Личное страхование: суть и виды. Основные моменты заключения договора страхования

Цель и основные виды личного страхования, страховой договор, сущность и виды

Основная цель страхования — дать уверенность в завтрашнем дне. Предназначение личного страхования — дать каждому застрахованному финансовую защиту его интересов в сфере здоровья и жизни.

Существует несколько видов личного страхования. Каждый вид защищает интересы застрахованного, но в разных сферах.

Многолетний зарубежный опыт говорит, что это действенный механизм, способный дать надежду в самых непростых жизненных ситуациях.

Уверенность в завтрашнем дне — одно из самых главных и объяснимых желаний человека в современном мире. Личное страхование дает финансовую защиту каждому, кто своевременно оформи страховой договор. Он станет надежной опорой в самые тяжелые времена.

Личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни.

Объектом личного страхования выступает здоровье, трудоспособность и жизнь. А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.

Правовое регулирование личного страхования

Заключая договор личного страхования, застрахованный уверен в том, что если произойдет страховое событие, он либо его выгодоприобретатели не останутся лицом к лицу с финансовыми трудностями. Они получат страховую выплату, и тем самым смогут сохранить привычный им уровень жизни.

Договор может быть заключен как в пользу страхователя, так и в пользу третьих лиц. Но в последнем случае должно быть получено их согласие, их родителей или опекунов.

Она уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая — в Германии.

Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании.

Но в губерниях России страхование жизни развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.

Российский страховой полис личного страхования. 19 век.

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества.

К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них.

Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные.

Личное страхование в СССР.

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах.

Огромной популярностью в СССР пользовалось добровольное личное страхование: смешанное, от несчастных случаев и к бракосочетанию.

Существует несколько критериев, позволяющих правильно классифицировать этот вид страхования.

Сейчас личное страхование может быть классифицировано по критериям:

• объема рисков:
• видов страхования:
• количества застрахованных;
• сроков страхования:
• форм выплат страхового возмещения:
• периодичности страховых премий:

Существует несколько видов личного страхования.

Виды личного страхования делят на:

• жизни, когда страховыми случаями в отношении застрахованного является:
  • уход из жизни во время действия договора;
  • дожитие до определенного срока, события или даты выплаты страховой ренты;
  • потеря трудоспособности, телесные повреждения и т.д.

Виды личного страхования

Страхование жизни принято делить на рисковое и накопительное. Последнее в обязательном порядке включает страховую выплату в случае: смерти или дожития застрахованной особы до окончания действия договора. Это долгосрочные договора, которые носят сберегательную функцию. Это самый дорогой вид страхования.

• от несчастного случая, когда страховым событием является вред, нанесенный жизни или здоровью застрахованного. Он не предусматривает обязательность страховой выплаты.

У каждого человека есть потребность защитить финансово себя и своих близких от расходов, которые связаны с болезнью, последствиями несчастного случая или уходом из жизни.

Виды личного страхования

Страховая суммы выплачивается, если с застрахованным произойдет:

• нанесение ущерба здоровью, вследствие болезни или несчастного случая;
• инвалидность вследствие болезни или несчастного случая;
• смерть вследствие болезни или несчастного случая.

Классификация отраслей страхования по видам страховых выплат

Страхование жизни может быть обязательным и добровольным. Застрахованными лицами могут выступать дети, школьники, взрослые, пассажиры определенных видов транспорта в пути, рабочие опасных профессий и т.д.;

• медицинскоепредусматривает, что страховым событием является ущерб, нанесенный здоровью застрахованного лица.

Целью медицинского страхования является оказание медицинской помощи и оплата профилактических мероприятий за счет накопленных средств. В России существует два вида медицинского страхования — добровольное и обязательное.

Последнее — часть государственной соцполитики. Она гарантирует всем гражданам страны равные права в получении квалифицированной медицинской помощи в российской системе здравоохранения и обеспечения лекарственными препаратами.

Характер помощи и ее объем при добровольном мед. страховании определяется лишь условиями страхового договора.

Классификация медицинского страхования

Виды страховых программ отечественных страховых компаний

Российские компании, которые работают в страховании жизни, реализуют продукты, которые смогут удовлетворить потребности жителей страны. Все они делятся на три вида:

• рисковое страхование, когда страховая компания обязана сделать выплату выгодоприобретателю при наступлении страхового события, указанного в договоре. Им может быть смерть, получение инвалидности, полная потеря трудоспособности, критические заболевания и т.д.

• накопительное страхование жизни, обязательно имеет страховое событие «Дожитие» и «Смерть». Когда они наступают, производится выплата, которая состоит из страховой суммы и инвестиционного дохода. Последний начисляется по результатам инвест. деятельности страховщика.

Накопительное страхование обладает и рисковой составляющей — смерть, инвалидность, травматизм. Застрахованным может выступать как взрослый человек, так и ребенок.

• инвестиционное страхование жизни очень схоже с накопительным. Но главное отличие — страхователь может самостоятельно держать под контролем инвестиционные риски и стратегии страховщика. Он не теряет защиты своих средств и возможности получить выплату по рискам.

Заключается между страховщиком и страхователем в отношении застрахованного лица или нескольких лиц. Условия договора страхования записываются в особом документе — полисе страхования.

В полис (договор страхования) вносятся данные:

• страховщика, страхователя и застрахованного;
• выгодоприобретателей;
• о программе страхования;
• период страхования, а также начало и окончание его действия;
• страховые суммы, взносы (премии), события и актуарные тарифы.

Если договор утерян, необходимо уведомить страховую компанию и получить дубликат.

Существенные условия договора личного страхования

Договора(полисы) являются долгосрочными, поэтому очень важно ставить страховщика в известность обо всех изменениях. Если была изменена фамилия, получен новый паспорт или поменялось место жительства — страховая компания должна узнать об этом в течение месяца.

Страховые взносы — плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату, в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

• рисковой, которая зависима от пола и возраста;
• накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
• нетто;
• брутто (тарифной ставки).
• достаточного взноса.

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

Страховые премии в личном страховании

Выплата страховой суммы возможна лишь при наступлении страхового случая. Они записаны в договоре страхования. Там же указана страховая сумма, которую получит выгодоприобретатель.

В личном страховании будет произведена страховая выплата при наступлении:

• смерти по любой причине или вследствие несчастного случая;
• дожития до окончания действия договора страхования или наступления какого-то события;
• инвалидность I, II, III группы;
• телесные повреждения;
• критические заболевания;
• освобождение от уплаты страховых взносов и т.д.

Пример расчета страховой выплаты при личном страховании

Какой быть страховой сумме определяет андеррайтер. Про этом он опирается не только на актуарные расчеты по страховым тарифам. При этом учитываются:

• возраст, пол, профессия;
• состояние здоровья, наличие хронических болезней, и спортивные увлечения;
• срок договора;
• периодичность взносов.

В накопительном страховании выплачивается страховая сумма с инвестиционным доходом. Последний начисляется раз в год по результатам финансовой деятельности страховщика.

Личное страхование — необходимость, без которой трудно жить полноценной жизнью в цивилизованном обществе. Стоит понимать, что страхование — не благотворительность и за него нужно платить.

Накопительное страхование жизни основа финансовой защиты семьи, видео

Современная страховая система России позволяет получить полноценную страховую защиту каждому жителю страны. Чем лучшую страховую защиту хочет получить человек, тем более основательно он должен подходить к выбору страховщика и продуктов личного страхования.

Источник: https://trafixclub.pw/avtostraxovanie/cel-i-osnovnye-vidy-lichnogo-straxovaniya-straxovoj-dogovor-sushhnost-i-vidy

Обзор видов договора личного страхования

Обычно современный россиянин страхует только то, что его принуждают застраховать либо властные органы, либо обстоятельства. До личного страхования руки мало у кого доходят, и совершенно напрасно. «Подстелить соломки» для себя и своих близких на разные случаи жизни порой бывает очень разумно, а порой необходимо.

Гражданское законодательство устанавливает следующие правила заключения договора личного страхования.

Страхователь (тот, кого страхуют) вносит плату компании согласно договору – ее принято называть страховой премией, и когда наступит указанный в соглашении случай, страховщик (тот, кто страхует, с кем заключен договор) должен выплатить разово или периодически выплачивать оговоренную сумму в случаях:

• причинения вреда здоровью или жизни самого застрахованного;
• достижения им указанного возраста;
• наступления определенного события (какого – оговаривается в договоре);
• причинения вреда здоровью или жизни другого лица (оно должно быть поименовано в соглашении).

Застрахованным лицом по такому соглашению может быть только человек. Если в договоре не указано, в чью пользу он заключен, по умолчанию он определяется подписанным в пользу самого страхователя. Но есть возможность застраховать и кого-то другого, в этом случае его имя должно быть прямо указано в этом документе.

Особенности договора личного страхования

• Ни одна страховая компания не имеет права отказать кому-либо в страховании.
• Страховщик, который выплатил необходимую сумму, не может потребовать ее у причинителя вреда.
• Выплата по договору может производиться как единовременно, так и по частям, в зависимости от того, как установлено соглашением.
• Договор может не только служить защитой от причиненного вреда, но и иметь накопительный (сберегательный) вид.

Виды соглашений о личном страховании

В научной литературе их принято разделять на рисковые и накопительные. Рисковые, как понятно из названий, связаны с какими-либо рисками, которым подвержено данное лицо, и оно старается обезопасить себя на случай их наступления.

Конечно, срастить сломанную ногу страховщик будет не в силах, но он может выплатить сумму, которая поддержит застрахованного на время, когда он будет нетрудоспособен (если это страхование от болезней или несчастного случая), или обеспечить его качественное лечение (если это договор медицинского страхования).

Цель договора накопительного страхования – накопление суммы, обусловленной договором, к определенному моменту. По этому виду договора выплата осуществляется в любом случае.

Повсеместно можно встретить следующие виды соглашений о личном страховании:

• страхование жизни;
• от несчастных случаев и болезней;
• медицинское;
• пенсионное.

Страхование жизни

Договор страхования жизни, пожалуй, находит меньше всего понимания у современных россиян.

Суть соглашения о страховании жизни состоит в том, что как только клиент страховой компании, подписавший соответствующий договор, доживает до определенного возраста, он получает определенную сумму.

Если же он уйдет из жизни раньше, сумма будет выплачена его наследникам. Это единственная разновидность страхования, при которой клиент получает выплату даже при положительном исходе.

Одна из самых интересных программ этого вида, которую предлагают многие страховые организации – полис для тех, у кого есть дети и внуки, и им необходимо дать качественное образование.

Клиент страхует свою жизнь, но указывает выгодоприобретателем ребенка, и в свою очередь к указанному сроку тот получает полную сумму.

Если же сам страховщик к моменту начала учебы ребенка в вузе умрет, ребенок дополнительно получит процент от общей суммы договора.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней распространено среди лиц, которые в силу определенных обстоятельств подвержены высокому риску наступления таких страховых случаев. Это гарантия для самого клиента и его родственников в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.

При составлении такого соглашения во внимание принимаются состояние здоровья, возраст страхователя, образ его жизни, род деятельности.

Оформляя такое соглашение нужно его очень внимательно изучить, потому что понятие несчастного случая у выгодополучателя и страховой компании могут различаться, поэтому лишь общая формулировка здесь неприемлема, ее обязательно нужно конкретизировать. Например, террористический акт некоторые страхователи отказываются считать страховым случаем.

Сюда же относятся договоры страхования ответственности перед пассажирами, страхование работников, детей и т.п. Как правило, такие договоры, в отличие от других договоров личного страхования, достаточно краткосрочны – заключаются на год или несколько месяцев.

Медицинское страхование

Наиболее распространенный вид медицинского страхования – приобретение полиса ДМС (добровольного медицинского страхования).

Страховые организации предлагают много разновидностей этого документа, равно как и списки медицинских учреждений, с которыми они работают.

Сегодня вопрос качества медицинской помощи, оказываемой по полису ОМС, по объективным причинам стоит довольно остро, и в этом случае ДМС – серьезная подушка безопасности.

Благодаря добровольному страхованию человек может получить действительно неотложную помощь в полном объеме (часто обнаруживается, что у врачей государственной скорой помощи порой нет даже необходимого, не говоря уже о сроках их прибытия), амбулаторное и стационарное лечение в хороших условиях, качественное стоматологическое лечение. Стоимость такого полиса фиксированная, доплачивать ничего не придется.

Цена полиса ДМС зависит от состояния здоровья страхователя (если у него есть хронические заболевания, она будет выше) и срока, на который заключается соглашение – чем он меньше, тем дороже придется заплатить за каждый месяц.

Пенсионное страхование

Как и медицинское, добровольное пенсионное страхование дополняет обязательное. Этот вид договора заключается с целью обеспечения достойного уровня жизни после наступления пенсионного возраста. Не у всех есть дети, которые могут поддержать родителей в это время, и даже если они есть, дополнительные возможности заметно украшают жизнь.

Сумма страховых выплат по такому соглашению формируется согласно вносимым взносам, страховым случаем в этой ситуации будет являться наступление пенсионного возраста.

Как уже отмечалось выше, если сам застрахованный уже не будет иметь возможность ею воспользоваться, она достанется наследникам клиента.

Заключать подобные договора обладают правом как страховые компании, так и негосударственные пенсионные фонды – некоммерческие организации, организующие добровольное страхование.

По договору добровольного пенсионного страхования клиенту могут выплачиваться пенсии, единовременные пенсионные пособия или выкупные суммы. Если такой договор расторгается, третьи лица (наследники, дети) уже не смогут получить что-либо по этому соглашению.

До того, как внесен первый взнос или застрахованный получил первую дополнительную пенсию, условия пенсионного соглашения могут изменяться. Схема страхования – базовое понятие для этого вида договора, ее необходимо тщательно продумать. Основных схем такого соглашения четыре:

• пожизненная;
• срочная;
• с договорными выплатами;
• с договорными взносами.

Негосударственный пенсионный фонд может вычислять размер пенсионных сумм в зависимости от пропорциональной оплаты взносов, разряду работника и собственно по суммам пенсионных накоплений.

В целом это перспективный вид договоров личного страхования, с которым по возможности рекомендуется ознакомиться каждому, кто проживает на территории Российской Федерации.

Сроки договоров личного страхования

Как уже понятно из написанного выше, сроки всех видов договоров личного страхования могут заключаться на разный промежуток времени, преимущественно длительный, он может насчитывать не одно десятилетие.

И чем больше срок, на который страхователь пожелал заключить такое соглашение, тем выгоднее оно для него самого и в плане полученной суммы (или объема получаемых медицинских услуг, если речь идет о ДМС), и в плане размеров взносов.

Рассмотренные виды договоров предоставляют желающим застраховаться широкие возможности дополнительных гарантий и повышения качества жизни.

Современная экономическая ситуация с одной стороны не способствует широкому спросу на их заключение в силу того, что российские граждане психологически и материально не всегда готовы инвестировать в свое будущее, и с другой – делает их как нельзя более актуальными.

Источник: https://prostrahovcu.com/strahovanie-zhizni/dogovor-lichnogo-strahovaniya.html

Договор страхования – виды и условия, форма и содержание соглашения, обязанности страхователя и страховщика

Жизнь часто преподносит неприятные сюрпризы в виде пожаров, автомобильных аварий, заболеваний или увольнений с работы. Для защиты от подобных неприятностей необходимо соблюдать правила безопасности.

Но если такое происходит, единственной финансовой помощью становится услуга страховки от всех этих рисков.

Для этого необходимо заключить договор страхования, который должен быть оформлен по всем нормам права согласно гражданскому кодексу РФ.

Согласно гражданскому законодательству РФ различают добровольное и обязательное страхование. В первом случае клиент сам принимает решение застраховать себя или свое имущество от определенных рисков. Для страховки необходимо заключение прямого соглашения между лицом, которое желает быть застрахованным, и страховщиком, имеющим на это право согласно лицензии или доверенности.

При страховке от рисков потери жизни, ухудшения здоровья, потери работы требуется страхователю заключить договор личного страхования.

Согласно гражданско-правовым актам, этот вид страховки является полностью добровольным. Он допускается с согласия заключить соглашение страхователем на условиях страховой компании (СК).

Обязанностью СК является выплатить страхователю при наступлении страхового случая оговоренную полисом сумму страховки.

Для снижения рисков утраты или порчи имущества, коммерческих грузов применяется имущественная страховка. Согласно Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» имущественные интересы являются объектом страховки. При кредитах под залог или ипотеке заемщик за свой счет страхует приобретаемую недвижимость, при автокредитовании – автомобиль. При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить ущерб в пределах оговоренной суммы собственнику. В полисе возможна замена страхователя

Существует три основных вида полисов, различающихся объектами страхования и видами страхового случая:

• личное – СК обязуется в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного события, выплатить застрахованному лицу или иному лицу страховую сумму;
• имущественное (генеральное или обычное) – страхователю или выгодоприобретателю возмещается ущерб при повреждении или уничтожении застрахованного объекта в соответствии с размером убытков;
• страховка риска ответственности – страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам самим страхователем или иным лицом на которого такая ответственность может быть возложена;
• перестрахование – защита рисков самой СК.

С момента уплаты страховой премии соглашения являются реальными. Они заключаются по взаимному согласию страховщика и страхователя, являются консенсуальными. Договор страхования является срочным, возмездным, публичным и рисковым.

Он, по соответствию основания обязательства природе самих страховых правоотношений, относится к группе казуальных сделок. Одно из главных условий этих правоотношений – это их обязательность и соблюдение компенсационного характера.

В зависимости от объекта страхования

Главным отличием соглашений и принципов страховки является выбор объекта. При этом возможны два варианта – личное и имущественное страхование. При личном его виде страхуется все, что связано с конкретным человеком – его жизнь, состояние здоровья, потеря работы и другие.

Страховкой имущества защищаются риски частичной или полной утраты застрахованного имущества в результате конкретных видов воздействий – пожара, затопления, наводнения, аварий.

При возникновении событий, указанных в страховом полисе, потерпевший получит возмещение в указанном размере.

Договор страхования предусматривает письменную форму. Несоблюдение письменного вида влечет недействительность его, за исключением полиса обязательного государственного страхования.

Страховщик вправе применять разработанные стандартные формы полиса по видам страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного письменного документа либо вручения страховщиком на основании заявления страхователя, подписанного страховщиком.

Обязательное

Гражданским кодексом устанавливаются следующие виды обязательной страховки:

• страховка на случай принесения убытков имуществу или вреда здоровью при выполнении своего долга;
• страховка риска гражданской ответственности, которая может применяться для возмещения вреда жизни, здоровью или возмещения ущерба имущества третьих лиц;
• страховка имущества, которое является государственной либо муниципальной собственностью и, которое принадлежит юрлицам.

Добровольное

Современные страховые компании предлагают защиту от разных рисков. Разделить их можно на следующие виды страховки:

• жизни – в случае смерти застрахованного лица, родственникам или другим указанным лицам выплачивается определенная сумма;
• пенсионное страхование – при котором гражданин самостоятельно формирует свой пенсионный накопительный фонд;
• от несчастных случаев – защита от травм, болезней или потери трудоспособности;
• жилья – страховка квартир, домов, дач;
• животных – компенсирует владельцу затраты, возникающие при болезни или травме животного, распространяется на сельскохозяйственных животных.

Обязательное государственное

В соответствии с ГК РФ (статья 969) государственные организации (учреждения) являются страхователями здоровья и жизни для определенной категории лиц, обеспечивающихся гарантиями и обязательным медицинским страхованием в силу действия специальных законов, к ним относятся:

• военнослужащие;
• граждане, призванные на военные сборы;
• лица рядового и офицерского состава органов внутренних дел РФ;
• сотрудники учреждений и органов системы УИН;
• сотрудники федеральных органов налоговой полиции;
• сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.

Предмет и субъекты

Основные действующие лица и предмет договора страхования:

• страховщик – юридическое лицо, которое имеет лицензию Департамента Страхнадзора Минфина России;
• страхователь – физическое или юридическое, заключившее со страховщиком договор;
• выгодоприобретатель (бенефициар) – лицо, в пользу которого заключен полис;
• застрахованное лицо – физическое лицо, в пользу которого оформлены полисы;
• срок – с момента уплаты премии, взноса или других условий до даты завершения либо досрочного расторжения договора.

Существенные условия

При заключении полиса между сторонами должно быть достигнуто соглашение, включающее существенные условия договора страхования. Существенными признаются юридические условия без которых полисы признаются недействительными:

• О предмете полиса или объекте страховки – определенного имущества или рисков утраты, недостачи или повреждения имущества, рисков гражданской ответственности, предпринимательских рисков.
• О страховом случае – определяется, какие моменты будут считаться таковыми и при наступлении которых подлежит выплате страховая сумма.
• Какой размер страховой суммы, порядок уплаты.
• О размере франшизы ­– части стоимости имущества, которая не подлежит страховому возмещению при наступлении страхового случая. Условиями или акциями страховых компаний могут применяться нулевые франшизы на отдельные виды аварий – разбитие стекол или фар автомобилей, разрушения кровли и т.п.
• О сроке действия полиса.

В полисе личной страховки должно быть обязательно учтено:

• наличие застрахованного лица;
• перечень событий, наступление которых будет считаться страховым случаем;
• размер и порядок уплаты страховой суммы;
• срок действия.

Ничтожные условия

Незаконными условиями, которые влекут недействительность договоров, могут быть страховки:

• если страховая сумма больше стоимости застрахованного объекта;
• убытков от участия в играх, лотереях, пари;
• расходов, к которым лицо может быть принуждено с целью освобождения заложников;
• противоправных интересов.

Когда вступает в силу

По общему правилу, для вступления договора в силу необходима уплата страховой премии. По соглашению между сторонами это может быть момент его подписания. Полисом может быть предусмотрена возможность уплачивать премию в рассрочку – тогда полис вступает в силу с момента уплаты первого взноса. Все эти случаи должны быть четко письменно оговорены в полисе.

Права и обязанности сторон

Права страхователя:

• при наступлении предусмотренного полисом страхового случая получение выплаты осуществляется согласно его условий;
• осуществление замены выгодоприобретателя по письменному согласию страхователя;
• требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств без нарушений;
• на досрочное прекращение договора;
• при смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники.

Страховщик вправе:

• требовать уплаты взносов, получать премию в размерах и в порядке предусмотренном в соглашении;
• проводить оценку риска и на основании этого признавать соглашения недействительным.
• разрабатывать и внедрять дополнительные правила страховок;
• предъявлять регрессные требования;
• при увеличении риска требовать изменение условий контракта и увеличения премии.

Страховщика и страхователя

Обязанности страхователя:

• уплатить страховую премию на условиях, определенных в полисе;
• если имеется вероятность наступления случая страховки обязан уведомлять страховщика;
• о наступлении страхового случая произвести уведомление страховщика;
• обеспечить принятие необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая.

Обязанности страховщика:

• у страховщика основная обязанность выплатить сумму страховки при наступлении страхового случая по письменному заявлению и требованию страхователя.

При сообщении при заключении договора заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания полиса недействительным. Во время его действия страхователь обязан сообщать страховщику обо всех изменениях обстоятельств, сообщенных при его заключении.

Если страхователь «забудет» уведомить страховщика о наступлении страхового случая, страховщик вправе отказать в выплате возмещения.

Если страхователь умышленно не примет меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, и это будет доказано в суде, страховщик освобождается от возмещения убытков.

Порядок заключения

Статьей 940 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма контрактов. Несоблюдение этого условия влечет полную его недействительность.

Заключение договора производится путем составления одного документа либо вручением страхователю полиса. Соглашение считается заключенным с момента подписания страхователем.

Страховой полис – именной документ, подтверждающий факт страховки. Выдается страхователю после подписания соглашения и внесения премии.

Страховой полис должен содержать:

• указание и характеристики объекта;
• размер страховой суммы;
• указание риска;
• размер взноса, сроки, порядок внесения;
• срок действия, порядок изменения, прекращения действия;
• другие условия по соглашению сторон, дополнения, исключения;
• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика и страхователя;
• подписи сторон.

Что такое страховая сумма

Страховая сумма – определенная соглашением или установленная законом сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Страховая сумма представляет собой максимальный размер обязательств страховщика по страховой выплате. Исходя из страховой суммы, устанавливаются размеры страховых взносов и выплат.

Обусловленная договором страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества.

Страховой платеж

Это денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с полисом. Плата за страховку, которую страхователь вносит страховщику в соответствии с полисом или законом. При досрочном отказе страхователя от полиса страховки уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если полисом не предусмотрено иное.

Прекращение

Договор страхования прекращается в случаях:

• окончания срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств в полном объеме;
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;
• ликвидации страхователя или страховщика;
• принятия судом решения о признании полиса недействительным.

В каких случаях договор считается недействительным

Для подтверждений недействительности полиса необходима подача заявления с указанием веских причин его расторжения в арбитражный суд. Обязаны будут проводиться все этапы судебного разбирательства, для чего необходимы факты нарушений. После проведения судового расследования полис признается недействительным по решению суда. Договор страхования считается недействительным, если:

• он заключен после наступления страхового случая;
• объектом страховки являются нестраховые события;
• данный вид страховки не предусмотрен лицензией СК;
• страховая деятельность осуществляется вне территории, указанной в лицензии.

Исковая давность

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» срок исковой давности по имущественной страховке составляет два года. Срок исковой давности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

Источник: https://sovets.net/13922-dogovor-strahovaniya.html