Страхование предпринимательского риска. Виды, методы оценки и особенности страхования предпринимательских рисков

Особенности и правила страхования предпринимательских рисков

Страхование предпринимательского риска имеет тесную связь с имущественным страхованием и страхованием гражданской ответственности. Некоторые виды предпринимательских рисков можно условно отнести к тому или другому виду страхования.

Что означает страхование предпринимательских рисков

• Цель предпринимательской деятельности – получение прибыли.
• Риск – это получение вместо запланированного дохода меньший объем или убыток.
• По какой причине может случиться такое страховое событие – это и есть вид риска.
• Страхователем выступает предприниматель, желающий обезопасить свой бизнес от банкротства.
• Это может быть физическое лицо (индивидуальный предприниматель) или компания, предприятие (юридическое лицо).
• Страховщиком является страховая компания, которая обязуется за плату (страховую премию) возместить убыток или недополученный доход.
• Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта страхования.

На видео – страхование предпринимательских рисков:

Причиной убытков могут быть катаклизмы природного, техногенного, общественного характера:

• стихийные бедствия;
• аварии на других производствах, оказавших влияние на ведение бизнеса;
• политическая нестабильность в стране, теракты, забастовки, война.

К страховым рискам, более тесно связанным с получением прибыли, относятся:

• выход из строя производственного оборудования, транспортных средств;
• невыполнение контрагентом условий договора по поставкам материалов, сырья или по реализации готовой продукции;
• судебные иски, другие непредвиденные расходы;
• падение объемов реализации из-за действий конкурентов.

Объектом страхования предпринимательского риска является коммерческий интерес: возмещение возможных материальных и финансовых потерь, если оговоренные в договоре события будут иметь место.

Виды страхования

Большое количество страховых рисков, влияющих на прибыльность бизнеса, определяет зону страхования или виды:

• остановка производственного процесса, торговой деятельности;
• недостаток инвестиций;
• потери от курсовой разности валют;
• несвоевременная оплата выполненных работ и услуг.

В договоре страхования могут быть перечислены:

• производственные причины;

• управленческие;
• кредитные;
• финансовые.

Понесенные убытки подразделяются на прямые и косвенные. При определении страховой суммы сложнее всего поддаются расчету возможные потери, связанные с такими факторами, как недокредитование, резкое изменение курса валют.

Особенности

Страхование предпринимательских рисков отличается от других видов тем, что отсутствует третья сторона. Страхователь страхует свой собственный риск, который, в том числе, может стать событием по его причине.

Договор, заключенный в пользу нестрахователя, считается ничтожным, то есть недействительным.

Нельзя застраховать событие, высокая вероятность которого не доказана.

Классификация видов страхования предпринимательских рисков в общем виде:

• финансовые потери от реализации произведенной продукции, услуг;
• убытки по денежным средствам, размещенным на банковских счетах (депозиты, срочные вклады);
• невозврат заемных средств.

Сумма компенсации, предусмотренная в договоре, не должна в случае наступления страхового события превысить действительные финансовые потери страхователя.

На видео – как можно управлять рисками:

Если такое произошло, то соглашение считается ничтожным.

Во избежание подобных ситуаций предусматривается франшиза (убытки, возмещаемые страхователем из собственных средств).

При заключении договора страховые случаи детализируются, что также является особенностью страхования предпринимательских рисков. Они будут значительно отличаться у производителей конкретной продукции и поставщиков услуг. Для одного предпринимателя главным убытком будет простой оборудования, у другого – недостаток квалифицированных работников.

Страховое соглашение заключается между страхователем и страховщиком в пользу первого.

Понятие выгодополучателя в договоре отсутствует.

Существенные условия договора страхования предпринимательских рисков

Специфичность договоров страхования предпринимательских рисков – требование к страхователю о подробностях занимаемой деятельности.

Страховщику предъявляются все документы, свидетельствующие о направлении бизнеса, его легальности, безубыточности, перспективности:

• о регистрации;
• лицензия;
• договора на поставку и сбыт продукции или выполнение услуг, работ;
• бизнес-план;
• состояние расчетного счета;
• перечень банков-кредиторов;
• кредитные соглашения;
• справка из налоговых органов о задолженности по обязательным платежам;
• баланс за отчетный год.

После анализа предъявленных документов страховые компании принимают решение, какие страховые риски не могут приниматься в расчет:

• производственные затраты, приносящие дополнительный доход;
• налоговые отчисления в пользу государства;
• оплата почтовых посылок и переводов;
• перемещение товаров, сырья, материалов;
• лицензионные сборы;
• остаточная стоимость оборудования;
• деятельность, приносящая доход, но не связанная с основной;
• траты, возникающие при временном прекращении деятельности.

К производственным расходам, увеличивающим объем прибыли, но не относящимся к основной деятельности, относятся, например, траты на демонтаж, транспортировку, реализацию списанного оборудования.

Обязательными платежами, ответственность за своевременное перечисление которых лежит на предпринимателе являются:

• акцизы;
• НДС;
• налог на прибыль;
• таможенные сборы;
• транспортный налог;
• имущественный;
• на землю.

Грузоперевозки и фрахт страхуются отдельно и не подлежат включению в страхование предпринимательского риска.

Размер лицензионного сбора, налоги имеют фиксированную величину или ставку, утверждаются государственными органами. О возможных изменениях становится известно заранее, что дает возможность предпринимателю их учесть.

Страховой полис содержит следующие положения:

• объект страхования (снижение объема прибыли, убытки);
• риски (возможные причины получения имущественных потерь);
• страховые премии по каждому риску;
• размер страховой компенсации по каждому случаю;
• перечень подтверждающих документов случившегося страхового события;
• сроки выплаты;
• правила выполнения договорных обязательств;
• разрешение спорных вопросов.

Страховые компании предлагают конкретные страховые продукты, имеющие базовый набор рисков.

Примеры

СК «Росгосстрах» имеет страховой полис «Риски при организации и проведении мероприятий».

Страховка защищает предпринимателя:

• от повреждения территории, включая теракт;
• утраты, порчи, хищения, оборудования;
• банкротства контрагента;
• несчастного случая, смерти главных выступающих лиц;
• транспортных задержек исполнителей;
• запрета из-за траурных мероприятий.

Страховщик обязуется возместить расходы страхователя:

• на аренду;
• рекламу;
• заработную плату сотрудников;
• гонорары исполнителей;
• оборудование;
• реквизит;
• оплаченные услуги подрядчиков.

Компенсация предназначена на возмещение дополнительных трат для устранения препятствий или убытка от невозможности проведения мероприятия.

СК AIG разработала комплексный полис страхования банковских рисков.

Объектами страхования являются финансовые убытки по причине:

• нечестности сотрудников по проводимым кредитно-финансовым операциям;
• мошенничества третьих лиц относительно подделки, предъявления фальшивых документов;
• утраты, порчи банковского оборудования.

Страховщик обязуется возместить потери, в случае перечисленных страховых событий.

Банки могут страховать риск потери части капитала: основные вклады.

Занятие бизнесом без потерь невозможно. Страхование предпринимательского риска дает возможность компенсировать убытки по негативным причинам, имеющим высокую вероятность случиться. Особенность страхового полиса – в договоре отсутствует третья сторона. Страхователь страхует собственные риски.

Источник: https://ostrahovke.online/lichnoe/finansy/strahovanie-predprinimatelskih-riskov.html

Как происходит страхование предпринимательских рисков в России

Ведение собственного бизнеса процесс трудоемкий, требующий со стороны предпринимателей достаточно серьезных материальных вложений, точного расчета прибыльности предприятия и прогнозирования рисков, влияющих на конечный уровень доходности предприятия. Целью любого бизнес-проекта является извлечение выгоды из осуществляемой деятельности.

Однако в процессе его реализации возможно возникновение незапланированных проблем и неблагоприятных событий.

Непредсказуемость некоторых факторов экономического, политического, социального и иного характера приводит к созданию ситуаций, в которых бизнесмен, независимо от того является он юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, может понести серьезные финансовые потери.

Результатом подобного рода непрогнозируемых обстоятельств может стать причинение значительного ущерба деятельности предприятия, влекущее за собой дополнительные незапланированные расходы. Гарантировать бизнесмену получение компенсации материальных затрат на устранение последствий этих ситуаций может страхование предпринимательских рисков.

Для чего нужна страховка

Страхование рисков предпринимателей относится к разновидности страхования имущества, которая в рамках ГК не так давно была выделена в отдельное производство.

Этот тип страхования предоставляет возможность предпринимателям компенсировать финансовые потери, наступившие в результате неких событий, и создать условия для успешного преодоления возникших трудностей.

Другими словами, в договоре учитываются риски:

• причинения прямых убытков предприятию;
• недополученной (упущенной) выгоды от совершенной (несовершенной) сделки;
• возникновения неучтенных расходов на ликвидацию результатов наступившего события.

Страхованием коммерческого риска можно назвать сочетание разных типов страхования имущества, в рамках которого заключается обоюдный (двусторонний) договор между страховой компанией и страхователем, вследствие чего СК обязуется возместить полностью или частично денежный эквивалент убытка, причиненного застрахованному лицу в результате наступления страхового события.

Предпринимательским в юридической практике называется особый вид риска, связанный именно с данным видом коммерческой деятельности. Его можно обозначить как прогнозируемое или непредвиденное событие, способное оказать негативное влияние на материальное благосостояние и разнообразные процессы организации работы предприятия и ведущее к убыткам.

Применение этого типа страхования возможно исключительно к ИП (а также юридическим лицам), осуществляющим коммерческую деятельность, прошедшим необходимую регистрацию, а также имеющим документальное подтверждение прав на ее ведение.

Субъекты страхования

К лицам, способным оформить договор страхования предпринимательских рисков (субъектам страхования) относят страховщиков и страхователей.

Страховщиком может выступить любая СК, владеющая лицензией на реализацию деятельности по данному направлению.

Страхователем может стать лишь ИП или организация, осуществляющие предпринимательскую деятельность и зарегистрированные надлежащим образом в реестре субъектов МСП.

Главной особенностью в процессе заключения контракта на страхование предпринимательского риска считается то, что в роли страхователя и выгодоприобретателя при возникновении страхового события может быть указано только одно лицо: страхователь, на имя которого оформлен договор. Никаких других вариантов законодательством не предусматривается.

В тех случаях, когда договор по страхованию рисков заключен лицом, не имеющим оснований для приобретения страховки данного типа (например, когда отсутствует юридически оформленное право заниматься предпринимательской деятельностью) – он считается недействительным.

Страховой договор, оформленный страхователем в пользу третьего лица, признается действующим, но выгодоприобретателем по нему автоматически назначается сам страхователь.

Введение этих правил направлено на исключение возможности использования контрактов по страховке предпринимательских рисков в корыстных целях самими страхователями, либо иными лицами.

Объекты страховой деятельности

В роли объекта страховых действий выступают материальные интересы застрахованного, связанные с возможностью получения за счет СК возмещения ущерба, причиненного ему в ходе осуществления предпринимательской деятельности.

Ввиду того, что во время подписания договора страхования нет возможности предопределить точный размер будущих убытков коммерсанта, страховая сумма исчисляется из расчета величины вложений страхователя в страхуемую деятельность (стоимость предприятия, оборудования, сделки).

В рамках этих действий величина возможной страховой выплаты носит относительный (предположительный) характер. Основываясь на неопределенности реального ущерба предпринимателя, договоры по страхованию рисков могут оформляться на следующих условиях:

• страховка на сумму, равную заранее оговоренному проценту от причиненного в действительности убытка;
• полная страховка – означает, что страховая выплата будет покрывать 100% ущерба, причиненного предпринимателю прямым или косвенным путем;
• определение лимита обязательств страховщика (убыток свыше установленного лимита не подлежит компенсации).

Кроме понятия страховой суммы в процессе заключения договора страхования предпринимательских рисков важную роль играет термин страховая стоимость. Ее величина обусловлена оценкой реальных потерь предпринимателя вследствие наступления страховых обстоятельств.

Зависимость страховой суммы от страховой стоимости в рамках законодательства, регулирующего деятельность страховых компаний, определена следующим образом: размер компенсации полученных убытков (величина страховой суммы) не должен превышать величину страховой стоимости. Если выплаченная по условиям договора сумма страхового покрытия больше установленной страховой стоимости – соглашение по данному пункту признается ничтожным, а излишек страховой суммы возврату СК не подлежит.

Что относят к предметам страхования

Предметом страхования считается ущерб, который может понести бизнесмен в ходе осуществления коммерческой деятельности.

В разряд ущерба относят не только непосредственные материальные потери, но и недополученную прибыль, упущенную страхователем по причине наступления страхового события.

Потенциальный урон, который может быть причинен в ходе ведения предпринимательской деятельности, условно разделяют на 2 категории:

1. убытки, нанесенные страхователю партнерами (нарушение ими сроков поставки продукции, отсрочки платежей, доставка некачественных товаров и т.д.);
2. убытки, связанные с нестабильностью условий коммерческой деятельности, на которые сам предприниматель повлиять не в состоянии (простои на производстве, политические, биржевые, инфляционные факторы).

В практике страхования предпринимательских рисков можно выделить следующие предметы страхования:

• движимая и недвижимая собственность фирм (ИП, предприятий, организаций), приобретенная в процессе коммерческой деятельности;
• случаи задержки уплаты по кредитам, займам и иным долговым обязательствам, взятым на себя для ведения предпринимательской деятельности;
• итоги введения инновационных методов в производственные или административные процессы;
• непрерывность производственного процесса, целостность оборудования и ущерб вследствие его простоя;
• аварии на производстве и их следствия в виде негативного влияния на здоровье, жизнь, имущество третьих лиц;
• отказ от выполнения своих обязательств перед партнерами по оплате услуг, товаров, выполненных работ;
• появление непредусмотренных расходов, связанных с изменениями валютных курсов, уменьшением объема продаж, выполнением обязательств по платежным поручениям, данных третьим лицам;
• участие в инвестиционных проектах (выделение средств на покупку ценных бумаг).

Оформляя договор страхования предпринимательского риска, страховщики чаще всего предусматривают защиту от наступления таких событий:

• полной или частичной остановки предпринимательской деятельности;
• введения в отношении предпринимателя процедуры банкротства;
• возникновения непредусмотренных финансовых потерь;
• лишения рабочего места;
• возникновения расходов на судебные издержки.

По обоюдному согласию сторон, заключающих страховой договор, этот перечень может быть расширен за счет внесения дополнительных пунктов.

Виды страхования коммерческой деятельности

Виды страхования предпринимательских рисков преимущественно формируются на основании часто наблюдаемых в действительности страховых событий, их следствий, а также согласно с выделенными предметами страхования. Существует список наиболее популярных видов страхования, основанный на сочетании объектов страхования и возможных страховых рисков. Согласно этому основанию выделяют 3 основных вида страхования:

• страхование денежных операций (кредитов, депозитов, инвестиций);
• страхование производственного процесса (от аварий, пожаров, других обстоятельств, ведущих к прекращению деятельности или снижению прибыльности предприятия);
• страхование товарооборота (от неблагоприятных факторов в процессе выпуска, перевозки, реализации, оплаты товара).

Риски предпринимателей – это одна из сторон экономической деятельности. Чтобы помочь представителям малого и среднего бизнеса преодолеть временные трудности и был создан инструмент поддержки в виде страхования предпринимательских рисков.

Однако важно знать, что для оформления договора подобного страхования бизнесмену придется пройти достаточно серьезную проверку со стороны СК, включающую в себя изучение как внутренних нормативных документов предприятия, так и внешних факторов, способных оказать влияние на его деятельность.

Источник: https://prostrahovcu.com/strahovanie-nedvizhimosti/strahovanie-predprinimatelskih-riskov.html

Страхование предпринимательских рисков: виды и объекты, оформление договора и выплаты по полису

Чтобы жилось спокойнее, и всегда оставалась надежда на благополучный исход, была придумана полезная система страхования, предохраняющая от материальных потерь. Одним из подвидов этой системы выступает страхование рисков в предпринимательской деятельности, все более востребованное в наши дни.

Особенности страхования предпринимательских рисков

Данная категория относится к масштабному разделу страхования промышленных рисков, но имеет узкую направленность – защиту активов и доходов в процессе занятий предпринимательством. Страховка позволяет минимизировать потери и получить прибыль даже при самом неблагоприятном раскладе.

Виды

Предпринимательство, это обширная, разносторонняя сфера деятельности, включающая множество направлений со своей спецификой и страхование в этой сфере подразделяется на несколько видов:

• Страхование производственных рисков.
• Страхование вкладываемых активов.
• Страхование средств на счетах.
• Страхование от убытков при реализации произведенной продукции или услуг.
• Страхование кредитов от невозврата.
• Страхование управленческих рисков.
• Страхование инновационных рисков.
• Страхование коммерческих рисков.
• Страхование технических рисков.
• Страхование экологических рисков.

Эти виды страховок покрывают возможный ущерб, вероятность получения которого предпринимателем в процессе работы достаточно велика.

Договор

Между предпринимателем (страхователь) и страховой организацией (страховщик) заключается письменный договор, по нему страховщик перенимает часть ответственности за риск и обязуется при возникновении страхового случая погасить убытки страхователя в оговоренном размере.

Такой договор заключается страхователем в свою пользу, третье лицо не может стать выгодоприобретателем. Чтобы заключить договор, страхуемый должен быть легализованным предпринимателем со всеми сопутствующими документами, а у страховщика должна быть специальная лицензия.

Конкретное содержание и строение договора зависит от выбранной организации, но обязательно описание условий взаимодействия.

Все договора имеют типовую основу: объект страхования, перечень страховых случаев, величина страховой премии, величина и условия выплаты возмещения, дополнения.

Величина страховой премии зависит от суммы возмещения. Она погашается страхователем единожды, при заключении договора или в рассрочку. Срок действия стандартного договора 1 год, но в большей степени он зависит от вида застрахованного риска. Договор прекращает действие по истечении рабочего срока или по иным обстоятельствам:

• При выполнении страховщиком обязательств.
• При прекращении деятельности страховщика или застрахованного.
• По обоюдному согласию.
• По инициативе одной из сторон.

Договор вступает в силу после подписания, на руки застрахованному выдается экземпляр договора, страховой полис или другое документальное подтверждение сделки.

Объекты и случаи

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы, связанные с активами и прибылью от деятельности, подверженные возникновению страховых случаев, наносящих предпринимателям ущерб и требующих стороннего финансирования для его покрытия. По сути, объектом страхования бизнеса выступают именно убытки, получаемые страхователем и компенсируемые страховщиком.

Страховые случаи — это события, оговоренные перечнем договора и случившиеся в период его действия в результате которых, страхователь несет убытки. Страховые случаи, возникающие при коммерческих рисках, делятся на две основные категории:

1. Сбой производственного процесса в результате действия внешних факторов: стихийные бедствия, пожары, поломки оборудования, срыв поставок сырья и подобные причины.
2. Изменение ситуации на рынке: резкое падение курса валют, по отношению к прогнозируемому, невыполнение условий контракта партерами, падение спроса на продукцию или услуги, вследствие ухудшения покупательной способности потребителей и др.

Действия при страховых случаях

При возникновении страхового случая, предприниматель незамедлительно информирует свою страховую компанию обо всех обстоятельствах получения убытков и их масштабах. Способ оповещения прописывается в договоре.

Выплаты

Исполнением страховой организацией обязательств является выплата денежного возмещения при возникновении страхового случая.

Сумма выплаты утверждается сторонами при заключении договора, она зависит от вида страховки и масштабов предполагаемого ущерба, но не бывает больше страховой стоимости (максимальный размер возможных убытков).

Для получения средств предприниматель обращается к страховщику с договором (полисом), заявлением, документальным подтверждением факта возникновения страхового случая, расчетом понесенных убытков. Выплата проводится после составления страховщиком акта, точные сроки должны быть указаны при оформлении договора.

Нестрахуемые предпринимательские риски

Существуют не только страхуемые предпринимательские риски, есть и другая категория – риски, которые не подлежат страхованию (нестрахуемые).

К нестрахуемым рискам чаще всего относятся обстоятельства, которые при благоприятном исходе могут принести предпринимателю дополнительный доход.

Если же ситуация развивается по отрицательному сценарию, убытки, полученные в результате таких рисков, возмещает не страховая компания, а сам рисковый деятель.

о важности страхования предпринимательских рисков:

Источник: http://lifenofear.com/imushestvennoe-strahovanie/riskov/predprinimatelskih.html