Виды вкладов, определение и особенности оформления. Страхование вкладов

Система страхования вкладов – надежда и опора вкладчиков в странах с непредсказуемым будущим

Понимание важности хранения денег в надежном месте, желание приумножить имеющийся капитал или по крайней мере уменьшить убытки от обесценивания денежных средств при инфляции все чаще побуждают жителей России обращаться в банк. Когда есть возможность зарабатывать больше, чем тратишь, оформление депозитного договора или открытие карточного счета с начислением хороших процентов на остаток средств выглядит логичным и разумным решением.

Однако даже граждане стран с развитой экономикой не застрахованы от внезапных, с точки зрения рядовых жителей, дефолтов или банкротства банка, чье название еще вчера было символом надежности и стабильности. Для граждан стран с не слишком стабильной экономической ситуацией риски невозврата собственных средств значительно выше.

Но без вкладчиков банк не сможет полноценно работать, поскольку преимущественно именно они обеспечивают необходимый объем денег для таких доходных операций, как кредиты, а также способствуют своевременному выполнению финансовой организацией своих обязательств.

Чтобы привлечь вкладчиков, гарантируя защиту их интересов, и увеличить доверие к банковской системе в целом, была создана система страхования вкладов (ССВ).

Понятие системы страхования вкладов

ССВ в РФ – эта система, обеспечивающая получение частными вкладчиками-физическими лицами своих денежных средств из независимого источника при наступлении страхового случая.

В России таким случаем считается отзыв лицензии у банка или введение  Центробанком моратория на удовлетворение требований банковских кредиторов.

Система существует благодаря наличию специального фонда для выплат, сформированного преимущественно за счет накопления страховых взносов, уплачиваемых на регулярной основе финансовыми организациями.

Появление системы страхования вкладов в России было обусловлено принятием федерального закона № 177 от 23.12.2003 о страховании вкладов физлиц в банках РФ. Непосредственной реализацией задачи по страхованию и координацией связанных с ним процессов занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ), созданное в 2004 г. АСВ занимается следующими вопросами:

• Ведение списка банков, участвующих в ССВ.
• Возмещение по вкладам клиентам банкам в случае отзыва лицензии у банка или введения моратория на выполнение обязательств перед вкладчиками.
• Контроль процесса формирования фонда для страховых выплат.
• Управление средствами фонда ССВ.

Участники и принципы системы страхования вкладов

Участники системы страхования вкладов в РФ представлены на схеме. 

Деятельность ССВ базируется на следующих принципах:

• Все банки РФ обязаны участвовать в системе страхования вкладов.
• Основная задача ССВ – минимизировать риск невозврата средств вкладчиков в случае невозможности для конкретного банка выполнить свои обязательства перед ними.
•  Работа системы должна быть прозрачной.
• Фонд для выплат возмещения вкладчиков формируется путем накопления средств из регулярных платежей банков-участников ССВ.

Ключевые для вкладчика положения закона РФ, регулирующего взаимоотношения участников ССВ

Федеральный закон № 177 подробно описывает все основные понятия ССВ, указывает участников системы, устанавливает границы сферы действия ССВ, определяет порядок действий для всех этапов процесса. Для вкладчика наиболее важны такие положения закона:

• Чтобы быть застрахованным в рамках ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор страхования. Банковский клиент считается застрахованным с момента заключения договора с банком на открытие счета по банковскому продукту, который попадает под сферу действия системы страхования вкладов.
• Каждый банк обязан не только участвовать в ССВ, но и информировать клиентов о своем участии в этой системе, а также обо всех нюансах, связанных с возмещением средств по вкладам.
• Вкладчик имеет право сообщить в АСВ о неудовлетворительном выполнении банком своих обязательств (например, задержке выплат).
• Законом предусмотрена максимальная сумма, которая может быть выплачена в качестве возмещения одному вкладчику по всем вкладам, оформленным в одном банке. Размер этой суммы периодически пересматривается, что и отображается в очередной редакции закона.
• В случае оформления одним вкладчиком вкладов в одном банке на сумму, превышающую максимально возможную для возмещения, после получения возмещения от АСВ за вкладчиком сохраняется право требовать возмещения недополученной суммы от банка. Получить оставшиеся средства вкладчик сможет после ликвидации финансового учреждения.
• Страховой случай в рамках ССВ наступает в день отзыва банковской лицензии или введения моратория.
• Возмещение по системе страхования вкладов имеет право требовать не только вкладчик банка-участника ССВ, но и его наследник при условии наличия документов, подтверждающих права наследника на такое требование.
• Выплаты начинаются не ранее 14 дня от даты страхового случая и требуют 3 рабочих дней для рассмотрения поданных вкладчиком документов и расчета с ним.

Сфера действия ССВ

Средства, подлежащие и не подлежащие страхованию в рамках ССВ, указаны в таблице.

ЗАСТРАХОВАНЫ НЕ ЗАСТРАХОВАНЫ

Средства физических лиц в пределах РФ по договору оформления вклада или открытия счета, в том числе: вклады(срочные и до востребования); средства на банковских счетах физических лиц для получения социальных выплат, зарплат и др.; средства на банковских счетах и вклады ИП при страховых случаях после 01.01.14;

Источник: http://101.credit/articles/vkladi/ssv/

Виды банковских вкладов

Перед тем как выбирать банковский вклад, важно понять, какие существуют виды вкладов. Несмотря на внешние отличия, все они подразделяются на следующие категории:

• До востребования. Согласно договору подобного депозита, кредитная организация берет на себя ответственность вернуть все полученные средства в любое время по первому требованию клиента. Исходя из того, что подобный вклад имеет неопределенный временной горизонт, ставка по нему незначительна (не больше одного процента);
• Срочные вклады. Подобная услуга позволяет поместить деньги на строго определенный период времени, прописанный в двустороннем договоре. По большей части, средства размещаются сроком на один месяц, полгода, двенадцать месяцев. Для получения полной процентной ставки, указанной в заключенном договоре, от клиента требуется не снимать деньги вплоть до срока действия соглашения.

Также срочные вклады характеризуются высоким уровнем прибыли, предусмотренной капитализацией, возможностью стабильно получать проценты.

Виды банковских вкладов: сберегательные, расчетные, накопительные

Банковские организации предлагают своим клиентам предельно гибкие условия. В зависимости от возможности пополнения счета, срочные банковские вклады подразделяются на следующие виды:

• Накопительный;
• Сберегательный;
• Расчетный.

Коммерческие накопительные виды банковских депозитов являют собой наиболее выгодный и популярный сегодня вид банковского вклада. Он дает возможность на регулярной основе вносить определенную сумму денег, временной интервал и объем которых прописан в заключенном договоре.

Сберегательные виды депозитов не позволяют вносить дополнительные средства на протяжении всего срока действия договора. Выплаты проводятся зачастую в конце срока. Однако сберегательные депозиты характеризуются самым высоким показателем процентной прибыли.

Основной отличительной особенностью расчетного вклада от остальных видов банковских депозитов заключается в возможности контроля за собственными средствами, также можно проводить расходные и приходные операции, что недопустимо на сберегательном вкладе. Доступна возможность регулярной выплаты процентов на карточный счет.

На кого рассчитаны коммерческие услуги банков

Банковские депозиты могут также классифицироваться в зависимости от того, для кого они предназначаются. В частности:

1. Депозит для физического лица;
2. Вклад для юридического лица.

Банковские депозиты предназначены для простых граждан. Все подобные вклады подпадают под защиту системы страхования вкладов.

Что же касается коммерческих программ накопления для юридических лиц, то они рассчитаны исключительно на компании, предприятия и фирмы.

При помощи данных вкладов, компании могут на определенный временной срок разместить свободные денежные средства. Стоит отметить, что возможность досрочного снятия средств с вклада юридического лица может быть запрещено.

Коммерческие услуги накопления

На сегодняшний день существует значительное число более специфических видов, рассчитанных на узкий круг банковских клиентов. Например, банковские организации могут разрабатывать накопительные продукты для студентов ВУЗов или пенсионеров.

Особое место в специальных накопительных программах занимают те продукты, которые рассчитаны на размещение денег в пользу детей.

В данном случае, деньги будут вноситься родителям, а получать их будут уже их дети вместе со всеми накопившимися процентами.

Доступны сегодня и другие, более специфические виды депозитов, а именно:

Нередко можно встретить среди банковских услуг и коммерческие индексируемые программы накопления средств, цена которых может быть жестко привязанной к определенному финансовому показателю (например, индекс потребительских цен) или активу.

Вклады могут ранжироваться на категории по валюте, в которой они хранятся (например, рублевые и долларовые депозиты) Можно встретить и мультивалютные вклады.

Заключение

Столь широкий спектр видов банковских депозитов не только позволяет привлечь больший поток денежных средств, но также дает возможность выгодно использовать его в своих маркетинговых стратегиях, привлекая все больше клиентов. С другой стороны, вкладчики получают возможность выбрать наиболее выгодный для них депозит.

Воспользуйтесь простой формой подбора и сравнения вкладов, чтобы найти подходящее предложения, удовлетворяющее вашим параметрам.

Присоединяйтесь к обсуждениям на нашем форуме: https://выгодный-вклад.рф/forums

Источник: https://xn----8sbebdgd0blkrk1oe.xn--p1ai/info/vidy-bankovskix-vkladov.html

Страхование банковских вкладов: какие особенности существуют?

Банковский депозит пользуется большой популярностью в нашей стране, поскольку на накопительном счете можно хранить пенсии, зарплату, пособия и т.д.

А развитие интернета позволяет дистанционно контролировать свои накопления через личный кабинет клиента банка. Немаловажно и то, что сбережения подлежат обязательному государственному страхованию.

Что такое страхование банковских вкладов, мы постараемся рассказать в этой статье.

Страхование банковских вкладов: общие сведения о системе

Страхование – эффективный метод, позволяющий защитить любой вид вклада от внезапного закрытия банка. Как правило, банк прекращает свое существование в том случае, если у него отзывают лицензию. После этого всем вкладчикам с застрахованными депозитами выплачивается основная сумма вклада и плюс накопленные по договору проценты. Закрытие банка как раз и является страховым случаем.

На сегодняшний день, согласно данным Агентства по страхованию вкладов, подобной услугой воспользовались уже почти полмиллиона клиентов банков. А общая сумма выплат по страховым рискам составила 70 млрд. рублей.

Страховать разрешено не все вклады

Например, страхованию не подлежат деньги ИП и сертификаты на предъявителя. Также не получится защитить те средства, которые находятся в доверительном банковском управлении.

Механизм работы системы страхования

Раньше услуга страхования вкладов была платной. Сегодня же, согласно закону, деньги клиента банка автоматически становятся застрахованными после заключения договора. Никаких дополнительных действий гражданину совершать не нужно: банковское учреждение само перечислит определенную сумму страховых взносов.

Важным фактором является и сумма вклада.

Возмещение получают только те граждане, которые внесли на сберегательный счет не более 700 тыс. рублей

Если сумма их вклада больше, то оставшиеся средства они могут получить только после реализации имущества разорившегося банка.

Но надо учесть, что полученных в результате денег может не хватить на всех вкладчиков. Поэтому, если гражданин хочет вложить, например, 1 млн. рублей, то ему следует 700 тыс.

положить на счет в одном банке, а 300 тыс. в другом. Так он гарантированно получит положенные страховые выплаты.

Агентство по страхованию вкладов само оповещает вкладчиков банка о том, что они получают право на страховое возмещение. Далее, гражданин предоставляет все документы, подтверждающие наличие у него вклада в закрывшемся банке, и ждет своей законной выплаты около трех дней.

Источник: https://abzac.cc/strahovanie-bankovskih-vkladov/