Перекредитование физических лиц: понятие, условия. Рефинансирование в некоторых банках

Что такое «рефинансирование»? Или как облегчить кредитное бремя

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

В погоне за желаемым люди часто обращаются в банки за кредитами. Иногда ситуация может складываться таким образом, что появляется уже ни один ни два, а несколько кредитных договоров в различных банках, под различные процентные ставки.

К сожалению, в момент подписания документов, клиент в полной мере еще не осознает всю сложность долгового бремени. Понимание ситуации приходит вместе с ежемесячными выплатами по кредитам. Каждый месяц в разные даты нужно платить различные суммы в несколько банков.

Как не запутаться и не допустить просрочку платежа? И можно ли каким-то образом облегчить ситуацию?

Что означает понятие «Рефинансирование»?

Конкурирующая среда, в которой вынуждены существовать банки, все больше побуждает их думать о своих уже имеющихся клиентах и привлечь как можно больше новых.

Для них стало ясно, что если они не создадут комфортные условия для своего клиента, то могут его потерять.

Поэтому принимая во внимание, что у заемщика есть несколько кредитов, и ему проще платить по одному кредитному договору, дата гашения которого будет привязана в день зарплаты и был придуман такой финансовый инструмент как рефинансирование.

Рефинансирование – это выдача клиенту еще одного кредита, но с целью погашения уже существующих займов. По-другому такой процесс еще называют «перекредитованием». Другими словами, клиент заключает новый кредитный договор, в котором прописывается, что заемные средства пойдут на погашение старого кредита.

Перед тем как обратиться в какой-то конкретный банк за рефинансированием кредита, следует более подробно изучить предложения конкурентных организаций. Наверняка, среди множества предложений можно выбрать наиболее выгодное.

Осуществить перекредитование можно и в том банке, где уже имеются займы. Но как быть, если в соседнем банке условия предоставления кредита намного выгоднее, а залог находиться в другом? Ответ прост.

При рефинансировании такого кредита, залог передается новому кредитору.

Причем все, что нужно клиенту, это прийти в банк с соответствующей просьбой, подписать документы, а перевод денежных средств, передача залога и все подобные операции, финансовые учреждения осуществят между собой самостоятельно.

Программы рефинансирования.

Такой финансовый инструмент как рефинансирование может применяться к различным видам кредитов. Например, к ипотечному займу, автокредитованию и даже к потребительским кредитам. Практика показывает, что еще далеко не все банки рефинансируют свои кредиты.

Но как быть, если, например ипотечный займ был взят под 25% годовых, прошло несколько лет, и на данный момент процентная ставка, которую предлагает банк, составляет уже 15% годовых. Конечно, воспользоваться одной из программ рефинансирования.

К ним относятся:

• Выдача нового кредита под более низкий процент. Это естественно, что клиент не хочет платить высокий процент по кредиту, тем более что соседний банк предлагает такой же вид кредитования, но с приемлемой ставкой.
• Перекредитование с целью увеличения срока займа. Эта программа подойдет для клиентов, которые оказались по каким-то причинам в сложном финансовом положении, и не могут в полной мере отвечать своим обязательствам. Ежемесячные платежи по кредиту могут уменьшиться за счет увеличения срока кредитования. Такая программа может спасти клиента от долговой ямы и не испортить его кредитную историю. При уменьшении дохода или при появлении обстоятельств, при которых клиент не может платить по кредиту, целесообразно будет обратиться в банк. В индивидуальном порядке финансовое учреждение может пойти на встречу. Обратиться в банк с просьбой лучше, чем портить свою кредитную историю.
• Изменение валюты кредита. Не стабильный курс валюты и рубля все чаще подводит клиентов, к решению изменить валюту. Практика показывает, что при определенном курсе доллара платить в рублях, становиться выгоднее и наоборот. Прибегать к такой программе рефинансирования стоит крайне внимательно. Курс валют может меняться каждый день, это может привести как выгоде клиента, так и к значительным убыткам.

Проводя анализ всех программ рефинансирования можно прийти к выводу, что существует определенный круг лиц, которые пользуются данным финансовым инструментом:

1. Клиенты, которые желают уменьшить ежемесячные взносы по кредитному договору. Бывают случаи, когда человек вынужден был взять кредит на не очень выгодных условиях и на данный период времени ощущает затруднения с возвратом долга;
2. Клиенты, желающие увеличить сумму кредита. Данный вариант подходит больше к залоговым кредитам. Например, если по ипотеке была выплачена половина суммы долга, то заемщик может обратиться в банк и увеличить сумму кредита. Тем самым он сможет потратить деньги на любые другие цели.
3. Заемщики, которые хотят избежать просрочек. Естественно, что на такой вид рефинансирования может пойти не каждый банк. Риски, на которые идет финансовое учреждение, порой бывают очень высоки. Однако, если клиент сможет доказать свою платежеспособность, то он сможет без проблем воспользоваться программой перекредитования.

Как оформить рефинансирование кредита.

Воспользоваться возможностью облегчения кредитного бремени может далеко не каждый заемщик. Так как под рефинансированием понимается обычный кредит, то для того, чтобы его оформить надо, соответствовать всем обязательным и стандартным требованиям к заемщику. К таковым можно отнести:

• Быть добросовестным заемщиком. Иметь положительную кредитную историю. Не допускать просрочек по платежам;
• Не иметь задолженностей не только перед банками, но и непогашенных штрафов, налогов, и т.д.;

Для того чтобы оформить рефинансирования кредита нужно совершить ряд действий:

1. Для начала нужно собрать всю необходимую информацию об этом финансовом инструменте, абсолютно во всех банках, которые предоставляют данный пакет услуг. Выбрать наиболее подходящий вариант;
2. В случае если в вашем банке отказали в перекредитовании, а банк-конкурент может совершить такую процедуру, то следующим шагом станет оповещение обоих финансовых учреждений в намерении проведении процедуры рефинансирования. Следует уточнить о наличии или отсутствии каких-либо препятствий для этого.

   Очень часто встречаются случаи, когда за досрочное погашение займов банки могут взимать дополнительные штрафные санкции

   .

3. Подача заявки с предоставлением всех необходимых документов.

   Следует помнить, что список документов мало чем отличается от тех, что были изначально представлены при оформлении кредита. Могут еще раз понадобиться все справки с места работы, о наличии иждивенцев и т.д.

   , а так же наличие поручителя. Напомним, что поручитель – это лицо, которое, сможет вернуть деньги в банк вместо заемщика.

   К нему так же существует ряд требований, поэтому выступать гарантом возврата денежных средств может далеко не каждый

   .

4. В случае одобрения заявки, следующий шаг – это подписание кредитного договора. Как только банк-кредитор переведет денежные средства по всем имеющимся другим кредитам, обязательства со сторонними банками у клиента прекращаются.

Плюсы и минусы рефинансирования.

Несомненно, что такой финансовый инструмент как рефинансирование имеет массу положительных сторон. Ведь с помощью его заемщик может не только уменьшить сумму долга, изменить ежемесячные платежи, но и существенно облегчить свое финансовое положение. Однако перекредитование имеет и ряд отрицательных сторон. К таковым можно отнести:

1. Заемщику придется пройти процедуру оформления кредита снова с самого начала. Не секрет, что процесс оформления той же самой ипотеки – это комплекс действий, который отнимает не только массу сил и нервов, но и требует определенных затрат. Заемщику придется собрать стандартный пакет документов еще раз. Не лишним будет сказать, что к имеющемуся пакету документации в некоторых случаях банки могут запросить и дополнительные справки;
2. Оплатить комиссии банкам придется повторно. За выполнение определенного комплекса действий банки берут соответствующее вознаграждение – комиссию. Данную сумму денег заемщику придется оплатить вместе с соответствующими процентными ставками по кредиту.

   Не стоит забывать, что часто в погоне за клиентами банки говорят о дополнительных оплатах не сразу. Такие обстоятельства заемщику становятся известны уже в процессе оформления. Подобные явления называют – скрытыми комиссиями. Принимая во внимание этот факт, расспросить представителя банка об обязательствах стоит задолго до начала процедуры оформления перекредитования

   .

3. Оплата новых страховок по кредитному договору. В условия кредитования банки включают и оформление страховки. Страховать придется не только залоговое имущество, но и жизнь заемщика. Исходя из того, что в случаях причинения ущерба залоговому имуществу, либо в случае смерти должника, страховые компании обязаны будут выплатить банку огромные денежные суммы, то и страховые взносы так же будут немаленькими. Однако большинство страховщиков идут на уступки к клиентам и могут разбить сумму взноса на несколько частей.
4. Заемщику необходимо будет провести повторную оценку залогового имущества. Напомним, что оценка имущества является обязательным требованием кредитора. Делается она для того, чтобы банк мог убедиться в том, что данное имущество имеет определенную рыночную стоимость и в случае неуплаты кредита заемщиком, реализация залогового имущества сможет покрыть все понесенные расходы. Оценка имущества может быть сделана как у частной организации, так и у государственной. В среднем стоимость услуг таких компаний составляет в среднем от 10 тысяч рублей.

Процедура перекредитования наиболее выгодна именно таким клиентам, которые имеют ипотечный кредит. Автокредитование и потребительские кредиты так же могут быть рефинансированы.

Однако многие банки могут предложить реструктурировать свою задолженность. Реструктуризация долга – это изменение условий кредитного договора. При этом о выдачи нового займа речь не идет.

К данному инструменту банки прибегают в случаях ухудшения финансового состояния заемщика.

Таким образом, рефинансирование – это, несомненно, нужный и выгодный продукт. Нельзя точно определить подойдет ли он определенному заемщику или нет. Принимать подобные решения следует, взвесив все «за» и «против».

Многие научные деятели считают, что избавиться от долговой кабалы можно двумя способами: это не брать кредитов вообще, и если кредитный договор все-таки оформлен, то стоит при взносе ежемесячного платежа вносить сумму намного больше той, которая указана в графике гашения. Так заемщик обезопасит себя от возможных просрочек и сможет сократить срок кредитования.

Выводы.

1. Рефинансирование – это выдача заемщику нового кредита, с целью погашения ранее оформленных кредитных договоров. Данная процедура позволяет заемщику сэкономить свои денежные средства, за счет снижения процентной ставки.
2. Существуют различные программы рефинансирования.
3. Процедура оформления перекредитования мало чем отличается от действий при обычном оформлении займа.
4. Рефинансирование имеет как плюсы, так и минусы.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

• Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/chto-takoe-refinansirovanie-ili-kak-oblegchit-kreditnoe-bremya

Выгодное рефинансирование кредита для физических лиц: каковы условия банков, которые предоставляют данную услугу частным лицам, как это делается?

Рефинансирование кредитов – банковская услуга для физических лиц, которая позволяет заемщикам улучшить условия выплачиваемого займа, взяв новый кредит на его погашение.

Услугу эту предлагают многие банки, и условия в них могут отличаться. Тем не менее, существуют и общие моменты.

Узнаем, как делается рефинансирование кредита частному лицу, которые из банков предоставляют подобную услугу, выгодное ли это предложение (и чем именно) для физических лиц?

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Что это такое

Рефинансирование, или перекредитование, переставляет собой получение нового кредита с целью погашения взятого ранее займа (одного или нескольких).

Услуга считается целевой, поскольку средства расходуются непосредственно на погашение старой задолженности.

Однако в некоторых организациях можно получить большую сумму, что позволяет расходовать остаток на свои нужды.

Благодаря рефинансированию можно значительно снизить процентную ставку или ежемесячный платеж.

К примеру, если изначально вы брали ссуду под 20% годовых, а спустя полгода оформили более выгодное предложение под 14%, за оставшийся срок можно значительно сэкономить.

Также с помощью данной программы можно увеличить период кредитования, получить дополнительные средства, а также объединить несколько займов в один, что ускорит процесс их погашения.

О том, что такое рефинансирование, расскажет видео:

к оглавлению ↑

Разные банки могут предлагать услугу на разных условиях. Однако можно выделить и общие моменты:

• Многие организации позволяют перекредитовать несколько займов одновременно, объединив их в один.
• Размер максимальной суммы определяется индивидуально и во многом зависит от статуса заемщика. Суммы могут достигать 1-3 млн. р.
• Рефинансированию подлежат задолженности, открытые не менее трех месяцев назад.
• Сроки кредитования также определяются индивидуально. Для потребительских ссуд они обычно составляют 1-5 лет, а вот если речь идет об ипотеке, они могут достигать 25-30 лет.
• Уровень процентной ставки также отличается. Многие учреждения заявляют ее минимальную величину в 9-10%,.Но при этом нужно учитывать, что по факту она бывает выше. Это может зависеть от доходов, статуса, кредитной истории заемщика, суммы и сроков кредитования.
• У клиента должен быть паспорт РФ.
• За последние 6-12 месяцев по задолженности не допускается просрочек. При этом обычно не допускается наличие других заемщиков, а также процедура банкротства.
• Банки устанавливают ограничения по возрасту. Минимальная планка, как правило, составляет 21 год, а верхняя- 60-65 лет к моменту погашения долга. Однако существуют специальные программы для пенсионеров, позволяющие воспользоваться услугой и людям более старшего возраста.
• Трудовой стаж на текущем месте должен быть не меньше 3-6 месяцев.
• Обычно перекредитованию подлежат долги в национальной валюте.
• Можно перекредитовать до пяти займов (у некоторых организаций – до 10).
• Действие договора должно заканчиваться не меньше, чем через три месяца после перекредитования.

к оглавлению ↑

Многие банковские учреждения позволяют физическим лицам перекредитовать имеющиеся займы. Предварительно нужно сравнить условия банков, которые рефинансируют кредиты физическим лицам и выбрать максимально выгодное предложение. Топ-10 лучших банков, предоставляющих услугу перекредитования, вы найдете в этой статье.

Рассмотрим несколько выгодных предложений:

Подобрать и получить выгодный кредит

• Росбанк. Предлагает достаточно выгодные условия. Ставка составляет 12-17% годовых. Сумма, которую можно взять – 100 000 – 2 000 000 р., сроки – 1-5 лет. Банк позволяет погасить несколько задолженностей и оформить заявку в онлайн режиме.
• Альфа-Банк. Перекредитовать можно до пяти займов, в частности, ипотеку, кредитные карты и прочее. Вариант довольно хороший. Минимальная ставка составляет 11,99%. Размер кредитования составляет до 3 000 000 рублей. Сроки – 1-7 лет.
• Интерпромбанк. Еще одно неплохое предложение. Позволяет получить сумму до 1 000 000 р. на срок до семи лет. Процентная ставка начинается от 12%. Одно из преимуществ в том, что возраст заемщика составляет до 75 лет. Также существует возможность погасить несколько задолженностей и получить дополнительные средства для своих нужд.
• СКБ Банк. Крупный банк, который дает возможность рефинансировать до десяти кредитов, взятых в разных учреждениях, с достаточно низкой процентной ставкой. Существует возможность привлечения созаемщика, что поможет повысить лимит кредитования. Программа доступна, в том числе и пенсионерам. Заявка рассматривается в течение 1-2 дней. Можно получить сумму в 30 000-1 300 000 под ставку в 19,9 годовых (является фиксированной). Период кредитования – до пяти лет.
• Уралсиб. Данный банк позволяет получить от 300 000 до 50 000 000 р. Конкретный размер определяется платежеспособностью клиента. Сроки могут достигать 30 лет, если речь идет об ипотеке. Минимальный составляет 3 года. Можно объединить разные долги, рефинансировать ипотеку, автокредит и прочие виды, а также получить дополнительные средства. Ставка составляет 14,5%.

к оглавлению ↑

Порядок оформления

Для того чтобы оформить рефинансирование, необходимо изначально узнать, нет ли запрета на возвращение средств досрочно в банке, где вы изначально оформляли ссуду.

Чтобы оформить договор, нужно подготовить необходимые документы. Минимальный их список следующий:

• Паспорт.
• ИНН.
• Договор по предыдущим задолженностям.
• Чеки по оплате имеющегося долга.
• По требованию – справка о доходах.
• Пенсионерам – пенсионное удостоверение.

Это стандартный список, но в разных учреждениях он может отличаться. Возможно оформить перекредитование по минимальному количеству документов. Об этом вы можете узнать здесь.

Если заявка одобрена, вы подписываете договор с кредитным учреждением. Оно направляет средства на счет первоначального кредитора для погашения задолженности, а вы начинаете выплачивать новый кредит в соответствии с оговоренными в договоре условиями.

к оглавлению ↑

Преимущества и недостатки

У такой услуги, как перекредитованиие, довольно много преимуществ. Они следующие:

• Можно снизить общий уровень переплаты. Так как новое кредитование предполагает более низкую ставку, за весь срок выплат можно значительно сэкономить.
• Снижение размера ежемесячной выплаты. Достигается это путем увеличения срока кредитования. Это оптимальный вариант, если текущий платеж неподъемен для бюджета.
• Возможность объединения несколько кредитов в один. Это позволяет получить дополнительное удобство, ведь часто при нескольких задолженностях человек банально забывает вносить платежи. Если же рефинансировать их в один, к тому же и снизить ставку, заемщик явно останется в выигрыше.
• Возможность снять обременение. Если, к примеру, по ипотечному кредиту осталось выплатить небольшую сумму, можно попытаться взять потребительский займ. Однако тут нужно просчитывать выгоду, так как процент может быть выше, чем по ипотеке. Но с другой стороны, если имущество будет выведено из-под залога, владелец может распоряжаться им, как угодно, получая дополнительную выгоду.

Но есть и определенные недочеты. Из минусов услуги стоит отметить следующие:

• Придется потратить дополнительное время. По сути, рефинансирование представляет собой такое же оформление кредита, как и в случае с действующим. Однако помимо стандартной документации потребуется также взять справки по непогашенным займам – графики внесения платежей, справка о сумме остатка долга и так далее.
• Придется брать у банка разрешение погасить кредит досрочно. Особых затрат это не требует, однако придется посещать отделение и писать заявление с целью получения такой возможности.
• Количество займов, которые можно погасить одновременно, ограничено.
• Дополнительные расходы. Это может касаться, например, ипотеки, так как может потребоваться экспертная оценка имущества, или же оплата открытия и обслуживания счета. При наличии таких дополнительных расходов экономия от рефинансирования может быть незначительной или отсутствовать совсем.
• Как правило, банки указывают минимальную ставку. Однако фактическая может быть существенно выше. Это зависит от ряда факторов: страховка, сроки и общая сумма. Все эти моменты нужно учитывать.

Чтобы грамотно оформить рефинансирование и взять от него максимальную выгоду, нужно ответственно подойти к выбору кредитных организаций.

Рекомендуется учесть следующие моменты:

• Сравните разные кредитные предложения. Для этого можно использовать специальные онлайн-платформы. Рекомендуется выбрать для себя сначала 5-7 наиболеее выгодных программ, и уже потом делать выбор на их основе.
• После можно направить в выбранные организации онлайн-заявки. Где-то вы можете получить отказ, а где-то более выгодные условия. Так, возможны специальные предложения для конкретных категорий клиентов или сезонные акции.
• Рассчитайте, сколько нужно будет выплачивать ежемесячно, и сколько вам удастся сэкономить. Для этого можно использовать специальные калькуляторы.

Такой подход поможет сделать рефинансирование максимально выгодным и практичным.

Не стоит соглашаться на первое попавшееся предложение. Оцените разные варианты и сделайте правильный выбор.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: https://cursinfo.com/vygodnye-predlozheniya-refinansirovaniya-kreditov/

Что такое рефинансирование кредита, в чем его выгода?

Сегодня трудно найти хотя бы одного человека, который не брал кредиты. Покупка автомобиля, жилищная ипотека, потребительское кредитование, займы на учебу, лечение или просто по необходимости — все это тесно связанно с займом денег под проценты.

Современная банковская система полностью построена на этом — на желании людей иметь что-то сейчас, а не копить несколько лет. При том многие люди умудряются брать несколько мелких займов в разных финансовых учреждениях, а потом не могут даже вспомнить кому и сколько должны.

Тогда они задумываются над тем, чтобы взять один большой кредит и погасить им много мелких.

Рефинансирование кредита (перекредитование) — это замена существующих долговых обязательств на вновь обретенные, для оптимизации долговой нагрузки. Простыми словами — мы погашаем наши действующие займы новыми, с выгодными для нас условиями. Важно не путать понятие рефинансирование с реструктуризацией.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Реструктуризация предлагает изменить уже существующий кредит — сумму ежемесячного взноса, процентную ставку, срок исполнения, а также в некоторых случаях сумму займа. То есть вы согласовываете со своим финансовым учреждением изменения в уже существующем договоре.

А рефинансирование — это заключение нового кредитного договора на погашение уже существующих обязательств. Важно при этом заметить, что реструктуризация возможна только в том финансовом учреждении, где был подписан договор. Рефинансирование же возможно у любого другого банка. Это связанно с финансовой политикой самих финансовых учреждении.

Банку не выгодно предоставлять рефинансирование внутри учреждения, так как вы уже исполняете договор по более высокой ставке.

на Freevest.net и ты узнаешь, как зарабатывать онлайн до 24% в месяц, имея всего $10. Ежемесячный подробный отчет нашего инвестиционного портфеля, полезные статьи и лайфхаки, которые сделают тебя богаче!    Подписаться      Посмотреть Отчет

Для чего нужно перекредитование — то есть, почему люди прибегают к рефинансированию?

1.  Погашение множества мелких заимов одним большим — это самая частая причина. Еще ее называют консолидацией долга. Некоторые люди имеют по 5 кредитов — когда-то взяли ипотеку, затем стал необходим ремонт, опять же на заемные средства. Затем нужно было обставить квартиру техникой и мебелью, а для этого снова оформили займ.

   Отправили ребенка учиться, подарили ему дорогой телефон. Так, по мелочи, и набралось множество долговых обязательств, сроки и размеры которых уже трудно запомнить. А совершать просрочку и портить кредитную историю не хочется. Поэтому люди берут большой займ и гасят им все мелкие. Остается платить только по одному. Это уже куда проще и понятнее.

2. Снижение долговой нагрузки. Бывают ситуации, когда новый займ будет выгоднее в финансовом плане, чем тот, за который мы сейчас платим. Чаще всего это касается долгосрочных займов.

   Самый яркий пример — это ипотека. Мы приобретаем жилье пользуясь ипотечной программой по фиксированной ставке, например 12% годовых.

   И берем ипотеку на довольно долгий срок — 15 лет. Допустим мы честно платили за нее 5 лет и вдруг другой банк предлагает программу кредитования со ставкой 10% в год. Таким образом он выгоднее для нас на 2% в год, и на 20% за 10 лет — то есть тот срок, который нам оставался для погашения уже действующего ипотечного займа.

   В такой ситуации выгода в 20% — это и есть для нас снижение долговой нагрузки.

3. Не возможность справиться с текущей кредитной ситуацией. Бывает что должник уже не в состоянии исполнять взятые финансовые обязательства перед банком. Договориться по-хорошему со своим банком не получается, в реструктуризации также отказывают.

   На помощь приходит другой с программой рефинансирования.К примеру мы должны платить ежемесячно по 20 000 рублей на протяжении 5 лет, но в какой то момент мы понимаем что не сможем этого делать. Дабы не стать должником мы берем новый кредит. Но уже с более долгим сроком выплат, но меньшей ежемесячной суммой взносов.

   По новому договору от нас требуется плата в размере 10 000 рублей, сроком уже 10 лет.

Кто может воспользоваться программой перекредитования?

Воспользоваться возможностью рефинансирования можно при определенных условиях:

• В вашем текущем кредитном договоре должен быть пункт о возможности досрочного погашения денежного займа
• У вас должна быть хорошая кредитная история. Взять новый заим с целью погашения старого не получится если у вас были частные просрочки платежа, полные непогашенные займы
• Иметь возможность исполнять новые финансовые обязательства. Для этого необходимо доказать, что вы сможете отдавать новый займ

Схема рефинансирования:

1. Вы обращаетесь в банк, оказывающий услуги по перекредитованию. Предоставляете необходимый пакет документов для рефинансирования кредита:

• Паспорт заявителя
• Действующий кредитный договор
• Договор залога (если есть). При ипотеке — это квартира, при автокредите, соответственно машина.
• График платежей
• Выписка об исполнении (то есть сколько вы уже оплатили, сколько осталось, не было ли просрочек)
• Справка о заработной плате, получения пособия и т.д. — для подтверждения кредитоспособности

2. Обращаетесь уже в свои банк. Для того, чтобы узнать, есть ли какие-либо ограничения, мешающие провести реструктуризацию. Многие банки не одобряют досрочное погашение  и вводят штрафы.

Поэтому будьте внимательны при заключении договора.

3. Если нет проблем по предыдущему пункту, то мы вновь идем в рефинансирующий банк и заключаем договор. В дальнейшем всю работу исполняет уже он, в том числе и договаривается с банком кредитором. Также возможен случай, когда банк просто выдает необходимую сумму самому заявителю, в этом случае вы должны произвести оплату действующих кредитов сами.

4. Если вам удалось перекредитоваться, то необходимо получить документы подтверждающие закрытие прежнего договора.

Плюсы и минусы рефинансирования

Не стоит думать, что перекредитование это всегда хорошо. Давайте выделим основные моменты при которых взять новый заим будет выгоднее, чем платить старый. А также рассмотрим ситуации, когда не стоит прибегать к перекредитованию.

Плюсы:+ Возможность одним платежем избавиться от множества долгов+ Создать нужную именно вам схему погашения займа.

Ведь действующая схема может вас уже не устраивать, например из-за высоких ежемесячных платежей.+ Сменить валюту платежа.

Если к примеру, вы отдавали долг в долларах, но его курс резко повысился, то соответственно выросла и переплата. В таком случае вам лучше перевести выплаты в рублевом счете.

+ Контролировать свое финансовое состояние. Если нет денег, чтобы исполнять долговые обязательства без ущерба своему финансовому состоянию, то можно пересмотреть условия для текущего положения.

Источник: https://freevest.net/banking/chto-takoe-refinansirovanie-kredita.html

Что такое рефинансирование кредита для физических лиц?

Рефинансирование кредитов для физических лиц — банковская услуга, которая направлена на помощь заемщикам в погашении старого и невыгодного займа за счет получения денег в новом финансовом учреждении с лучшими условиями. Своевременное рефинансирование кредита в Райффайзенбанке, Сбербанке или другой кредитной организации позволяет физическому лицу избежать просрочек и быстрее справиться с задолженностью.

— Перекредитование в Газпромбанке — условия, требования, ставки

В чем сущность?

Рефинансирование (перекредитование) простыми словами — получение нового кредита для погашения уже открытых займов (одного или нескольких). Юридически такая услуга считается целевым кредитным предложением, ведь деньги расходуются на покрытие старой задолженности. Некоторые банки предоставляют большую сумму, что позволяет расходовать остаток средств на решение других задач.

Рефинансирование кредита в ВТБ, Сбербанке или другом финансовом учреждении позволяет физическому лицу снизить ежемесячный платеж за счет более низкой ставки по новому займу. Например, в «старом» банке оформлен кредит под 20% годовых, но через полгода деньги выдаются уже под 14%. Если учесть, что впереди еще несколько лет выплаты задолженности, экономия может быть значительной.

Как получить рефинансирование?

Чтобы оформить рефинансирование кредита в Сбербанке, МКБ или любом другом финансовом учреждении, требуется следовать простой инструкции:

• Прийти в банк и подтвердить платежеспособность.
• Отправиться в старое финансовое учреждение и уточнить, имеется ли возможность досрочного погашения займа.
• Вернуться в новую кредитную организацию, подписать договор и дождаться погашения старого долга. После этого выплачивать новый заем, но уже с лучшими условиями.

Если после погашения прежнего кредита остаются свободные средства, они зачисляются на счет или карточку заемщика.

В чем отличия от реструктуризации?

Физические лица часто путают рефинансирование кредитов других банков с таким понятием, как реструктуризация.

В последнем случае речь идет о внесении изменении в уже существующий кредитный договор, без оформления нового займа. К такой опции прибегает заемщик в случае возникновения проблем с погашением долга.

Целью реструктуризации является уменьшение ставки, списывание старых долгов, изменение старой суммы займа и так далее.

Для получения реструктуризации требуется пойти в банк и написать заявление с соответствующей просьбой. Финансовое учреждение принимает доводы клиента, изучает возможность пересмотра условий договора и принимает решение. В случае одобрения клиент получает новый и более выгодный график платежей.

В процессе рефинансирования оформляется новый договор, в котором изменены не только условия, но и банковское учреждение (это происходит не всегда, ведь перекредитование может происходить в том же банке).

«Подводные камни»

Не имеет значения, где оформляется рефинансирование кредитов физическим лицом — в Райффайзенбанке, МКБ, Запсикомбанке или другом финансовом учреждении. «Подводные камни» везде идентичны:

• В перекредитовании нет смысле, если требуется погасить небольшие займы. Выгоду можно заметить только в случае долгосрочных кредитов на срок от двух лет и более. Наиболее популярным вариантом является рефинансирование ипотечного кредита (с поручителем или без него). Уменьшение ставки даже на 3-4% позволяет сэкономить.
• Многие банки запрещают досрочную выплату по кредиту, а точнее взимают при таком раскладе дополнительные штрафы. Если ситуация актуальна для вашего случая, необходимо задуматься о необходимости перекредитования.
• Если по первому займу имелось обеспечение, оно переводится на новое кредитное учреждение. До момента перевода залога процентная ставка будет выше, ведь оформленный кредит ничем не обеспечен. Этот момент стоит брать во внимание в процессе расчета обеспечения.

Итоги

Услуга рефинансирования полезна для многих людей, которые оформили долгосрочные займы на невыгодных условиях и теперь не справляются со своими обязательствами. Перекредитование позволяет изменить условия и облегчить задачу по выплате имеющейся задолженности.

Источник: http://malodeneg.com/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-dlya-fizicheskih-lits/

Что такое рефинансирование кредита, или как уменьшить свои долги. Выгодные условия по потребительским кредитам в Одинцово

Практически каждый хотя бы раз обращался в банк за кредитом, чтобы приобрести технику, мебель, оплатить учебу или оформить ипотеку на покупку квартиры. Современную жизнь трудно представить без кредитов.

Кредитные карты стали распространенным средством расчета в супермаркетах и магазинах одежды. Люди берут ссуды, чтобы отдохнуть заграницей, покупают в кредит мобильные телефоны, ноутбуки и машины.

Кредитование дает возможность получить товар сразу, не откладывая на потом и не обращаясь к друзьям и знакомым с просьбой занять денег.

Но следует помнить, что отдавать кредиты приходится с процентами и комиссией, и как бы ни выгодны были условия, все равно придется переплатить определенную сумму. Даже при оформлении вроде бы «беспроцентной» рассрочки чаще всего приходится платить страховку или комиссию.

И если у вас оформлены кредиты в разных банках, по каждому из которых есть минимальные взносы, свои сроки погашения и проценты, то не мудрено запутаться, а просрочка или неуплата влечет за собой начисление пени и испорченную кредитную историю.

В этом случае можно воспользоваться таким современным финансовым инструментом, как рефинансирование.

Что собой представляет рефинансирование кредита

Рефинансирование — это то же самое кредитование, но при этом новый кредит оформляется на более выгодных условиях с целью погашения предыдущего, по которому предусмотрена большая процентная ставка, начисляется пеня или штрафные санкции. Эту процедуру часто называют перекредитованием. Особенностью этой финансовой операции является целевое назначение кредита, когда в договоре четко указывается цель его получения — погашение долга в банке или другой кредитной организации.

Типичной ситуацией, когда становится выгодным переоформить кредит и погасить старый является изменение кредитных ставок.

К примеру, если вами была оформлена ипотека на покупку жилья в 2005 году (кредитная ставка на тот момент составляла 20%), прошло 10 лет, процентные ставки изменились и сейчас есть возможность взять кредит под 15%. Это гораздо выгодней.

Поэтому есть смысл оформить договор кредитования в другом банке, полностью рассчитаться по ипотеке и платить долг, но уже с меньшим процентом. За счет этого появляется возможность снизить сумму ежемесячных выплат и общую переплату.

Кто имеет право на рефинансирование и как его оформить

При предоставлении рефинансирования банки выдвигают к заемщикам те же самые требования, как при оформлении обыкновенного кредита. Ним может стать работающий гражданин, который имеет необходимый уровень доходов и стаж работы, а также положительную кредитную историю. Именно эти факторы выступают решающими при оценке платежеспособности заемщика.

Для того, чтобы оформить рефинансирование нужно:

• обратиться в банк и получить перечень необходимых документов;
• собрать такие документы и предоставить в банк для подтверждения своей платежеспособности;
• узнать в банке, где оформлен первоначальный кредит имеется ли возможность его досрочного погашения (нет ли моратория или финансовых санкций);
• вернуться в рефинансирующий банк и подписать с ним договор, по которому банк самостоятельно перечисляет средства банку-кредитору и решает с ним прочие организационные вопросы.

Следует отметить, что новый кредит может быть больше, чем остаток долга. Разницу заемщик может использовать на свои нужды.

Отличия рефинансирования и реструктуризации кредита

Достаточно часто путают понятия рефинансирования и реструктуризации, но это абсолютно разные вещи. Реструктуризация — это изменение условий уже действующего кредитного соглашения (сроков, ставок и пр.).

При этом вы можете обратиться в банк, в котором у вас уже оформлен кредит и написать заявление с просьбой продлить его сроки. Рассмотрев ваше заявление, банк-кредитор может продлить срок действия договора, изменив график платежей.

Но при этом договор и банк остается тот же самый.

Рефинансирование же предполагает заключение нового договора в другом банке или кредитной организации, в которых предусмотрены такие программы. Можно конечно попытаться оформить перекредитование в своем банке, но скорее всего вам откажут. Банкам не выгодно рефинансировать свои собственные кредитные соглашения.

Каким образом минимизировать долги

За счет рефинансирования можно значительно понизить процентные ставки, растянуть кредитование на больший срок, снизить сумму обязательных ежемесячных платежей и заменить несколько кредиторов на одного, полностью погасив старые кредиты в нескольких банках. Но при этом существуют и некоторые «подводные камни», о которых обязательно нужно помнить.

Первое, что заслуживает внимания — это то, что не имеет смысла его использовать для погашения мелких потребительских кредитов. Рефинансирование становится выгодным при погашении крупных долгосрочных кредитов. К примеру, оформление перекредитования по ипотеке со снижением ставки хотя бы на 2-3% — это уже хорошая экономия.

Второе, о чем следует помнить — это сопоставление затрат на оформление нового кредитного договора с выгодой, которую вы от него получите. К примеру, если в банке-кредиторе, где изначально был оформлен кредит, предусмотрены штрафные санкции за его досрочное погашение, то перекредитование может стать невыгодным.

И третье — это залоговое обеспечение кредита. Оно переходит в новый банк. К примеру, если вы взяли в кредит машину, то она перейдет в залог новому банку. Пока же переоформляются документы, то может присутствовать повышенный процент, поскольку в это время новый кредит считается ничем не обеспеченным. Поэтому, решив оформить «кредит на кредит», нужно тщательно просчитать все плюсы и минусы.

Источник: http://odintcovo.bankgid.com/promo/potrebitelskie_krediti/chto_takoe_refinansirovanie_kredita_ili_kak_umenshit_svoi_dolgi