Страхование вкладов. Система страхования вкладов

Система страхования вкладов – надежда и опора вкладчиков в странах с непредсказуемым будущим

Понимание важности хранения денег в надежном месте, желание приумножить имеющийся капитал или по крайней мере уменьшить убытки от обесценивания денежных средств при инфляции все чаще побуждают жителей России обращаться в банк. Когда есть возможность зарабатывать больше, чем тратишь, оформление депозитного договора или открытие карточного счета с начислением хороших процентов на остаток средств выглядит логичным и разумным решением.

Однако даже граждане стран с развитой экономикой не застрахованы от внезапных, с точки зрения рядовых жителей, дефолтов или банкротства банка, чье название еще вчера было символом надежности и стабильности. Для граждан стран с не слишком стабильной экономической ситуацией риски невозврата собственных средств значительно выше.

Но без вкладчиков банк не сможет полноценно работать, поскольку преимущественно именно они обеспечивают необходимый объем денег для таких доходных операций, как кредиты, а также способствуют своевременному выполнению финансовой организацией своих обязательств.

Чтобы привлечь вкладчиков, гарантируя защиту их интересов, и увеличить доверие к банковской системе в целом, была создана система страхования вкладов (ССВ).

Понятие системы страхования вкладов

ССВ в РФ – эта система, обеспечивающая получение частными вкладчиками-физическими лицами своих денежных средств из независимого источника при наступлении страхового случая.

В России таким случаем считается отзыв лицензии у банка или введение  Центробанком моратория на удовлетворение требований банковских кредиторов.

Система существует благодаря наличию специального фонда для выплат, сформированного преимущественно за счет накопления страховых взносов, уплачиваемых на регулярной основе финансовыми организациями.

Появление системы страхования вкладов в России было обусловлено принятием федерального закона № 177 от 23.12.2003 о страховании вкладов физлиц в банках РФ. Непосредственной реализацией задачи по страхованию и координацией связанных с ним процессов занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ), созданное в 2004 г. АСВ занимается следующими вопросами:

• Ведение списка банков, участвующих в ССВ.
• Возмещение по вкладам клиентам банкам в случае отзыва лицензии у банка или введения моратория на выполнение обязательств перед вкладчиками.
• Контроль процесса формирования фонда для страховых выплат.
• Управление средствами фонда ССВ.

Участники и принципы системы страхования вкладов

Участники системы страхования вкладов в РФ представлены на схеме. 

Деятельность ССВ базируется на следующих принципах:

• Все банки РФ обязаны участвовать в системе страхования вкладов.
• Основная задача ССВ – минимизировать риск невозврата средств вкладчиков в случае невозможности для конкретного банка выполнить свои обязательства перед ними.
•  Работа системы должна быть прозрачной.
• Фонд для выплат возмещения вкладчиков формируется путем накопления средств из регулярных платежей банков-участников ССВ.

Ключевые для вкладчика положения закона РФ, регулирующего взаимоотношения участников ССВ

Федеральный закон № 177 подробно описывает все основные понятия ССВ, указывает участников системы, устанавливает границы сферы действия ССВ, определяет порядок действий для всех этапов процесса. Для вкладчика наиболее важны такие положения закона:

• Чтобы быть застрахованным в рамках ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор страхования. Банковский клиент считается застрахованным с момента заключения договора с банком на открытие счета по банковскому продукту, который попадает под сферу действия системы страхования вкладов.
• Каждый банк обязан не только участвовать в ССВ, но и информировать клиентов о своем участии в этой системе, а также обо всех нюансах, связанных с возмещением средств по вкладам.
• Вкладчик имеет право сообщить в АСВ о неудовлетворительном выполнении банком своих обязательств (например, задержке выплат).
• Законом предусмотрена максимальная сумма, которая может быть выплачена в качестве возмещения одному вкладчику по всем вкладам, оформленным в одном банке. Размер этой суммы периодически пересматривается, что и отображается в очередной редакции закона.
• В случае оформления одним вкладчиком вкладов в одном банке на сумму, превышающую максимально возможную для возмещения, после получения возмещения от АСВ за вкладчиком сохраняется право требовать возмещения недополученной суммы от банка. Получить оставшиеся средства вкладчик сможет после ликвидации финансового учреждения.
• Страховой случай в рамках ССВ наступает в день отзыва банковской лицензии или введения моратория.
• Возмещение по системе страхования вкладов имеет право требовать не только вкладчик банка-участника ССВ, но и его наследник при условии наличия документов, подтверждающих права наследника на такое требование.
• Выплаты начинаются не ранее 14 дня от даты страхового случая и требуют 3 рабочих дней для рассмотрения поданных вкладчиком документов и расчета с ним.

Сфера действия ССВ

Средства, подлежащие и не подлежащие страхованию в рамках ССВ, указаны в таблице.

ЗАСТРАХОВАНЫ НЕ ЗАСТРАХОВАНЫ

Средства физических лиц в пределах РФ по договору оформления вклада или открытия счета, в том числе: вклады(срочные и до востребования); средства на банковских счетах физических лиц для получения социальных выплат, зарплат и др.; средства на банковских счетах и вклады ИП при страховых случаях после 01.01.14;

Источник: http://101.credit/articles/vkladi/ssv/

Страхование банковских вкладов – что нужно знать, чтобы не потерять деньги

Страхование банковских вкладов в Российской Федерации — система защиты вкладов, которая призвана сохранить деньги граждан, в случае банкротства банковских организаций, участников данной системы. В правовом поле эта процедура регулируется ФЗ № 177. Максимальная величина выплаты пострадавшему физическому лицу равняется 1 млн. 400 тыс. рублей.

Что такое страхование вкладов физических лиц

Большой международный опыт показывает, что страхование вкладов простых людей в банковском секторе снижает социальную напряженность в обществе в целом. Руководствуясь этими идеями правительством России было принято перенять этот опыт и осуществить его в нашей стране.

Страхование банковских вкладов — это система сохранения денег гражданина, позволяющая получить денежные средства если у банка, участника этой системы, забрали лицензию. Она также призвана не допустить панику среди населения, при банкротстве крупных финансовых организации и способствует уменьшению общественных издержек на устранение последствий кризиса.

Как работает Агентство по страхованию вкладов

АСВ было создано в 2004 году, после того как был принят закон, регулирующий его статус и порядок работы и виды деятельности. Оно является государственной структурой, и размещается в Москве. должность в Агентстве — это генеральный директор, он выбирается советом директоров АСВ.

задача АСВ — это страхование вкладов ФЛ. Изначально сумма страхования вкладов не превышала 100 тыс. руб. Однако из-за обесценивания рубля и увеличения их количества, сумма постепенно выросла до 1 млн. 400 тысяч руб.

Агентство существуют благодаря фонду, в которой делают взносы все банки участники этой системы.

Изначально участниками были только банки с государственным участием, однако, со временем их количество постоянно увеличивается.

Все банки-участники в обязательном порядке делают регулярные взносы, размер которых устанавливается самим регулирующим органом. Но Федеральный закон ограничивает его размер, который не должен превышать 0,15% от среднего размера вкладов обычных людей за последние 3 месяца.

В случае если Центробанк лишает лицензии один из банков-участников системы, то Агентство обязано решить проблемы, связанные с возникновением обязательств перед физическими лицами. Образовавшуюся задолженность банковской организации гасят за счет средств фонда Агентства.

В обязанности АСВ также входит размещение свободных денежных средств в депозитах Банка России или иных организациях, предусмотренных законодательством. Для обеспечения стабильности оно также может приобретать ценные активы и долговые обязательства других банков. Она имеет право потребовать от банков-участников размещение информации об участии данного заведения в ССВ.

Банки участники системы обязательного страхования

Банки становятся участниками ССВ вкладов физических лиц после внесения их в реестр банков АСВ. Действующий закон предусматривает участие всех банковских структур в этой системе в обязательном порядке. Он остается участником до момента исключения из этого реестра. Эти структуры должны в обязательном порядке:

• вносить страховые взносы установленного размера и точно в срок;
• размещать по требованию АСВ информацию об участии в этой системе;
• предоставлять всем физическим лицам информацию о порядке выплаты сумм вкладов, если лицензия будет отобрана;
• правильно вести документацию, касающуюся обязательств банка перед гражданами, и граждан перед банком;
• выполнять обязанности, не указанные выше, предъявляемые к ним в соответствии с законодательством.

Чтобы стать участником ССВ в банку необходимо соответствовать ряду требований:

• вся документация организации должна соответствовать действительности быть признанной и банком России;
• выполнены все обязательные нормативы, предъявляемые законодательством;
• организация должна быть признана экономически устойчивой;
• к нему не должны были применяться различные санкции, из-за которых выносится запрет;
• он должен соблюдать процедуру разглашения персональных данных неопределенному кругу лиц.

После лишения банка лицензии ССВ, он лишается права принимать денежные вклады от гражданского населения. На осуществление операции накладываются ограничения, Центробанк решает какие меры принять в данной ситуации. Список организаций, лишившихся лицензии можно посмотреть на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков».

Подробно про банкротство физического лица узнайте тут

ТОП-5 выгодных кредитов для пенсионеров: lopatnik.info/budget/credit/zajm-pensioneru.html

На любом сайте страхования вкладов, можно проконсультироваться со специалистами. Чтобы получить страховое возмещение по вкладу необходимо обратиться с требованием в Агентство сделать это можно до завершения конкурсного производства.

В случае, если Банк России ввел мораторий на требования кредиторов, то в него можно обратиться до окончания его действия.

В случае если физическое лицо пропустило этот срок, то получить выплату можно при возникновении определенных обстоятельств:

Для обращения в агентство по страхованию вкладов АСВ, необходимо подготовить комплект документов. Нужно заполнить заявление установленной формы, предоставить паспорт гражданина или же другой документ, который может удостоверить его личность, или же в случае смерти владельца, документы, подтверждающие право получения наследства.

Если физическое лицо не в состоянии явиться в установленные сроки, за него это может сделать доверенное лицо, для этого нужно дополнительно предъявить доверенность установленного образца. Более подробно о процессе возврата на сайте АСВ (сайт агентства по страхованию вкладов).

Объем информации по данному вопросу очень велик, чтобы более подробно ознакомиться со всей информацией можно перейти на официальном сайте АСВ. Для этого нужно перейти по ссылке https://www.asv.org.ru/ или ввести соответствующий запрос в поисковике.

«Агентство по страхованию вкладов»

Источник: http://lopatnik.info/invesment/deposit/sistema-strahovaniya-vkladov.html