Плюсы и минусы ипотеки. Процентная ставка по ипотеке. Полное досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки — выгодно ли?

Досрочное погашение ипотеки – это дополнительное внесение денежных средств за уплату ипотеки, помимо установленных ежемесячных платежей. Возможность досрочно погасить ипотеку оговаривается в кредитном договоре банка. Эта процедура не обязательна, и проводится только по желанию заёмщика. Заёмщик может выбрать один из вариантов досрочной уплаты ипотеки:

1. Полное погашение – остаток долга погашается полностью.
2. Частичное погашение – заёмщик единоразово или постоянно вносит в банк больше денежных средств, чем необходимо по договору.

Часто возникает вопрос, при досрочном погашении ипотеки гасится основной долг или проценты по нему? Во всех банках схема досрочного погашения одинакова и выглядит следующим образом:

1. Поступающий в банк досрочный платёж по ипотеке идёт на погашение процентов.
2. После вычета процентов остатком платежа погашается тело кредита.
3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платёж по ипотеке.

Ипотеку берут не от хорошей жизни. Чаще всего таким видом кредита пользуются молодые пары до 40 лет, которые не имеют средств на приобретение собственного жилья.

Данный вид кредитования — это обуза, которая будет десятилетиями висеть на шее у заёмщика, вот почему по статистике большинство клиентов банка стараются досрочно погасить ипотеку. Самый распространённый вариант досрочного погашения – это рефинансирование материнского капитала, или взятие более дешёвого кредита в другом банке.

Банку не выгодно, когда клиент погашает потеку досрочно, ведь при этом он теряет свои доходы. В статье № 810 ГК РФ сказано, что каждый заёмщик имеет право на моментальное закрытие суммы ипотеки.

Нарушить закон и запретить клиенту выплачивать свою ипотеку досрочно банк не может. Банки делают всё для того, чтобы досрочное погашение задолженности было максимально невыгодным или неудобным для клиента.

Выгодность досрочного погашения ипотеки зависит от условий, прописанных в кредитном договоре заёмщика.

Чтобы просчитать, насколько выгодным будет досрочное погашение, стоит воспользоваться экономическим калькулятором на сайте банка, выдавшего ипотеку.

1 ноября 2011 года вступил в силу Закон РФ №284-ФЗ от 19.10.2011, согласно которому банк не имеет права отказать в досрочном погашении ипотеки.

Теперь ипотечное кредитование можно погасить ранее графика на законных основаниях, согласие банка для этого не требуется.

Важно помнить, что в законодательстве закреплено основное требование к заёмщику – сообщать кредитору о желании досрочно погасить ипотеку полностью или частично, не менее чем за 30 дней до возврата кредита.

Этот срок может быть уменьшен и зафиксирован в кредитном договоре отдельным пунктом.

В кредитном договоре можно встретить пункт о минимальной сумме досрочного погашения. Часто она довольно большая. Таким образом, клиенту не разрешат досрочное погашение кредита более мелкими суммами. В этом случае заёмщику придётся копить денежные средства, чтобы сделать досрочный платёж.

В случае досрочного погашения ипотеки банк по законодательству не может применять штрафы. На сегодняшний день в большинстве крупных банков штрафы изъяты, однако банк может потребовать заплатить комиссию. Это небольшая сумма, которая составляет около 3-5% от размера дополнительного платежа.

Важно внимательно читать кредитный договор и уточнять все непонятные условия.

Многие банки специально усложняют процесс досрочного погашения, требуя заново собрать кучу справок и документов. Часто заёмщику перед досрочным погашением кредита приходится посещать главный офис банка-кредитора, выстаивать очередь, лично говорить с главным менеджером или управляющим.

На первый взгляд решение как можно быстрее избавиться от задолженности по кредиту кажется логичным и верным, но не стоит гасить ипотеку бегом, не разобравшись во всех нюансах.

Банки могут иметь свои секреты компенсации убытков от досрочной уплаты ипотеки, а именно:

1. Заранее устанавливать завышенную комиссию;
2. Устанавливать моратории на несколько месяцев или ограничить сумму переплаты за кредит. При нарушении этих условий может взиматься штраф.
3. Брать плату за пересчёт графика платежей.
4. Отказывать клиентам, досрочно погасившим кредит, в повторном кредитовании.

Аннуитетный платеж – равномерный ежемесячный платёж по ипотеке. его особенность в том, что самые высокие проценты заёмщик платит именно в начале платежа, а далее постепенно начинает гаситься тело кредита.

Проценты по кредиту заёмщик выплачивает банку авансом наперёд.

 Досрочное погашение при аннуитетных платежах не выгодно заёмщику, так как огромные суммы списываются сразу же на банковские проценты, не уменьшая задолженность.

Самое выгодное досрочное погашение ипотеки при дифференцированных платежах, при этом гасится тело кредита и не переплачиваются проценты.

При аннуитетных платежах перерасчет взысканных процентов производится по формуле, в которой учитывается размер кредита, проценты и время, оставшееся до погашения ипотеки.

При дифференцированных платежах ставка процентов остаётся одинаковой. Уменьшается долг по ипотеке, следовательно, процент рассчитывается исходя их другой более низкой остаточной суммы задолженности.

Такой вариант развития событий возможен, однако тут следует учитывать массу моментов. Банк может отказать в выдаче потребительского кредита, узнав, что заёмщик выплачивает ипотеку.

Сумма потребительского кредита выданного банком не будет настолько большой, как долг по ипотеке. Такой вариант можно использовать, если ипотека практически выплачена, или для того, чтобы оплатить часть долга по ипотеке.

Стоит обратить внимание на то, какую процентную ставку начислит банк за пользование потребительским кредитом, это может оказаться невыгодным.

Другой банк может выдать нецелевой кредит деньгами. Этими средствами можно частично или полностью уплатить за ипотеку.

• Возвращать проценты заёмщику не выгодно для банка, поэтому в этом вопросе у каждого банка есть свои нюансы и способы «законно не заплатить»
• Если в кредитном договоре есть пункт об отказе банка возвращать уплаченные проценты при преждевременной оплате ипотеки, то получить эти деньги можно только по решению суда.

При дифференцированных платежах по ипотеке есть смысл воспользоваться частичным досрочным погашением ипотеки в день списания.

При аннуитетных платежах платить больше по ипотеке невыгодно, лучше это делать как можно позже, когда проценты уже практически погашены.

Важно помнить, что платежи по ипотеке необходимо платить в одну и ту же дату, иначе можно получить переплату процентов при досрочном погашении.

В кредитном договоре прописывается, что будет происходить после досрочного погашения ипотеки и пересчёта процентов по ней. Возможно три варианта:

1. Уменьшается количество платежей.
2. Уменьшается ежемесячный платеж.
3. Заёмщик сам выбирает удобный для себя вариант.

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо выяснить, как правильно погасить ипотеку – полностью сократить срок или платёж. Тут есть несколько вариантов:

1. Если ипотека рублевая и ограничений на досрочное погашение нет, то оба варианта равноценны.
2. Если кредит валютный и есть ограничения на досрочное погашение, то вариант с сокращением срока кредитования более удачный.
3. Если ипотека рублевая с ограничением на досрочное погашение и при этом большая сумма денег появляется у заёмщика нерегулярно, в такой ситуации однозначно ответить сложно. Необходимо детально просчитывать каждый случай в отдельности.

Полное досрочное гашение ипотеки может быть более выгодным решением, однако тут важно не попасться на уловки банков и детально все просчитать в каждом отдельном случае. Самый простой способ сделать расчет воспользоваться кредитным калькулятором.

У каждого банка свои условия досрочного гашения ипотечного кредита, с которыми необходимо детально ознакомиться перед подписанием кредитного договора.

Как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке?

В Сбербанке нет ограничений по суммам досрочного платежа и срокам его уплаты. Дополнительные комиссии за досрочное погашение не взимаются.

Как списывается досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24?

Банк идёт навстречу своим клиентам. Нет ограничений ни в размерах, ни в сроках выплаты. В ВТБ 24 минимальный срок подачи заявления на досрочку – один рабочий день до даты платежа.

Можно ли ипотеку заплатить досрочно в Газпромбанке?

В Газпромбанке есть возможность досрочного погашения ипотеки. В банке нет ограничений по срокам выплат ипотеки и минимальной досрочной сумме платежа.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Транскапиталбанке?

Такая возможность предоставляется

Можно ли оплатить ипотеку раньше времени в Россельхозбанке?

Оплата ипотеки раньше времени в Россельхозбанке возможна. Оплатить ипотеку можно досрочно как полностью, так и частично.

Досрочное погашение ипотеки в банке Открытие АИЖК: досрочное погашение ипотеки, пересчет процентов?

Банк предоставляет своим клиентам возможность полного или частичного досрочного погашения ипотеки и производит перерасчёт процентов в пользу заёмщика.

Чтобы принять решение заёмщику необходимо:

1. Оценить состояние взятой в ипотеку квартиры. Если минимальный ремонт уже есть, не стоит делать его заново.
2. Просчитать, насколько выгодно досрочно гасить ипотеку именно сейчас.
3. Проанализировать своё финансовое состояние (учесть возможные премии, увеличение доходов, подработки).

Если ипотеку нельзя погасить досрочно, можно вложить часть личных сбережений в ремонт.

Нужно помнить, что квартира находится в залоге у банка и фактически не принадлежит лицу, взявшему на неё ипотеку. Дорогой ремонт в этом случае лучше не делать.

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

При получении ипотеки заёмщик платит не только процентную ставку, но банковскую комиссию. Эта небольшая сумма раскидывается на весь срок погашения ипотеки и становится практически незаметной для заёмщика. При досрочном погашении комиссия прибавляется к процентной ставке, незначительно увеличивая её.

Когда лучше досрочно гасить ипотеку – в начале месяца или в конце?

Лучше всего досрочно заплатить ипотеку в день совершения очередного платежа по ней. Принципиальной разницы нет, банк все равно пересчитает оставшийся долг и проценты по нему.

Когда после взятия ипотеки первый платеж?

Это указывается в кредитном договоре банка, кроме того менеджер банка выдаст график платежей, где подробно расписано, когда и сколько платить. Обычно первый платёж нужно вносить через месяц после получения ипотеки.

Если гасить ипотеку частично досрочно, то какая часть гасится?

При аннуитетных платежах гасятся проценты, а тело кредита остаётся практически неизменным. При дифференцированных платежах гасится долг по кредиту.

Нужно ли гасить ипотеку досрочно при ануитентном платеже?

Чаще всего это невыгодно. Узнать точнее можно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте банка-кредитора

Отменят ли досрочное погашение ипотеки?

Этот вопрос остаётся открытым. Законопроект, запрещающий заёмщикам выплачивать ипотеку досрочно, существует, однако правительство обещает внести в него поправки и доработки.

Можно ли взять новую ипотеку на погашение предыдущей?

Можно, если банк согласится её дать, учитывая доходы заёмщика. Также можно найти банк с более выгодными условиями ипотечного кредитования и попросить его «перекупить» уже оформленную ипотеку у другого банка.

Можно ли погасить ипотеку на 20 лет раньше положенного срока?

В большинстве крупных банков нет ограничений по срокам выплаты ипотеки. Все зависит от материальных возможностей заёмщика.

Реально ли погасить ипотеку через месяц?

Если клиент хочет погасить ипотеку через месяц после её оформления, придётся уведомить об этом банк сразу же при оформлении. Это нелогично. В таком случае можно просто купить квартиру за счёт личных сбережений и не ввязываться в ипотеку.

Как побыстрее выплатить военную ипотеку?

Можно использовать личные накопления или банковский кредит.

Как рассчитать платеж по ипотеке, если внести большую часть денежных средств?

Расчет проводится по сложным формулам и зависит от вида платежей, процентной ставки, срока выплаты ипотеки. Проще всего рассчитать платёж, используя специальный онлайн-калькулятор.

Как лучше закрывать ипотеку: уменьшая ежемесячную выплату или сокращая срок?

В большинстве случаев сокращать срок погашения ипотеки значительно выгоднее.

Ссылки

• http://www.banki.ru/wikibank/variantyi_chastichnogo_dosrochnogo_pogasheniya_ipotechnogo_kredita/

Выплатить ипотеку досрочно сложно, но возможно.

 У каждого заёмщика свои доходы и свои условия кредитования, многие люди пользуются льготами и налоговыми вычетами, у военнослужащих есть возможность воспользоваться военной ипотекой, часто ипотеку гасят досрочно при помощи материнского капитала.

Расскажите, кто погасил ипотеку досрочно, поделитесь опытом, оставив свой отзыв.

Источник: https://ipoteka.finance/pogasit/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html

Погашать ипотеку досрочно или нет?

Каждый добросовестный ипотечный заемщик старается избавиться от выплат по кредиту быстрее, раньше предельного срока кредитования, стремясь сэкономить на процентных выплатах. Как заемщику целесообразно досрочно погасить ипотеку?

Погашение ипотеки по закону

До 2011 года банк-кредитор за досрочное погашение ипотеки мог наложить штрафные санкции. С 2011 года заемщик по ипотеке получил право частично или полностью досрочно погашать кредит, без каких-то штрафных санкций банка-кредитора.

Соответствующие изменения были тогда внесены в Гражданский кодекс (ст.809, 810, ч.2). Заемщик может теперь досрочно погасить ипотечный кредит, если полностью (частично) выплатит долю долга сверх графика выплат.

В ГК внесены изменения, позволяющие заемщику это сделать, необходимо лишь письменно сообщить «своему» банку о готовности досрочного погашения долга (или его части) за месяц до срока возврата.

В договоре займа можно обговорить и другой срок уведомления банка, который короче. Но больший, чем в 30 дней, срок нельзя устанавливать. Сумма к досрочному погашению – любая.

Зачем и как гасить ипотеку досрочно?

Почти повсеместно у нас используются так называемые аннуитетные платежи. По аннуитету, долг с процентами рассчитываются сразу, а затем заемщик выплачивает эту постоянную месячную сумму банку.

В начале объем остатка по кредиту – выше, и, соответственно, проценты начисляются больше; к концу срока кредитования долг уменьшается, приводя к экономии на процентах.

Обязательно прочитайте нашу статью о погашении кредита.

Плюсы и минусы раннего погашения ипотеки

В самом начале ежемесячных выплат, основная часть платежей идет на погашение процентов («работает на банк»), как правило, не уменьшая базу долга («не работает на заемщика»). В конце выплат наблюдаем противоположность.

Досрочное погашение в начале кредитного срока уменьшает саму базу долга, заемщик экономит (как правило, сильно) на процентных выплатах. В конце же кредита, эти проценты уменьшаются, как и эффект от погашения раньше срока.

Пример: Вами в банке взят 3 млн. руб. кредита под 9,4% годовых на срок 15 лет, тогда общая величина процентов, выплачиваемых банку за полное время кредитования, равна 2,606 млн. руб.

Если Вы решили полностью погасить свой долг банку через 2 года, потребуется выплатить 2,8 млн. руб. (примерно), Вам «спишется» 2,08 млн. руб. ипотечных процентов. Если же досрочное погашение произойдет, например, через 10 лет, выплатить нужно порядка 1,5 млн.

руб., что сэкономит Вам лишь примерно 0,4 млн. руб.кредитных процентов

Это учитывает тот заемщик, который специально берет ипотеку на максимально возможный срок и с минимальной ежемесячной выплатой, предполагая, что он скоро будет иметь средства, необходимые для полной досрочной выплаты кредита. Например, такая схема предпочтительна, если на примете есть новая квартира, а у Вас нет пока покупателя на свою старую квартиру.

Плюсы и минусы погасить быстрее

Погашение части взятого кредита, – все аналогично, как и при погашении всего кредита, но только в своем заявлении следует указать величину суммы, которую он желает направить на частичное досрочное погашение.

После того, как осуществлено погашение досрочное части кредита, банк заемщика предлагает ему сократить срок выплаты, либо же их уменьшить.

Здесь нет однозначных рекомендаций – какой выбрать вариант для заемщика, – все определяют личные потребности заемщика.

Кому-то выгоднее понизить размер платежа (например, параллельно взять и другой кредит), а кому-то – сократить срок кредита (например, выплатить быстро, затем взять новый кредит).

При погашении части кредита происходит экономия по всей сумме процентов за весь период кредитования. Например, для 6 млн. руб.

, взятых под 12% годовых на 20 лет, заемщик, выплачивая обычным способом долг, заплатит банку-кредитору процентов около 9,8 млн. руб. При этом общая окончательная сумма выплат – 15,8 млн. руб. Если, спустя год, он досрочно выплатил 1 млн. руб.

, а потом захотел сократить срок выплат, то по процентам переплата составит 4,8 млн. руб., срок при этом снизится – до 12,5 лет примерно.

Если заемщик выбрал вариант уменьшения ежемесячных выплат, происходит также экономия на уплате процентов, хотя и меньше, чем в первом варианте (уменьшении срока кредита). Для предыдущих исходных данных в приведенном выше примере, уменьшение ежемесячных выплат сократит объем выплаченных процентов до 8,3 млн. руб.

Так погашать досрочно ипотеку или нет?

Кредит досрочно невыгодно и неудобно гасить для заемщика: ухудшается финансовое положение семьи, необходимы самоограничения для изыскания суммы для выплат.

Сказывается и инфляционная составляющая, особенно, при длительных сроках кредитования – при инфляции лучше платить по строгому кредитному расписанию, даже если у Вас имеются деньги для выплаты кредита досрочно.

Инфляция «съест» кредитные выплаты, а «своим» наличным Вы всегда найдете достойное применение, например, пустите на расширение бизнеса или на обстановку квартиры. Выгоднее даже бывает поместить их на банковский счет, особенно, если по выбранному вкладу проценты выше, чем по кредиту.

Лучше поступать правильно и сразу брать подходящий именно Вам кредит, который не обременит Вас. Наша компания оказывает помощь в получении ипотеки в Москве от подбора квартиры до полного сопровождения сделки. Просто отправьте нам заявку на кредит и наш специалист перезвонит Вам!

Источник: https://vfn.su/articles/pogashat-ipoteku-dosrochno-ili-net.html

Досрочное погашение ипотеки: правила и особенности, стоит это делать или нет

Купить квартиру, к сожалению, могут далеко не все. Но отсутствие необходимой суммы денежных средств не является серьезным препятствием для желающих купить недвижимость. В решении этой проблемы помогут банки, предлагающие различные программы ипотечного кредитования на разные временные периоды под приемлемые проценты.

Однако бывают ситуации, когда финансовые возможности улучшаются и появляется шанс на полное досрочное погашение ипотеки. В этой статье выясним, что выгоднее: досрочное погашение ипотечного кредита или внесение платежей в порядке предусмотренной очередности.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 113-18-96. Это быстро и бесплатно!

Досрочная выплата ипотеки

Никому не нравится жить с финансовыми обязанностями, поэтому вопрос о том, будет ли выгода, если погасить ипотеку досрочно, представляется на первый взгляд вполне логичным. Но для того чтобы ответить на него верно, стоит рассмотреть, из чего складываются ипотечные платежи.

Погашение ипотеки может осуществляться двумя способами:

• разовое внесение суммы, равной по величине остатку;
• увеличение ежемесячных сумм, которое, как следствие, ведет к изменению графика платежей и размеру вносимых средств.

Вне зависимости от выбранного способа, вы должны понимать, что банк должен получить ту выгоду, на которую он рассчитывал, выдавая ипотечные средства на оговоренный соглашением срок. Поэтому даже ипотека с возможностью досрочного погашения не нарушает интересы банка.

Если вы совершаете аннуитетные платежи, то их размер оговорен изначально, и он не меняется в течение всего срока погашения.

Однако здесь есть нюанс: большую часть времени платеж будет состоять на 80-90% из процентов по кредитной ставке, а остаток — само тело кредита. Поэтому в любом случае сперва «отбивается» процентная часть, а уже потом гасится основной долг.

При такой системе платежей совершенно неважно, когда именно вы начнете досрочное погашение.

Дифференцированная система представляет собой максимально высокие вначале и постепенно уменьшающиеся впоследствии платежи.

Их популярность в последнее время значительно снизилась, так как гражданам зачастую не под силу выплачивать крупные денежные суммы, а гораздо проще вносить средства равными частями, как это предусмотрено аннуитетной системой.

В указанном случае гораздо выгоднее погашать кредит в самом начале, это поможет быстрее расплатиться по процентам.

Также допускается частичное досрочное погашение ипотеки. Вы можете закрыть бóльшую часть кредита, а потом, сделав перерасчет, спокойно вносить платежи по остатку в уже уменьшенном размере.

Примечание. Перед тем как приступить к досрочному погашению, еще раз внимательно ознакомьтесь с текстом договора, чтобы убедиться в отсутствии препятствий со стороны банка.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Чем раньше закрывается кредит, тем выгоднее от этого владельцу недвижимости. Однако намеренно брать долгосрочную ипотеку, планируя погасить ее досрочно, чаще всего невыгодно. На первый взгляд, заемщик в этом случае чувствует себе спокойней: если представится случай, можно быстро распрощаться с долгом, нет – продолжать платить по графику.

Условием досрочного погашения ипотеки во многих банках является уменьшение процента ежемесячных выплат за счет дополнительных платежей, а не срока кредитования.

А значит, остаток долга все равно будет растянут на долгие годы, что не выгодно заемщику.

Если же досрочные платежи способствуют уменьшению срока кредита, то в финансовом плане разницы между «долгой» и «короткой» ипотекой практически нет.

Как выгоднее погасить ипотеку

Любой способ досрочного погашения ипотечного кредита приведет к экономии денежных средств, ведь чем быстрее закроется ваш долг перед кредитной организацией, тем меньше процентов перейдет к ней. Рассмотрим несколько правил о том, как выгоднее досрочно гасить ипотеку:

1. Делать платежи чаще: чем чаще вы будете вносить средства, тем меньший процент будет начислен на сумму займа. Эксперты сходятся во мнении, что именно такая система погашения долга способна оптимально ответить интересам выплачивающего долг лица.
2. Старайтесь планомерно увеличивать сумму платежа. Необязательно сразу вносить десятки или сотни тысяч рублей. даже две-три дополнительно внесенных тысячи уменьшат остаток.
3. Внесение средств, полученных в результате налогового вычета. Если сдадите в начале года налоговую декларацию, то в скором времени получите причитающиеся средства, которыми может быть погашен кредит.
4. Изменение рефинансирования. Банки часто меняют условия кредитных программ, открывают новые, но не всегда говорят об этом клиентам в целях получения выгоды. Однако советуем внимательно следить за банковскими продуктами, и если будет подходящий вариант, то лучше переоформить договор и сэкономить средства на сниженной процентной ставке по сравнению с первоначальной.

Главный секрет, который не откроет вам ни один сотрудник кредитной организации, состоит в следующем: продолжайте вносить суммы, превышающие установленный платеж, тогда в итоге после перерасчета будет такая сумма, погашение которой будет вам вполне по силам. Кроме того, у вас всегда будет возможность вернуться к платежам «по графику», если, например, желаемая сумма не наберется к дате платежа.

Таким образом, соблюдая некоторые правила досрочного погашения ипотеки, можно не бояться попасть в невыгодную ситуацию.

Откуда взять деньги?

Жизненные обстоятельства меняются, и многие задаются вопросом: «Откуда взять деньги для досрочного погашения?». Есть несколько вариантов для тех, кто хочет освободиться от обременения раньше:

1. Материнский капитал. При рождении (усыновлении) 2-го ребенка государство дает субсидию, которую можно использовать для погашения ипотеки. Для ее получения нужно написать заявление в Пенсионный фонд России.
2. Государственные программы поддержки и субсидии. Различным категориям граждан может выплачиваться государственная помощь. Выбор программ зависит от субъекта, в котором вы проживаете, как и величина выплат.
3. Получение потребительского кредита. Это самая нежелательная форма, но иногда возникает необходимость в продаже квартиры, переезде и т. д. И в таком случае именно потребительский заем может помочь в решении проблемы.

Заключение

Если у вас есть свободные денежные средства, то их использование для погашения кредита вполне оправдано с точки зрения экономики. Однако, принимая такое решение, нужно еще раз оценить свою финансовую возможность, решить, что выгоднее: вложение свободных сумм, их инвестирование для получения в будущем прибыли либо погашение долга.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 113-18-96

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://101jurist.com/nedvizhimost/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie.html

Стоит ли досрочно гасить ипотеку?

Мало кто берет ипотеку от хорошей жизни. Заложниками банковской волокиты становятся молодожёны и семейные пары в возрасте до 35-40 лет. Этот вид субсидий выдается и на вторичное жилье, и на новостройки. В зависимости от типа приобретаемой недвижимости варьируются сроки и процентные ставки. В любом случае, последние выжимают из заемщиков все свободные финансы на протяжении десятков лет.

Ипотечная обуза приводит к тотальному безденежью в рамках одной ячейки общества.

Довольно часто субсидии берутся на приобретение строящегося объекта, но возведение внезапно приостанавливается, и заемщики вынуждены жить впроголодь, чтобы содержать нынешнее жилище и отдавать долг банку.

К счастью, такие случаи мало распространены – большинство взявших ипотеку имеют хорошие доходы, вследствие чего встает вопрос о досрочном погашении кредита на недвижимость.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Займы являются основным источником финансов для банков, именно полученные проценты дают возможность финансовой организации развиваться далее.

В связи с этим большинство учреждений высказывается против досрочного возврата долга заемщиком.

В статье № 810 ГК РФ прописано, что каждый должник имеет право на моментальное закрытие суммы если он располагает необходимыми ассигнациями.

Самые популярные банки страны не могут не соблюдать закон, да и высокий уровень конкуренции заставляет все больше упрощать условия выдачи и погашения займов. Но и те устанавливают определенные ограничения, которые будут рассмотрены позже.

Что выгоднее: досрочное погашение ипотеки или накопительный депозит

Это зависит от суммы ваших доходов, а также размеров и сроков кредитования. Депозит не всегда оправдывает свое название – инфляция полностью «съедает» все полученные проценты, что отдаляет вас от покупки квартиры.

Рассчитать досрочное погашение ипотеки можно посредством специальных калькуляторов. Они имеются на сайте каждого банка. При этом можно ввести планируемые данные (сумму займа, время займа, сумму погашения и так далее).

После предварительного расчета вы поймете есть ли смысл в обременении себя кредитом на 30 лет.

Как лучше гасить ипотеку досрочно

Все банковские субсидии выплачиваются дифференцированными или аннуитетными платежами. В большинстве финансовых учреждений выбор за типом возврата долга стоит за заемщиком, но некоторые самостоятельно устанавливают правила.

• Дифференцированный вид выплат подразумевает под собой большую нагрузку на кошелек гражданина в первый десяток лет, чем больше времени проходит с момента начала кредитования, тем меньше становится сумма ежемесячного платежа и тем проще новоселу оплачивать долг;
• Аннуитетные платежи более равномерны, но первые 12-13 лет должник выплачивает только проценты, вследствие чего сумма реального долга не меняется. Таким образом банк дает себе гарантии безопасности в случае, если заемщик потеряет источники дохода раньше, чем сможет выплатить кредит. В этом случае досрочное погашение оправдано более всего.

Для того, чтобы уведомить банк о своем желании побыстрее избавиться от долга, нужно заполнить заявление. Как правильно заполняется документ вам подскажут консультанты, так как для каждого индивидуального случая образцы могут быть разными.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Когда речь идет о досрочном погашении, то не всегда имеется ввиду моментальная выплаты всей суммы кредита. Отдать долг раньше указанного в договоре времени можно за счет сокращения самого срока или с помощью одноразового крупного взноса.

Если вы пожелаете сократить срок кредитования с 30 до 25 лет, то автоматически увеличится сумма ежемесячных взносов.

В данном случае нужно быть уверенным в источниках собственного дохода, ибо по несколько раз банк документы переделывать не будет.

Крупный взнос может быть сделан за счет рефинансирования, материнского капитала и других субсидий. Популярной схемой погашения ипотеки является получение займа в другом банке под меньшее количество процентов и внесения их на счет. После операции вы можете сократить общее время кредитования или продолжать выплачивать аннуитетные платежи на протяжении оговоренного времени.

Именно вопрос «пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки» заставляет многих выплачивать долг раньше положенного, но, увы. Процент рассчитывается в зависимости от типа жилья, на покупку которого уйдут средства, и остается постоянным.

Стоит ли досрочно гасить ипотеку или неприятные ограничения банковских структур

Даже если график выплат позволяет вносить большие суммы за раз, то возможно, за них придется поплатиться штрафом или другими санкционными мерами.

1. Минимальная сумма досрочного погашения. Если в договоре есть такой пункт, то внести на 5 или 10 тысяч больше нужно не получится – этот нюанс подразумевает аннуитетные выплаты, а досрочно погасить долг можно только накопив количество финансов равное энной сумме, указанной в договоре. Ее размер часто устанавливается без согласия заемщика и может достигать нескольких десятков тысяч. В Сбербанке она равна 15 тысяч рублей поверх ежемесячного платежа.
2. Штрафы. Их размер зависит от типа финансового учреждения. На сегодняшний день изъяты практически их всех крупных банков, что упрощает процесс досрочного погашения.
3. Комиссия. Это небольшая сумма, которая взимается с плательщика при увеличении заданной суммы ежемесячного взноса. Составляет 3-5% от размера надбавки.
4. Документация. Чтобы снизить количество желающих быстро избавиться от долгов банки могут усложнить процедуру оплаты массой формальностей. Заёмщику придется не только посетить центральный офис и просидеть там не один час, но и собрать документы о доходах, справки с мест работы всех членов семьи.

Где брать ипотеку с возможностью досрочного погашения в 2018 году

Относительно одинаковые и благоприятные условия предлагает Сбербанк, Газпромбанк, а также ВТБ 24. Срок займа в каждом составляет до 30 лет, что позволяет максимально снизить сумму месячных выплат. Сумма субсидий варьируется от 300 000 рублей до 10 миллионов.

Небольшая разница имеется в процентных ставках. Самыми щадящими тарифами являются линии кредитования, касающиеся приобретения вторичного жилья. Процентный показатель равен 11,4, 13 и 14% в Сбербанке, Газпромбанке и ВТБ соответственно.

Каждый инвестор требует 20% первоначального взноса от суммы стоимости жилого объекта.

По мнению финансистов, человек, находящийся в «ипотечных отношениях» с банком, должен отдавать 60% дохода в счет покрытия долга, а на все остальное жить. Учитывая нынешний уровень зарплат и инфляции 40% дохода явно маловато для обеспечения хорошей жизни, поэтому погашать долги нужно всеми способами и за меньшее время.

Источник: http://ipoteka-expert.com/vygodno-li-gasit-ipoteku-dosrochno/

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке в 2018 году

• 28.03.2018
• 174433
• 178
• 6 мин.

Благодаря ипотечному кредитованию тысячи российских семей смогли приобрести собственное жильё. Сбербанк – это государственное учреждение, он предлагает заемщикам более выгодные условия кредитования, нежели другие финансовые организации. Большинство заемщиков выбирают этот банк для получения ипотеки.

Необходимость постоянно выплачивать проценты за пользование неизбежно наводят на мысль о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Условия 2018 года мало чем отличаются от прошлых лет. Семье, взявшей заём, экономически выгодно вносить большие платежи, нежели предусматривает график, в этом случае снижается размер переплаты.

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Согласно закону, взяв кредит, мы обязаны оплачивать банку проценты со взятой суммы на протяжении всего срока пользования. Однако при досрочном погашении кредита этот срок сокращается, а это значит, что процентов придется платить меньше.

Выгода сильно отличается в зависимости от того, как был составлен график оплаты задолженности:

1. Схема платежей рассчитана дифференцированными платежами, процентная ставка равномерно распределена по всем платежам. При внесении больших средств проценты будут уменьшаться, а вместе с ним уменьшатся и последующие платежи.
2. График рассчитан аннуитетными платежами, размер ежемесячных платежей фиксирован, а проценты погашаются преимущественно в первой половине срока кредитования.

При дифференцированных платежах досрочная выплата выгодна как в начале кредитного периода, так и в его конце. Чем больше средств вы внесёте – тем меньше становится срок выплат и начисляемый процент. Дополнительная сумма идет на погашение основного долга, а вместе с этим и уменьшается и сумма переплаты на остальные платежи.

Если график рассчитан аннуитетами, то рассчитать выгоду оказывается гораздо сложнее, особенно если деньги вносятся во второй половине срока кредитования.

Средства, вносимые сверх платежа, пойдут на погашение основного долга заемщика, а проценты рассчитываются, исходя из оставшейся суммы, и распределяются на весь оставшийся период.

В итоге, выгода дополнительных взносов незначительна, особенно во второй половине периода кредитования, ведь основная часть процентов уже выплачена.

В случае фиксированных платежей, банк может установить ограничения на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, по условиям 2018 года дополнительные средства могут и не списаться со счёта. Аннуитеты могут быть досрочно погашены по особым правилам:

• Уменьшение кредитного периода при сохранении размера ежемесячных выплат. Поскольку уменьшается срок выплаты кредита, сокращается и размер выплачиваемых процентов.
• Сокращение размера ежемесячного платежа, при котором срок погашения кредита останется неизменным. Хотя выгода от этого варианта оказывается наименьшей, многие семьи выбирают его, поскольку из-за различных обстоятельств, людям бывает затруднительно ежемесячно вносить требуемую сумму.

Часто идеальным вариантом может стать небольшие переплаты постоянно, однако банк может и не зачесть маленькие суммы. Часто в банках устанавливается определенный лимит на сумму досрочного погашения.

Ни один банк России не имеет права препятствовать досрочному возврату долга. Кредиторам Сбербанка не придется платить за эту процедуру никаких дополнительных взносов или неустоек.

Частичное погашение удобно выполнить единовременно, при получении достаточно крупной суммы – премии или других поступлений. Разовые погашения позволят значительно сократить ежемесячные расходы на ипотеку. Если заемщик уже вносил однажды частично-досрочный платеж, то он вправе сделать любое количество раз, пока основная часть долга не будет полностью погашена.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки сбербанка 2018 года

Чтобы наглядно представить выгоду от преждевременного возврата займа, удобно использовать ипотечный калькулятор. Найти его можно как на официальном сайте, так и на множестве других сторонних сайтов. Калькулятор позволяет рассчитать свои будущие расходы по ежемесячным платежам и наглядно представить график будущих выплат.

Пользоваться ипотечным калькулятором очень просто. Необходимо лишь ввести сумму, которую хотите оплатить и отметить условия выданного займа:

• тип платежа;
• процентная ставка;
• дата выдачи ипотеки;
• срок окончания выплат;

Условия досрочного погашения ипотеки Сбербанка в 2018 году

В договоре должны быть подробно описаны условия, по которым долг может быть оплачен заранее. По закону вы обязаны обратиться с письменным заявлением в офис банка за 30 дней до внесения платежа. В заявлении необходимо указать на решение погасить долг полностью или же внести часть средств в счет основного долга.

Сроки досрочного погашения ипотеки Сбербанка

Раньше банки устанавливали сроки, раньше которых кредит закрыть было невозможно. Но в 2011 году появился закон, запрещающий банкам ставить какие-либо условия, препятствующие преждевременной оплате долга. Теперь любой кредитор может вернуть весь долг целиком или ее часть даже в день выдачи.

Оплата может быть произведена как в первой половине срока выплат, так и ближе к его завершению:

1. Выгоднее вносить досрочную оплату за ипотечное кредитование в первой половине срока выплат. Банки намеренно рассчитывают суммы ежемесячных платежей таким образом, что сначала большую их часть составляют проценты.
2. Ближе к окончанию срока действия кредита в ежемесячном платеже сумма основного долга становится больше, а процент за пользование – меньше.

Так, если из пяти лет вы регулярно вносили платежи на протяжении четырех, то процент за все 5 лет вы уже оплатили почти полностью и досрочный платеж выгоды почти не принесет.

Каков минимальный размер оплаты

Если вы намерены заплатить большую сумму в счет основного долга, то есть произвести частичное гашение, то сегодня Сбербанком разрешается вносить средства без ограничения в их размерах. Если раньше эту операцию могли выполнить лишь те, кто хотел внести 15 тыс. рублей и более, то сегодня можно увеличить свой платеж даже на сто рублей.

Перерасчет процентов

Перерасчет кредита производится только в том случае, если данная возможность указана в договоре. Сегодня все кредиты Сбербанка можно погасить досрочно с перерасчетом процентов. Если вы оформляете частичную оплату в офисе, то для вас распечатают дополнительный график оплаты. При досрочном внесении суммы онлайн через личный кабинет Сбербанка – новый график появится на вашей странице.

Проценты за пользование пересчитываются не всегда. Это должно быть указано в договоре. Когда возможность перерасчета в нем указана, то уже оплаченный, но не использованный вами процент будет перенесен в счет основного долга, и платить вам придется меньше.

Досрочное погашение ипотеки через сбербанк онлайн

Оформить платеж для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке по условиям 2018 года необходимо правильно, иначе деньги могут просто не списаться с вашего счёта или же, по невнимательности, останется неоплаченной небольшая сумма, на которую впоследствии будут расти проценты.

Расчет платежа

Если вы решили закрыть кредит полностью, то сначала необходимо узнать точную сумму оплаты. Сделать это можно, позвонив в банк по телефону или обратившись в один из офисов лично. На страницах банка имеется отдельный раздел «досрочное погашение», где вы можете ознакомиться с калькулятором расчета оставшейся задолженности.

Важно внести все деньги полностью, ведь даже на остаток в одну копейку будет начисляться процент, а потом пеня, и кредит не будет считаться закрытым. После проведения платежа лучше убедиться в отсутствии задолженности через интернет в личном кабинете или офисе банка, где вам выдадут справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности по нему.

Заявление

Перед подачей заявления необходимо внести финансы на счет, по которому происходила оплата. После нужно подойти в ближайший офис банка и заполнить заявление, бланк и образец заполнения вам даст сотрудник. В нем указывается расчетный счет, с которого должны сняться деньги. В случае частичного погашения нужно также указать, что необходимо сделать:

• перерасчет ипотеки;
• сокращение срока выплат.

Также заявление можно написать на портале Сбербанка. При этом количество досрочных погашений может быть любым – можно хоть каждую неделю вносить дополнительные платежи, размер которых также может быть любым – хоть один рубль.

Внесение платежа

Сегодня оплата с помощью наличных уже невозможна, поэтому перевести деньги можно любым их перечисленных способов:

• безналичным переводом в личном кабинете на сайте Сбербанка;
• через удобный вам банкомат или терминал;
• через кассу в офисе Сбербанка.

Внести сумму достаточно просто, он ничем не отличается от внесения ежемесячных платежей.

Итоги

После внесения платежа при полном погашении вам будет выдана справка о его закрытии и отсутствии задолженности перед банком. Если же оплата была частичной – сотрудники должны предоставить вам новый график ежемесячных платежей. Если же заявление было отправлено через интернет, то новый график появится у вас в личном кабинете.

Таким образом, досрочное погашение ипотеки в Сбербанке по условиям 2018 года и возврат процентов по нему – это реальный способ уменьшить долг и существенно сэкономить. Причем совершать дополнительные платежи сегодня совсем не сложно, и вносить их можно хоть каждый день любым, даже самым минимальным платежом.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Источник: https://sber-ipoteka.info/pogashenie/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html