации, имеющие лицензию на осуществление процесса кредитования физических лиц. Деньги преимущественно предлагаются на небольшой срок (максимум месяц).

Дневная процентная ставка колеблется в пределах 1–2%, а максимальный размер задолженности редко превышает 30000 р.

Преимуществом микрокредитования является то, что к клиентам предъявляется минимум требований, а кредиты частным лицам оформляются без справок о доходах, залога и поручительства.

Особенности кредитования физических лиц коммерческими банками

Банки выдвигают ряд условий, выполнение которых хоть и не дает 100%-ной гарантии получения кредита, но увеличивает шансы положительного исхода дела.

Для оформления ссуды придется предоставить банку паспорт, а в некоторых случаях и справку о заработной плате как подтверждение платежеспособности. Могут понадобиться поручители, в качестве которых выступают физические лица, или же другое обеспечение.

Кроме этого, обязательно проверяется кредитоспособность заемщика, помогающая произвести оценку риска своевременного невозврата ссуды.

Оценка платежеспособности заемщика

После подачи документов банк приступает к их тщательному рассмотрению и оценке просителя как потенциального кредитополучателя. Для этого применяется андеррайтинг – анализ кредитоспособности физического лица.

Это методика, помогающая оценить, способен ли заемщик возвратить кредитору запрашиваемые деньги. Благодаря ей происходит классификация заемщиков на «хороших» и «плохих».

Кроме того, проверяется платежеспособность поручителей, если таковые имеются.

Требования кредитора к заемщику

Идеальным платежеспособным клиентом для банка является работающий на постоянном месте гражданин в возрасте 30–45 лет, у которого есть семья, дети, квартира и машина.

Однако в реальности таких индивидуальных заемщиков очень мало, поэтому и требования у кредиторов более обширные.

Сразу следует оговориться, что каждая финансовая организация имеет собственные критерии кредитования, но в большинстве случаев они таковы:

  • гражданство РФ;
  • возраст – 18–65 лет;
  • постоянное место работы;
  • регистрация в регионе.

Собираясь запросить деньги у кредитной организации, стоит быть готовым к тому, что придется выполнить ряд действий. Для начала стоит изучить имеющиеся предложения и выбрать оптимальный вариант. Все этапы кредитного процесса сводятся к следующим действиям:

  • На сайте кредитора или посредством визита в банк оставить заявку. Нужно будет заполнить личные данные, указать необходимую сумму и название кредитного продукта.
  • Дождаться ответа из банка, после чего предоставить требуемый пакет документов.
  • При одобрении кредита прийти в отделение для подписания договора и получить банковскую карту либо наличные.

Какие документы нужны для оформления

Кредитование физических лиц предполагает обязательное предоставление паспорта. Иностранным гражданам, постоянно проживающим на территории России, разрешается предъявить вид на жительство. Иногда могут попросить предоставить второй документ, например, водительское удостоверение или военный билет. Кроме этого, может быть запрошена справка о заработной плате и копия трудовой книжки.

Условия кредитования

В зависимости от выбранного кредитного продукта будут различаться и условия предоставления займа.

Это качается не только сроков погашения ссуды, процентных ставок и суммы, но и дополнительных условий, таких как метод предоставления денег, способ погашения задолженности и наличие всевозможных комиссий и платежей.

Все эти позиции оговариваются в договоре банковского обслуживания, который подписывается в двух экземплярах – для каждой из сторон.

Процентные ставки банков по кредитам для физических лиц

Кредитование физических лиц выгодно банкам, поскольку заемщик должен выплатить вознаграждение, которое выражается процентной ставкой.

Ее величина зависит от ряда параметров, поэтому даже в одном и том же банке можно встретить продукты, ставки по которым могут кардинально отличаться.

Наибольшие значения ставки будут иметь кредиты, выдаваемые без справок о доходах, наличия поручительства и оформления залога.

Сумма и срок кредитования

В зависимости от платежеспособности субъекта кредиторы рассчитывают возможную сумму займа. В идеале считается, что ежемесячная выплата по задолженности должна быть не более половины дохода заемщика. Сроки предоставления денег зависят от выбранного продукта, но, как правило, ссудодатели не против досрочного возврата кредитов, хотя об этом нужно узнавать непосредственно в самом банке.

Порядок начисления процентов

Для начисления процентов в процессе кредитования физических лиц применяется две системы: аннуитетная и дифференцированная.

Отличие первой в том, что ежемесячные взносы рассчитываются по специальной формуле и имеют единое значение. Аннуитет подходит для крупных ссуд, выдаваемых на длительный период.

При дифференцированном подходе проценты начисляются на остаток долга, поэтому величина взноса уменьшается с каждым разом.

Дополнительные комиссии и платежи

Читая кредитный договор, стоит уделить внимание таким пунктам, как дополнительные комиссии, например, смс-оповещение или интернет-банк. Все они являются необязательными, поэтому клиент имеет право от них отказаться.

То же касается и добровольного страхования. Единственным случаем, когда кредитование физических лиц подразумевает покупку полиса – это страхование имущества, которое передается в залог (рынок ипотечного сектора кредитования).

В каком банке лучше взять кредит

Сегодня не составит труда подобрать оптимальный по параметрам продукт, который удовлетворит все потребности заемщика.

Для удобства банки размещают на своих официальных страничках в интернете кредитные калькуляторы, при помощи которых можно онлайн рассчитать предстоящие выплаты, заполнив лишь несколько необходимых полей.

Основные критерии, на которые важно обратить внимание при выборе кредитора:

  • финансовая стабильность и надежность;
  • количество отделений и банкоматов;
  • репутация и рейтинг;
  • онлайн-технологии и режим работы;
  • грамотность сотрудников.

Дешевые кредиты физическим лицам

С целью привлечения новых клиентов банки предлагают выгодные предложения, которые заключаются в пониженных процентных ставках. Это могут быть как разовые акции, так и перманентные условия, например, для постоянных или зарплатных клиентов. Среди банков, предлагающих воспользоваться деньгами под небольшой процент, можно отметить:

  • Ренессанс Кредит;
  • Почтабанк;
  • Сбербанк;
  • Альфа-банк;
  • Банк Москвы.

Выгодные кредиты в банках Москвы

У каждого человека свое понятие о том, насколько выгодно ему кредитование физических лиц.

Для одних важен длительный срок предоставления займа и небольшая ежемесячные платы, тогда как другой будет рассматривать исключительно величину процентной ставки.

Одним из важных параметров при выборе банка служит также время, потраченное на рассмотрение заявки, и необходимость предоставления большого числа документов. Выгодно взять кредит на сегодняшний день можно в следующих банках:

  • ОТП Банк;
  • Восточный экспресс банк;
  • Совкомбанк;
  • МКБ;
  • УБРиР.

Источник: https://sovets.net/13933-kreditovanie-fizicheskih-lic.html

Кредит наличными – особенности его получения

Условия предоставления кредита банками

Основной формой кредитования, предлагаемой всеми банками, является кредит наличными. Необходимость его оформления может возникнуть у каждого гражданина. Данный вид услуги считается достаточно распространенным в сфере банковской индустрии.

Его популярность связана с тем, что денежные средства могут потребоваться для любых целей – покупки новой вещи, оплаты обучения, отправки на отдых и т. д. В настоящее время процедура получения займа существенно упростилась – оформить его можно без поручителей и предварительного сбора большого количества бумаг.

Неизменным осталось одно правило – заемщик перед совершением подобных действий должен убедиться в своей платежеспособности.

Перед тем как посетить банковскую организацию, необходимо самостоятельно изучить основы темы потребительского кредитования. Важно точно выявить назначение займа. Он может быть нескольких видов:

1. Целевой. Этот вариант подразумевает, что потребность в наличных деньгах обусловлена необходимостью приобретения какого-либо товара или услуги. Простыми словами, денежные средства предназначены для осуществления конкретной цели. Чаще всего таковыми являются:

  • оплата обучения или ремонтных работ;
  • покупка недвижимости или транспортного средства;
  • проведение дорогостоящих мероприятий (празднование свадьбы, юбилея).

Назначению заемных средств специалисты банка уделяют отдельное внимание. Они предлагают клиентам кредит наличными, подходящий им наиболее выгодным образом.

Деньги, предназначенные для выполнения конкретных целей, выдаются под меньший процент. При этом в обязанности кредитной организации входит ведение четкого контроля за их целевым использованием. В дальнейшем заемщик должен будет предоставить банку документацию, подтверждающую цель оформления кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=8UxQEVIh6Ss

К примеру, банковское финансирование может понадобиться для проведения ремонтных работ в квартире гражданина. В таком случае он должен будет подготовить бумаги, запрос на получение которых необходимо отправить в фирму, выполняющую ремонт.

Еще один пример – покупка автомобиля. Организация, выдающая средства для его приобретения, может обязать заемщика оформить страхование КАСКО. В случае с ипотекой недвижимость на время выплачивания кредита числится имуществом кредитора и переходит в собственность гражданина только после его полного погашения.

Зачастую целевые денежные средства выдаются не самому покупателю товаров или услуг, а непосредственному продавцу. Например, переводятся на счет автомобильного салона или строительной компании.

2. Нецелевой. В ситуации с таким видом займа все намного проще. Банку не нужна информация о том, для достижения каких целей клиенту необходимы деньги. Сбор необходимой документации ограничивается подготовкой значительно меньшего количества бумаг.

Данный вид кредита имеет недостаток, которым является его дороговизна. За удобство предоставления, заемщику, по сравнению с предыдущим случаем, устанавливают наибольшую процентную ставку. Также снижается показатель максимальной суммы. Проверка личности и платежеспособности обратившегося в банковскую организацию проводится более тщательней.

Перечень необходимых для оформления займа бумаг

Первоначальным этапом получения кредита считается подача заявки на его предоставление. Для этого потенциальным заемщиком заполняется специальная анкета. Одновременно с этим гражданин должен подготовить ряд документов. Состав его списка зависит от конкретной ситуации и цели. В пакет документации, обязательной для предоставления, практически в каждом случае, входит:

  • паспорт, ксерокопии его основных страниц;
  • 2-НДФЛ. В справке указанного образца должны отражаться сведения о доходах, полученных на протяжении последних 3-х месяцев;
  • копия трудового соглашения или аналогичной книги. Обязательно заверяется руководителем предприятия, в котором трудится обратившийся.

Банк вправе потребовать предоставить другие бумаги. К примеру, договор, заключенный между клиентом и строительной компанией, учебным учреждением, свидетельство о регистрации ТС.

Существуют некоторые обстоятельства, которые играют важную роль при оформлении займа. К таковым можно отнести следующие:

1. Величина процентной ставки. В среднем минимальный показатель этой характеристики находится в пределах 15,5%. В каждом случае он устанавливается индивидуально. Основное внимание при его определении уделяется степени доверия к клиенту.

2. Максимальная сумма заемных средств в случае с обеспечением – примерно 500 тыс. руб., без обеспечения – около 1 млн. руб.

3. Чаще всего кредит наличными выдается на срок до 3-х лет. В некоторых ситуациях этот период может быть увеличен до 10 лет.

Если гражданин имеет плохую кредитную историю, банк может отказать ему в предоставлении займа. Для увеличения шанса одобрения заявки необходимо обзавестись поручителями.

Ключевые факторы, необходимые для учета

Для того чтобы выбрать наиболее подходящую для сотрудничества организацию, необходимо тщательно промониторить все варианты. Важно не только ознакомиться с условиями кредитования, но и поинтересоваться отзывами знакомых. При заключении договора следует изучить всю информацию, в нем изложенную. Особое внимание нужно уделить тексту, напечатанному мелким шрифтом.

При выборе банковского учреждения следует ознакомиться с условиями, предлагаемыми каждым их них:

1. Страховка. Множество компаний проводят процедуру автоматического страхования жизни заемщиков. В большинстве случаев это достаточно дорогое удовольствие.

Важно учесть, что согласно установленным Законодательством РФ нормам, никто не имеет права принудительно страховать граждан.

Из этого следует вывод – отказаться от дополнительной оплачиваемой услуги может каждый желающий. Получение отказа – неправомерное действие.

2. Сумма ежемесячного платежа. Следует заранее поинтересоваться по поводу этого вопроса. Если озвученный показатель не устраивает клиента, он вправе обратиться к специалисту с просьбой увеличения срока кредитования.

3. Компенсация просрочки. Для избежания недоразумений в дальнейшем, необходимо заранее оговорить условия несвоевременного возвращения долга. Следует узнать величину процента, накапливаемого при возникновении этого обстоятельства, и максимальный срок задержки.

4. Технология погашения займа. К условиям такого характера относится возможность досрочного внесения заемной суммы и методы ее внесения.

Кредит наличными и способы подачи заявки

На сегодняшний день свою профессиональную деятельность ведет множество банковских организаций. В связи с этим на рынке соответствующих услуг отмечается конкуренция. Для привлечения клиентов учреждения разрабатывают и предлагают гражданам самые выгодные условия сотрудничества. Немаловажное значение при этом уделяется технологии подачи заявки.

Стандартным методом осуществления указанного действия является личный визит в банк. Он имеет ряд преимуществ. Основным из них считается предоставление грамотной консультации. Заемщик может задать менеджеру любые интересующие его вопросы.

Стремительно набирают популярность онлайн-заявки. Особенно эта методика распространена в случае с экспресс-кредитами. Все, что нужно для заполнения электронной анкеты – наличие устройства с выходом в интернет.

Удобство этого способа заключается в том, что не выходя из дома гражданин может одновременно отправить заявки в несколько банков. В случае одобрения ему остается только выбрать наиболее подходящий вариант.

Благодаря этому у заемщика появляется возможность сэкономить время.

Еще одним методом подачи заявки является обращение к представителям банка, работающим за его пределами. К примеру, специалисты банковских организаций часто выполняют свои должностные обязанности за специальными стойками, расположенными в торговых центрах и других подобных местах.

Вероятность одобрения заявки зависит от множества факторов. Сумма кредита может быть достаточно большой, поэтому работники банков тщательно проверяют каждого клиента.

Наиболее распространенными обстоятельствами, наличие которых может стать основанием для вынесения отрицательного решения, считаются следующие:

  • невысокий уровень ежемесячного дохода;
  • отсутствие возможности подтвердить документально размер заработной платы;
  • присутствие задолженностей по коммунальным платежам;
  • непогашенные долги;
  • просрочка оформленных ранее займов;
  • сомнительная личность обратившегося – наличие судимости;
  • ошибки в предоставленной клиентом документации.

Немаловажное значение играет периодичность кредитования. Если ранее гражданин не получал заемные средства, вероятность получения крупной суммы довольно мала. Для первого раза лучше подавать заявку на незначительную сумму. Срок погашения долга при этом также должен быть не слишком маленьким.

Основные виды займов

Кредит наличными может выдаваться при различных условиях. В зависимости от особенностей его предоставления выделяют несколько типов заемных средств:

1. Без залога и поручителей. Для одобрения заявки в этом случае должны соблюдаться определенные требования. Они заключаются в следующем:

  • хорошая кредитная история;
  • официальное трудоустройство;
  • период непрерывной работы не менее полугода.

Анкета заемщика рассматривается в течение нескольких дней. Срок кредитования – от 6 до 60 месяцев, максимальная сумма займа варьируется в пределах 2 млн. рублей. В большинстве случаев такой кредит признается нецелевым. Процентные ставки в таких ситуациях достаточно высокие и могут доходить до величины 46%.

2. Экспресс. Такая разновидность актуальна в ситуации, при которой гражданину требуется небольшая сумма заемных средств. Название говорит за себя – заявка на получение денег рассматривается в течение дня. В среднем финансовая помощь такого характера предоставляется сроком до 3-х лет. Процент, который в итоге заплатит за предоставление услуги клиент, может достигать отметки в 80%.

3. Без сбора документов с места трудоустройства. Возможность предоставления справок с работы присутствует далеко не у всех. Например, она отсутствует у студентов, пенсионеров и работников, трудящихся на неофициальной основе.

Для получения кредита данные категории граждан могут подготовить другие бумаги, подтверждающие наличие дохода. В качестве таковых могут выступать выписки из банковских счетов или документы, которыми определяется право собственности на какое-либо имущество.

4. Ипотека и автокредит. Разновидности целевых займов. Их сумма достигает самых высоких отметок. Предоставление заемных средств для покупки транспорта или жилья осуществляется на специальных, максимально выгодных условиях. Аналогичная ситуация наблюдается с периодом кредитования. В случае с приобретением недвижимости счет может идти не на один десяток лет.

5. Для приобретения товаров и услуг. Практически в каждом крупном магазине можно приобрести дорогостоящую вещь в кредит. К примеру, бытовую технику. В таких заведениях работают на постоянной основе представители банковских организаций.

Часто подобные организации привлекают покупателей заманчивым предложением – товар под беспроцентный займ. При этом стоимость предлагаемых товаров значительно выше, чем в других магазинах. Все дело в том, что в цену материальных ценностей уже включена процентная ставка. Никто не будет работать себе в убыток – именно это правило применяется в этом случае.

Кредит наличными может попытаться оформить каждый желающий гражданин, достигший совершеннолетнего возраста. Для этого ему необходимо подать заявку в банковскую организацию. Сделать это можно любым удобным способом.

Период рассмотрения анкеты потенциального заемщика зависит от вида кредитования. Перед тем как выбрать конкретное учреждение следует ознакомиться с условиями, предлагаемыми каждой компанией. Не менее важно оценить свою платежную способность.

Источник: http://tutdenegki.com/kredit-nalichnymi

Выдача кредитов юридическим лицам: порядок, особенности

Условия предоставления кредита банками

Успешное развитие бизнеса невозможно без финансовых дотаций, позволяющих эффективно использовать их для быстрого роста и развития компании.

Кредитование юрлиц – важная составляющая финансирования бизнеса, которое отличается от услуг, предоставляемых физическим лицам. Банки сами заинтересованы в постоянном привлечении новых клиентов, и развитию сотрудничества на взаимовыгодных условиях.

Поэтому выдача кредитов юридическим лицам имеет ряд отличительных признаков, которые будут рассмотрены далее.

Способы и виды кредитования

Сегодня взаиморасчёты между юридическими компаниями и кредитными организациями строятся на основе технологий, отработанных на западе, которые постоянно совершенствуются и подгоняются под реалии российского бизнеса и развития экономики. Наработанная система кредитования учитывает и включает в себя различные элементы:

  • Наличие и размер собственных средств.
  • Универсальность и целевое направление займа.
  • Виды счёта и методы кредитования.
  • Способы урегулирования задолженностей.
  • При целевых кредитах разработаны способы контроля над погашением задолженности и расходом денег строго по назначению.

Кредитование компаний и предприятий может идти по двум основным направлениям:

  • Предоставления одноразовых займов, которые выдаются на конкретный период и погашаются ежемесячными платежами, с учётом выплаты основного долга и начисленных процентов.
  • С помощью кредитной линии, при которой банк определяет предельный лимит, а фирма расходует вы деленные средства по необходимости.

Какой именно избрать способ зависит от масштабности самого бизнеса, от потенциальных возможностей предприятия и многих других факторов, которые оцениваются для каждого случая отдельно.

Принцип функционирования кредитной линии

Для открытия кредитной линии между банком и компанией заключается договор с указанием лимита, который зависит от платежеспособности юридического лица и его репутации. После подписания пакета документов заёмщик может оплачивать операции, прописанные в соглашении сторон в пределах выделенного лимита.

Средства поступают на счёт дискретно траншами в пределах оговоренного лимита. Постоянно контролируя платёжеспособность организации, банк всегда может отказать или приостановить выдачу денег при ухудшении положения заёмщика. Период использования кредитов – один год, в течение которого клиент банка может свободно пользоваться выделенными средствами.

Кредитный лимит – не константа и может быть пересмотрен.

Возобновляемая кредитная линия существует постоянно на протяжении срока, указанного в договоре. После погашения части долга сумма восстанавливается автоматически, что позволяет компании свободно заключать сделки, не задумываясь о количестве денег на счету.

При не возобновляемой линии потраченные средства не восстанавливаются, и договорные отношения с банком прекращаются сразу после погашения займа.

При выдаче кредитов юридическим лицам банки также заинтересованы в получении прибыли, поэтому очень тщательно исследуют платёжеспособность клиентов, чтобы всячески минимизировать возможные риски.

Кредитные линии могут создаваться как в рамках финансирования одного вида товаров, то есть имеют целевое назначение, так и нескольких одновременно, при этом чаще всего открывается под каждый товар свой простой счёт. Так удобнее контролировать поступающие средства при возврате задолженности.

Счета для таких операций называются ссудными. И высшей степенью доверия банка является открытие единого расчётно-судного счёта, куда стекаются все поступления фирмы.

С него же компания рассчитывается со своими контрагентами за поставленный товар, аренду, отчисления в бюджет и взаиморасчёты по налогообложению.

Разновидности и выдача кредитов для юридических лиц

В зависимости от уровня ведения бизнеса и поставленных целей банковская система практикует следующие виды кредитования юрлиц:

  • Универсальные займы – не имеют ограничения по использованию и назначению, поэтому являются самыми популярными.
  • Кредиты под инвестиционные проекты – только при предоставлении бизнес-плана для внедрения инновационных технологий, новых проектов и развития компании в новых областях. Обязательно необходимо наличие собственных средств для подтверждения своих намерений.
  • Займы на текущее ведение бизнеса – используются для приобретения основных средств, на ремонт и реструктуризацию.
  • Факторинг – разновидность кредитования, при котором происходит переуступка долга через партнёра, являющегося посредником. Оплата за товар сразу поступает на счёт продавца из банка, с которым потом рассчитывается покупатель. Увеличивается скорость расчёта и оборота денежных ресурсов, а банк при необходимости всегда может предоставить отсрочку платежа покупателю.
  • Коммерческая ипотека – позволяет приобрести недвижимость под залог новых покупаемых объектов или старых уже имеющихся у компании.
  • Приобретение в лизинг – выгодный способ инвестирования и кредитования, при котором предприятие может пользоваться приобретаемым оборудованием или транспортом, оплачивая аренду с последующим переходом прав собственности после расчётного периода. Применяется для внедрения инновационных технологий и дорогостоящего оборудования.

Кроме перечисленных видов выдаваемых кредитов нередко компании используют целевые займы, то есть существуют специальные программы на приобретение спецтранспорта, животных или информационных технологий. В этом случае банки контролируют расходование средств и требуют предоставления подтверждающих документов.

Как разновидность кредитной линии существует кредитование под названием овердрафт, представляющий собой возобновляемый заём, который выдаётся и пополняется банком не в конкретной сумме, а в случае недостатка денег на расчётном счёте.

Овердрафт выражается в процентном соотношении от ежемесячных поступлений, и для разных банков эта сумма индивидуальна. В этом случае выручка компании поступает в банк и является обеспечением по кредиту.

Банком полностью контролируется деятельность клиента, тем самым защищая его от «долговой ямы».

Условия предоставления займа

У каждого банка, предоставляющего кредиты юридическим лицам, существует ряд требований к потенциальным заёмщикам, главное из которых – обеспечение возвратных средств. Отсутствие залога – основная причина отказа в выдаче кредита. Залоговой массой могут являться:

  • Любые виды недвижимости, земельные наделы. Залоговую стоимость устанавливают эксперты и она всегда ниже рыночной.
  • Движимое имущество, спецоборудование, животные, эксклюзивные растения и другое обеспечение, которое может быть продано в счёт погашения долга.
  • Денежные суммы на счетах или ценные бумаги, принадлежащие фирме.
  • Гарантии банковских структур или других финансовых учреждений, в том числе госфондов, поддерживающих развитие бизнеса.
  • Поручительство физических и юридических лиц, которые могут подтвердить свою финансовую платёжеспособность.

У заёмщика в обязательном порядке проверяются все источники финансирования для дальнейшего погашения кредита. Для компании с хорошей кредитной историей и репутацией получить кредит несложно.

Последовательность получения кредитов

Правила кредитования прописаны в Положении 254-П Банка России. Основные этапы оформления кредита:

  • Подготовительный – проведение переговоров между банком и заёмщиком, подготовка пакета документации, выбор кредитного предложения, конструируется модель будущей сделки. Подача в банк пакета документов вместе с заявлением. Для инвестиционных кредитов разрабатывается и рассчитывается бизнес-план. При целевом кредитовании требуются копии контрактов с контрагентами.
  • Рассмотрение заявки – изучение и проверка достоверности банком представленной документации, оцениваются риски, изучается кредитная история потенциальной компании заёмщика. Определяется кредитоспособность клиента и деловая репутация.
  • Заключительный – открытие ссудного счёта, оформление страховки, проведение кредитных банковских операций, поступление денег на счёт клиента. Начало кредитных отношений.

Вторым пакетом являются залоговые документы. Они зависят от сферы деятельности фирмы, от объекта, выступающего залогом. На недвижимость требуется выписка ЕГРП на право собственности, для транспорта – техпаспорт и страховка. Если гарантом выступают финансовые учреждения, то потребуются  гарантийные письма.

Документы, необходимые для оформления кредита

Проанализировав потенциал заёмщика, банк определяет его кредитоспособность. В зависимости от класса определяется и размер кредита:

  • 1 класс – возможна выдача крупных займов, использование программ без залога, низкая процентная ставка по сравнению с другими претендентами.
  • 2 класс – предоставление обычных кредитов с залоговым имуществом.
  • 3 класс – из-за низкого уровня кредитоспособности банк редко выдаёт займы, и только небольшими суммами под высокие процентные ставки. Слишком велик риск невозврата денежных средств.

После полного погашения задолженности действие договора прекращается.

Вывод

На сегодняшний день банками разработано множество различных программ кредитования юридический лиц. Любая компания, проанализировав свой финансовый потенциал, сможет подобрать для себя наиболее перспективное предложение, обеспечивающее интенсивное и планомерное развитие бизнеса.

Источник: https://Papinian.com/finansovoe/bankovskoe/osnovnye-usloviya-vydachi-kreditov-yuridicheskim-licam.html

Бизнес и закон
Добавить комментарий