Кредитный рейтинг заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика. Независимые рейтинговые агентства

Альтернативные методики рейтинговой оценки коммерческими банками кредитоспособности клиентов (стр. 1 из 17)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ВОРОНЕЖСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И КРЕДИТА

ВЫПУСКНАЯ РАБОТА

НА ТЕМУ:

“Альтернативные методики рейтинговой оценки коммерческими банками кредитоспособности клиентов: модель среднеотраслевых коэффициентов”

БАКАЛАВР ЭКОНОМИКИ

СПЕЦИАЛИЗАЦИЯ “ФИНАНСЫ И КРЕДИТ”

ДНЕВНОЕ ОТДЕЛЕНИЕ

Зав. кафедрой

к.э.н., доцент Е.Ф. СЫСОЕВА

Руководитель выпускной работы

к.эн., доцент И.Т. ЗАТОНСКИХ

Выпускную работу выполнил

Студент 4 курса А.А. ПОПОВ

ВОРОНЕЖ 2001

Введение

Изучение рейтинговых систем анализа кредитоспособности представляет особенный интерес, так как недостаточное уделение внимания этой проблеме обуславливает высокую рискованность кредитного портфеля.

В результате беззаконного, недобросовестного поведения некоторых клиентов, отчасти обусловленного несовершенством российского экономического и правового законодательства, деятельность кредитного комитета коммерческого банка приобретает некий “шпионский” аспект – распространяются черные списки, службы безопасности банков региона вынуждены формировать системы данных о недобросовестных субъектах кредитно-финансовых отношений.

Финансовая устойчивость банка должна быть обеспечена квалифицированным выбором партнеров на внутреннем и внешнем рынках.

Важнейшим средством такого выбора является рейтинговая система анализа кредитоспособности клиента, предоставляющая руководству банка информацию для ранжирования клиентов по степени вероятности выполнения последним своих обязательств и принятия соответствующих управленческих решений. Такие действия позволят обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, что имеет большое значение для повышения эффективности деятельности банка.

В данной работе раскрывается понятия кредитоспособности, анализируется сущность данной экономической категории на примере применяемых российскими и зарубежными банками методик рейтинговой оценки кредитоспособности юридических лиц.

Рассматриваются многофакторные модели оценки вероятности банкротства, рейтинговые системы оценки кредитоспособности на примере ряда коммерческих банков России.

Предлагается концептуальный подход к определению кредитного рейтинга и основному параметру кредитной сделки – определению лимита кредитования на базе девятифакторной рейтинговой модели оценки лимитов риска и лимитов кредитования посредством сопоставления полученных значений со среднеотраслевыми коэффициентами.

В работе использована бухгалтерская отчетность предприятия ЗАО «Кондитер-Курск» за ряд периодов, дается краткое описание предприятия и характеристика деятельности.

§ 1. Оценка кредитоспособности заемщиков в современной банковской практике

1.1. Общее понятие и цели проведения оценки кредитоспособности предприятия

Определение общей кредитоспособности подразумевает такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив обеспечивают их своевременный возврат, составляют содержание банковского анализа кредитоспособности.

Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу.

Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента.

Если заемщик имеет просроченную задолженность, а баланс ликвиден и достаточен размер собственного капитала, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиенты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.

Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.

В связи с тем что предприятия значительно различаются по характеру своей производственной и финансовой деятельности, создать единые универсальные и исчерпывающие методические указания по изучению кредитоспособности и расчету соответствующих показателей весьма проблематично.

Основная цель анализа кредитоспособности определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который он готов взять на себя и размер кредита который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.

Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии кредитоспособности клиента:

1. Характер клиента,

2. Способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности),

3. Капитал,

4. Обеспечение кредита,

5. Условия, в которых совершается кредитная сделка,

6. Контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера ссуды стандартам банка и органов надзора).

Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица и репутация менеджеров, степень ответственности клиента за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие ее кредитной политике банка.

Одним из основных критериев кредитоспособности клиента является его способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности. Здесь целесообразно ориентироваться на ликвидность баланса, эффективность (прибыльность) деятельности заемщика, его денежные потоки.

Источник: http://MirZnanii.com/a/242347/alternativnye-metodiki-reytingovoy-otsenki-kommercheskimi-bankami-kreditosposobnosti-klientov

От чего зависит кредитный рейтинг заемщика | Думай и богатей

Поскольку едва ли не каждый житель страны сталкивался банковскими кредитами, то многие из постоянных банковских клиентов уже по праву считают себя знатоками рынка кредитования.

Они практически безошибочно могут определить банк с выгодными кредитами, ориентируются в типах кредитных программ.

И главным критерием оценки перспективности часто считают рейтинг банков, благодаря которому можно определить количество и разновидности кредитных продуктов в данном выбранном учреждении.

Но немногие знают о том, что и самих заемщиков в банке оценивают по рейтингу заемщиков.

И этот критерий не имеет ничего общего с общепринятыми параметрами, в число которых входит набор свидетельств о финансовом состоянии, наличие гаранта или материального обеспечения кредита.

Все это, безусловно, придаст большей убедительности в глазах банковского эксперта и обеспечит банковскому заведению гарантию того, что занятая сумма будет погашена своевременно и в полном объеме.

Ведь практические эпизоды из истории отношений кредиторов со своими заемщиками свидетельствуют о том, что даже благонадежные на первый взгляд клиенты иногда впоследствии попадают в категорию проблемных кредитополучателей.

Это проявляется несвоевременными платежами, частыми заявками на рефинансирование и реструктуризацию кредитов.

Поэтому банковские служащие, отвечающие за принятие решения, пытаются вовремя выделить ту группу заемщиков, которые могут принести определенные риски в двусторонние отношения.

Что такое кредитный рейтинг заемщика

По сути, рейтинг заемщика представляет собой свод описывающих перспективность сотрудничества с таким клиентом.

Первый раз он был использован еще в 1956 году введением в практику кредитования скоринговым агентством Fair Isaac Corporation.

В полной мере такая оценка не может отобразить всю картину, но в целом позволяет выявить основные тенденции возможного поведения заемщика и перспективность взаимодействия с ним.

Именно этот критерий отбора выгодных, с точки зрения банка, заемщиков, и мотивирует возникновение отказов в выдаче кредитов. Но, как правило, сама причина банковским экспертом не афишируется.

Именно поэтому многие заемщики с недоумением выслушивали отказ в кредите по непонятной для них причине. Для самого же банка все предельно ясно и аргументировано.

Ну и, в конце концов, это собственное право банковского учреждения – решать, выдать деньги или отказать в заявке.

Что касается кредитополучателя, то ему было бы интересно узнать истинную причину отказа, чтобы в другом учреждении избежать недоразумений.

Есть ли возможность повысить свой кредитный рейтинг?

Безусловно, заемщик не находится в безнадежном положении, если имеет представление о критериях формирования оценок рейтинга. Достаточно просто принимать их во внимание и быть более благоразумным в общении с кредитным менеджером банковского отделения.

Более того, умелое формирование кредитного рейтинга позволит и в дальнейшем избежать отказов, ведь это исследование включается в кредитную историю и становится доступным для ознакомления другими банковскими заведениями.

В структуру рейтинга заемщика принято включать пять показателей, каждый из которых в процентном соотношении указывает на степень надежности и стабильного положения клиента банка.

Вот эти пять пунктов, влияющих на степень надежности кредитополучателя:

1. История погашений предыдущих займов
2. Величина и наличие задолженности на момент подачи заявки
3. Сроки пользования кредитными средствами в минувших займах
4. Периодичность обращений в банк с целью кредитования
5. Категории выданных ранее кредитных продуктов

А теперь можно более детально остановиться на каждой из этих категорий.

История погашений предыдущих займов

Это показатель в рейтинге кредитополучателя является наиболее значимым. На его долю отведено целых 35 процентов оценочных баллов.

Стабильность заемщика проявляется регулярность внесения платежей, аккуратность в плане выполнения своих обязательств.

Все эти сведения отражены в кредитном досье, и банковское учреждение будет тем более лояльным, чем больше положительных фактов там содержится.

В то же время наличие в кредитной истории одного или, что еще хуже — нескольких эпизодов с просроченным погашением, существенно снизит доверие кредитной организации и даже может стать причиной отказа без рассмотрения остальных факторов.

Величина и наличие задолженности на момент подачи заявки

На долю этого показателя отводится до 30% рейтинга.

По условиям многих банковских заведений, кредит не может быть выдан, если сумма регулярных платежей будет превышать установленную планку в отношении доходности.

И если предполагаемый кредит станет отнимать с общего дохода только 5 процентов, но на долю непогашенных займов будет приходиться еще 30-35% дохода, то банк вероятнее всего, откажет в выдаче.

Условиями предусматривается, чтобы на руках заемщика после погашения всех платежей по кредитам оставалось не менее половины суммы всего дохода, в некоторых случаях – даже не менее 70 процентов. И если после уплаты платежа это соотношение будет меньшим, рассчитывать на кредит уже не стоит. Как вариант – надо постараться как можно скорее рассчитаться с предыдущей задолженностью.

К тому же наличие одного или нескольких непогашенных займов свидетельствует о том, что данных клиент не слишком разборчив в выборе кредитных программ и не проявляет благоразумия в использовании кредитных средств. А это, в свою очередь, может вызвать недоверие банка.

Сроки пользования кредитными средствами в минувших займах

Это один из парадоксальных, с точки зрения заемщика, показателей. Тем не менее, на его долю приходится до 15 процентов рейтинга. Парадоксальность же проявляется в том, что банк выставляет более высокие оценки не тем кредитополучателям, которые в каждом займа ухитряются осуществлять досрочное погашение, а тем, кто платит на протяжении более длительного срока.

https://www.youtube.com/watch?v=PBIJ7PawFhE

Аргументация здесь довольно проста – отличные возможности клиента, безусловно, радуют. Но банку ведь надо заработать. И скоротечное погашение никак не в его интересах.

Выставляя низкую оценку заемщику по этому критерию, банк тем самым определяет для себя, что заработать на этом клиенте не получится. А значит и сотрудничество развивать совершенно не обязательно.

Периодичность обращений в банк с целью кредитования

Слишком частые обращения в банковские организации свидетельствуют о том, что клиент не в состоянии навести порядок в собственных финансовых делах. И рано или поздно это может привести к нежелательным последствиям и для банка и для самого заемщика.

Все обращения в банковские учреждения, включая и неудачные с отказами в получении займа, четко фиксируются в кредитной истории. И видя очередь записей с датами посещений разных банков, банковские менеджеры по кредитам проникнутся большим сомнением в отношении личности кредитополучателя.

Подобные обстоятельства способны понизить рейтинг заемщика сразу на 10 процентов. Впрочем, при обратном положении дел те же 10% добавятся в рейтинге.

Категории выданных ранее кредитных продуктов

Аналогично 10 процентов может заработать заемщик в свой рейтинг и по данному показателю. В жизни могут случаться разные ситуации и деньги могут пригодиться как наличными, так и в форме безналичной оплаты за услуги или товар.

И чем шире диапазон используемых кредитных продуктов, тем больше вероятность положительного решения.

Тем, кто уже привык жить с использованием кредитов, было бы проще открыть кредитную линию, чтобы не утруждать ни себя, ни банки новыми обязательствами, заявками и выплатами. К тому же, даже если и случится в жизни ситуация, когда придется обращаться в банк, то наличие кредитной карты будет расцениваться как положительный фактор.

А вот частые потребительские кредиты, экспресс-кредиты способны лишить десяти процентов рейтинга.

Не принесут желаемых процентов в рейтинг и нецелевые программы, кредиты наличными и кредиты без документов.

Резюме – как себя вести для повышения кредитного рейтинга

Собственно, никаких особых усилий предпринимать не стоит. Достаточно просто выполнять взятые на себя обязательства в точности и своевременно. И как результат этого, рейтинг заемщика будет постепенно расти. Но стоит помнить и о том, что это рост продолжительный, а лишиться заработанных оценок можно довольно быстро, если хотя бы раз отнестись к своим обязательствам халатно.

Поэтому всем заемщикам можно посоветовать придерживаться условий кредитного договора и не проявлять излишней уверенности в собственных амбициях.

Источник: http://grow-rich.su/ot-chego-zavisit-kreditniy-reiting-zaemshika/