Как объявить себя банкротом перед банком

Как физическому лицу объявить себя банкротом перед банком — процедура банкротства физического лица

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Ни один человек, а тем более компания не застрахована от убытков и потери платежеспособности. Большинство из нас, надеясь на стабильность доходов, пытается повысить свою благосостоятельность и берут кредиты на покупку жилья, открытие собственного дела, на приобретение автомобиля, или даже на простой ремонт.

Но как быть если вас уволили с работы, или вы потеряли трудоспособность? Не хоронить же себя в долговой яме. На такой критический случай государство приняло закон, позволяющий любому гражданину, в том числе и ИП, объявить себя банкротом.

А вот что эта процедура собой представляет, как она проводится, какие у нее преимущества и недостатки вы сможете узнать прямо сейчас.

Правовая база для признания банкротства физ лица

Как известно, возможность официально признать себя банкротом первыми получили юридические лица. Это позволяло разорившимся предприятиям избавиться от финансовых долгов, которые в некоторых случаях могли достигать сотен миллионов. Но как же быть с простыми гражданами, физ лицами и мелкими индивидуальными предпринимателями. Ведь риск потерять доходы есть у каждого:

• ИП может не найти свое место на конкурентном рынке товаров или услуг, тем самым вогнать свое предприятие в серьезные долги;
• Простой гражданин может потерять свой основной стабильный доход и лишится возможности не только оплачивать взятый потребительский или ипотечный кредит, но и потерять минимальные средства для сосуществования.

Стараясь позаботиться о каждом гражданине страны, правительство РФ, спустя 10 лет активных разработок и решений, приняло законопроект о разрешении признания банкротом физического лица и ИП. Хоть первоначально он был утвержден 29 декабря 2014 года, но официально вступить в силу смог только 1 октября 2015 года.

Этот закон регламентирует процедуру банкротства и правовые действия, применяемые к лицу, получающему статус банкрота. Закон предусматривает возможность признания гражданина РФ банкротом как по личной инициативе, так и по требованию кредитных организаций.

Основания для оформления статуса банкрота

Для простоты понимания, банкрот — это тот, кто в сложившейся жизненной ситуации потерял свой реальный доход, и не имеет возможно выплачивать свои долги, в том числе и за коммунальные платежи (это касается простых физ лиц).

Однако! В юридическом понимании этот статус применим, если гражданин, после уплаты всех регулярных платежей, остается без средств, достигающих прожиточного минимума. В некоторых случаях у человека может не быть денег даже на прожиточный минимум, без уплаты долгов.

Воспользоваться правом на официальное признание себя банкротом могут те, кто соответствует следующим критериям:

• утратили платежеспособность — лишились стабильного заработка по причине сокращения штата или увольнения по желанию работодателя;
• накопили долги по любым кредитным обязательствам (ипотека, ссуда, потребительские кредиты), а также по коммунальным платежам и налогам превышающие 500 тыс. рублей;
• не выплачивают свои кредитные обязательства, по объективным причинам, более 3 месяцев;
• не привлекались к ответственности за финансовые махинации;
• стоимость имущества (движимого и недвижимости), которую можно продать, не покроет образовавшийся долг.

Обратите внимание! Если компетентными органами будет выявлено, что человек преднамеренно уволился с работы, чтобы не оплачивать свои долги, он будет наказан серьезным штрафом.

Что по закону остается в собственности банкрота?

Даже если у человека случились неприятности, и ему пришлось объявить себя банкротом, это совсем не означает что его оставят на улице. На законных основаниях гражданин имеет право на сохранение имущества, которое не попадает под арест.

К такой собственности относя:

1. единственная квартира или дом с земельным участком, на котором он расположен;
2. личные вещи (одежда и обувь);
3. продукты питания;
4. предметы домашнего быта;
5. быттехника не превышающая по цене 30 тыс. рублей;
6. скот, если таковой имеется, постройки для его содержания и корма (если они в поголовье рассчитанном на домашнее использование);
7. топливо для отопления собственного дома;
8. награды, выигрыши и призы (при наличии подтверждающих документов);
9. деньги, размер которых находится в пределах прожиточного минимума.

Следовательно, под арест попадет имущество, которое не является жизненно важным или по своей стоимости относится к предметам роскоши (машина, дорогие картины, ювелирные украшения).

Процесс оформления статуса «банкрот»

Для значительной части граждан, потерявших стабильный доход во время кризиса в стране, вопрос о том как объявить себя банкротом перед банком стал очень актуальным. Из-за неграмотности в юридических делах многие попросту не знают как снять с себя груз ответственности за осуществленные ранее финансовые операции.

Для того чтобы избавиться от неподъемных кредитов и постоянных звонков сотрудников банка, напоминающих о необходимости выплатить долги по своим обязательствам, а также чтобы избежать сложностей с возможными нападками коллекторов, которые перенимают на себя ответственность за «выбивание» долгов, достаточно узнать как стать банкротом и подать соответствующие документы в арбитражный суд.

Сбор документов

Если с условиями, позволяющими начинать процедуру банкротства, мы разобрались, то осталось дело за малым, определить документы необходимые для обращения в суд. Итак, нам нужны:

• грамотно составленное заявление, в котором четко указываются причины для присвоения статуса «банкрот»;
• документы, подтверждающие наличие задолженностей во всех кредитных организациях и других учреждениях (ЖКХ, налоговая) по установленной форме;
• оформить выписку из ЕГРИП о том состоит ли заявитель на учете как ИП или нет;
• опись наличного имущества и сбережений;
• документы, подтверждающие право собственности на все имеющееся имущество, с местом его нахождения, а также если что-то находится в залоге приложить справки о том, кто является его держателем;
• документы обо всех проводимых сделках за последние 3 года;
• при наличии на руках акций каких-либо предприятий предоставляется выписка из реестра акционеров;
• если лицо работает, необходимо предоставить справку 2-НДФЛ и другие, подтверждающие любой официальный доход;
• выписки по счетам, открытым на имя гражданина (для проверки оборотов за отчетный период);
• личные документы: паспорт, ИНН, страховой полис, свидетельство о браке или его расторжении, брачный договор и другие, по требованию суда;
• квитанция об оплате обязательной госпошлины.

Важно! Справка имеет срок годности 5 рабочих дней. Следовательно, ее нужно оформлять непосредственно перед подачей документов в суд.

Конечно, каждый может самостоятельно обратиться в суд и получить список всей необходимой документации для открытия делопроизводства.

Но также допустимо воспользоваться услугами юриста, который поможет собрать все бумаги точно в срок и в нужном количестве. Единственный недостаток такой помощи — оплата услуг.

Порой она может достигать 30 тысяч, что для некоторых будет очень дорогим удовольствием.

Обращение в суд

Собрав пакет документов, мы можем идти в суд. Чтобы банкротство физического лица по кредитам было признано официально, суд должен вынести соответствующее постановление. После подачи дела в арбитражный суд открывается делопроизводство и назначается финансовый управляющий, который берет на себя ответственность проверить все ваши документы, а вместе с ними и активы.

В его обязанности входит:

• проверка всех сделок, проводимых заявителем за последние 3 года;
• выявление крупных «подарков» третьим лицам в виде машин, домов и другого ценного имущества;
• контроль за финансовым состоянием истца;
• работа с кредиторами и определение путей решения сложившейся ситуации;
• составление плана реструктуризации (если она возможна);
• оценка заявленного имущества и его реализация в случае подтверждения факта банкротства.

При обнаружении любых махинаций, целью которых было создать фиктивную видимость банкротства физического лица, будут назначены штрафы При особо крупных махинациях может быть выбрана мера пресечения в виде лишения свободы.

Принятие решения

Если судом будет установлено, что истец действительно по обоснованным причинам не может погашать свои долги перед банком, то он будет назван банкротом. Судом может быть принято несколько вариантов решений:

1. Заключение мировой — оно предполагает поиск компромиссных решений, которые удовлетворили бы обе стороны. То есть, клиент и банк, смогли договориться о добровольном уменьшении суммы кредита и установлении более лояльных сроков для его погашения.
2. Назначение реструктуризации — в этом случае финансовый управляющий после детального изучения реального состояния дел клиента устанавливает новый график для погашения кредита, при этом все штрафы отменяются и устанавливаются более длительные сроки.
3. Решение о реализации имущества — это говорит о том, что клиент действительно не может погашать свои долги в будущем периоде и его признают банкротом. Имущество, которое подлежит изъятию выставляют на торги и реализуют на аукционе в течение 6 месяцев с момента принятия этого решения. После продажи всего имущества деньги возвращаются кредиторам, а оставшаяся задолженность аннулируется.

С этого момента с заявителя будут сняты все текущие обязательства.

Плюсы и минусы объявления себя банкротом

Для человека, лишившегося средств для существования, не говоря уже о возможности платить по кредитным счетам, назвать себя банкротом сравнимо с глотком свежего воздуха. Он сразу получает множество плюсов. Однако, не стоит забывать и про обратную сторону медали. Со вполне приличными преимуществами должник приобретает клеймо банкрота, а вместе с ним ряд проблем:

ДостоинстваНедостатки

обязательства реструктуризируются; долги списываются; арестованное имущество освобождается; преследование со стороны кредиторов прекращается.

все сделки в ближайшие 3 года будет контролировать финансовый управляющий (только он может разрешить их проведение), а его услуги будут оплачиваться с доходов гражданина; в этот же период запрещено приобретать долю в уставном капитале юридической фирмы; на протяжении 5 лет гражданин лишен права занимать руководящие должности и заниматься бизнесом; выезд за пределы страны будет разрешен только после реализации имущества; новые кредиты можно брать только по истечении 5 лет, и даже по прошествии этого срока нужно будет уведомлять банк о предыдущем банкротстве; кредитная история становится испорченной; возможность объявить себя банкротом вновь станет доступной спустя 5 лет.

Но все эти трудности ничто, по сравнению с возможностью выкарабкаться из долговой ямы и решить хотя бы часть навалившихся проблем.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

• Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kak-fizicheskomu-litsu-obyavit-sebya-bankrotom-protsedura-bankrotstva-i-ee-posledstviya

Инструкция для должников: как объявить себя банкротом перед банком

На фоне роста закредитованности россиян растёт и просроченная задолженность по кредитам.

Этому способствует экономическая ситуация в стране: платежеспособность населения падает, многие предприятия вынуждены оптимизировать затраты и увольнять сотрудников, курс валюты растет и платежи по валютным займам становятся непосильными.

Банкротство физлица при невозможности погасить кредит позволяет ему выбраться из экономической кабалы с наименьшими потерями. Такая возможность появилась у россиян с 2015 года, после вступления в силу нового закона ФЗ-127.

Банкротство физических лиц: основные положения законодательства

Согласно действующей редакции закона о несостоятельности физлицо может быть признано банкротом при одновременном соблюдении ряда условий.

1. Задолженность перед кредитными организациями превысила 500 тыс.руб. (если совокупная стоимость принадлежащего гражданину имущества меньше этой суммы, то он вправе указать на свою финансовую несостоятельность и при меньшей сумме долга).
2. Просрочка по кредиту уже более трех месяцев.

Как объявить себя банкротом перед банком? Для этого нужно получить соответствующее судебное решение. Самостоятельно заявить о своем банкротстве гражданин не сможет.

Более того, у него должна быть веская причина, по которой он больше не в состоянии производить выплаты.

Он должен доказать в суде, что лишился своего основного источника дохода или что его финансовое состояние резко ухудшилось под влиянием внешних факторов. Например:

• у него сгорел дом, и все средства теперь идут на его восстановление;
• он был признан инвалидом и потерял трудоспособность;
• его ограбили;
• он потерял часть имущества после развода;
• долг перед банком превысил общую стоимость его имущества.

Если человеком движет банальное нежелание платить по кредитам, то получить статус банкрота ему будет весьма проблематично. За фиктивное банкротство законом предусмотрено наказание сроком до 6 лет.

Освобождает ли банкротство от кредита

Может ли банкротство освободить от уплаты кредита? На самом деле признание несостоятельности физлица не аннулирует автоматически его обязательства перед банком. Предварительно гражданину будет предложено погасить свой долг согласно одному из предложенных вариантов.

Банк может разработать для должника график реструктуризации по кредиту на 3 года, который позволит гасить образовавшийся долг с наименьшими потерями и без начисления штрафных процентов. Этот вариант доступен тем заёмщикам, у которых сохранился источник дохода для следования графику, а также не было судимости за экономические преступления.

Другой вариант: реализация имущества должника в целях удовлетворения кредитных требований. Взыскание не может быть наложено на единственное жилье должника (только если оно не заложено банку), призы, награды, скот, личные вещи (одежда), предметы обихода и необходимые для профессиональной деятельности вещи. Вырученные от продажи средства пойдут на полное или частичное погашение долга.

Наконец, должник сможет прийти к консенсусу с кредитором и заключить мировое соглашение. Согласно договоренности должник может передать в банку какое-либо ликвидное имущество. Даже если оно дешевле, чем остаток долга.

Стать банкротом и не платить кредит — не так легко, как это может показаться на первый взгляд. Физлицо вправе освобождаться от своих кредитных обязательств, только когда все иные варианты погашения долгов будут исчерпаны.

Как стать банкротом: пошаговый алгоритм

Как оформить банкротство физического лица? Для этого нужно пройти ряд последовательных этапов.

Что нужно сделать	На что обратить внимание
В арбитражный суд подается заявление о признании физлица несостоятельным. Инициатива о признании гражданина банкротом может исходить как от физического лица, так и кредитора. Также подать заявление вправе наследники должника после его смерти.	В документе перечисляются все кредиторы и размер долга перед ними (срок давности по кредитным долгам составляет не более 3 лет); обстоятельства, которые вынудили объявить о своей несостоятельности; опись принадлежащего имущества; сведения о ежемесячных доходах и банковских счетах. Все указанные факту подтверждаются документально.
К заявлению также нужно приложить перечень сделок, которые были совершены с дорогостоящим имуществом за последние три года.	С большей долей вероятности безвозмездные сделки о передаче недвижимости в пользу близких родственников будут аннулированы финансовым управляющим и возращены в собственность должника.
На первом заседании суд обычно назначает график погашения долга.	При этом он учитывает, что у должника после ежемесячных выплат должны оставаться средства в размере не менее прожиточного минимума.
Если суд приходит к выводу, что выплата в соответствии с разработанным графиком реструктуризации невозможна, то он сразу назначает следующий этап: проведение торгов.	Но когда гражданин аккуратно следует предложенному им графику погашения дело так и не доходит до признания его банкротом, и все связанные с этим статусом ограничения ему не грозят.

Даже если сумма, которая была выручена в ходе торгов или получена в рамках графика реструктуризации, окажется недостаточной для полного погашения долга по кредиту, он будет полностью списан.

В случае отсутствия у должника имущества, которое подходит для реализации, торги не проводятся, и человек признаётся банкротом. Все требования кредиторов после этого считаются удовлетворёнными. После прохождения всех этапов должник получает долгожданное освобождение от всех долгов.

Риски и последствия признания физлица банкротом

Перед тем как признать себя банкротом, стоит внимательно оценить все последствия принятого решения. Так, вся процедура должна быть оплачена из средств самого должника. Это 6 000 рублей госпошлины за подачу искового заявления и минимум 10 000 руб., которые пойдут на оплату услуг финансового управляющего.

Должник не сможет в течение 5 лет занимать управляющие должности и вести свой бизнес. Найти высокооплачиваемую работу в этот период ему будет весьма проблематично.

Банкрот по кредиту может забыть о получении новых займов минимум на пять лет.

Но и в дальнейшем доступ к рынку заимствований для него будет ограничен, так как в его кредитной истории останется отметка о признании его банкротом в прошлом. Либо ему придется брать кредиты с повышенными ставками.

Инициация повторного банкротства возможно не ранее, чем через 5 лет.

Источник: https://znayzakon.com/bankrotstvo/vidy/kak-obyavit-sebya-bankrotom-pered-bankom.html

Как объявить себя банкротом: как оформить банкротство физического лица по кредитам

После внесения в 2015 году поправок в Федеральный закон «О банкротстве» каждый клиент банка имеет право объявить себя несостоятельным в целях реструктуризации кредита. Как объявить себя банкротом перед банком, как оформить банкротство физического лица по кредитам и что включает в себя эта процедура и какие возможности предоставляет?

Что это за процедура и каковая ее цель

Признание банкротства физлица осуществляется в том случае, если человек не в состоянии платить по кредиту и другим накопившимся счетам. Обстоятельства могут сложиться так, что общий доход человека не способен покрыть все долги, отчего они постепенно увеличиваются в результате начислений пеней, процентов и штрафов.

Банкротом может признать себя физическое лицо, неспособное выплачивать задолженность банку или другим финансовым организациям.

В результате признание банкротом позволяет должнику отсрочить выплаты по счетам или расплатиться с кредиторами имуществом, находящимся в личной собственности.

Кто подходит под эту процедуру

Что нужно, чтобы объявить себя банкротом и кто может им стать? Во-первых, необходимо подходить под требования, которые установлены Федеральным законом 2015 года «О несостоятельности». А именно:

• банкротом может быть признан гражданин РФ, имеющий долг более полумиллиона руб.;
• право на эту процедуру имеют лица, имеющие просрочку платежей более 3 месяцев.

Как признать себя банкротом перед банком тем, кто не может выплачивать кредит, но в то же время не подходит под вышеуказанные требования? Несостоятельным лицом признается человек, оказавшийся при следующих обстоятельствах:

• сгоревшая квартира или дом;
• признание инвалидности;
• лишение большей части собственности в результате развода;
• задолженность составляет большую стоимость, чем все его имущество.

Как объявить себя банкротом физическому лицу, если долг меньше трехсот тысяч рублей? В этом случае в суде необходимо предъявить как можно больше доказательств своей неплатежеспособности. В качестве них могут быть справки медицинского освидетельствования об инвалидности, документы об утрате в результате несчастного случая жилья и прочие, в зависимости от обстоятельств.

Этапы процедуры

Как правильно оформить банкротство физического лица по кредитам? Этот вопрос волнует многих граждан, имеющих долги перед банками. Процедура состоит нескольких этапов.

Первый этап – сбор документов и написание заявления

Как стать банкротом и где оформляется процедура? Приказ о признании физического лица банкротом выносится в Арбитражном суде по месту жительства. Заявление имеет право подать сам должник. Сделать это может и организация, которая предоставляла заем. В случае смерти заемщика объявить должника банкротом вправе его близкие родственники.

Прежде чем решать, как подать на банкротство, потребуется собрать перечень документов:

• список кредиторов и организаций, которым человек должен вернуть деньги;
• справки о выплатах в налоговую, список всех банковских счетов и вкладов за последние три года;
• опись собственности, которая оформлена на должника с предоставлением документов, подтверждающих владение;
• описание всех финансовых операций и сделок за три года, относящихся к имуществу, размер которых превышает 300 000 руб.;
• штрафы за три года;
• квитанции по коммунальным платежам;
• документы о доходах;
• паспорт;
• свидетельство браке или разводе;
• свидетельства о рождении детей, если они имеются;
• справка из налоговой о том, что должник не осуществляет предпринимательскую деятельность.

Как объявить физическому лицу объявить себя банкротом и потребовать пересмотра банком условия кредитного договора? Для этого потребуется доказать суду возможность поэтапно возвращать долг.

Второй этап – обращение в суд

На втором этапе банкротства физического лица выносится вердикт судьи с учетом всех доказательств и обстоятельств. Признать банкротом физическое лицо может только Арбитражный суд. В результате рассмотрения дела он в праве вынести следующие решения:

1. необходимость проведения реструктуризации долгов;
2. реализация собственности на аукционе в счет погашения задолженности;
3. решение конфликта мирным соглашением.

Третий этап – реструктуризация

Мировое соглашение между должником и кредитором в судебной практике явление достаточно редкое. Как правило, суд принимает решение либо реструктуризировать сумму задолженности, либо конфисковать имущество с целью дальнейшей продажи.

Реструктуризация долга представляет собой внесение коррективов в график погашения займа. Иными словами, банк предлагает клиенту более выгодные для него условия по выплате, делая все возможное для восстановления его платежеспособности. При составлении новых условий возврата кредита суд должен учитывать следующие факторы:

1. У заемщика и членов его семьи после внесения платежа должны оставаться деньги хотя бы в размере прожиточного минимума.
2. Срок погашения задолженности может быть продлен до трех лет.
3. Суммы ежемесячных платежей по решению суда могут быть снижены, чтобы физлицо могло погашать заем без ущерба для себя и своей семьи.
4. В результате этой процедуры также возможна остановка начисления штрафов и пеней по кредиту.

Как объявить физическому лицу объявить себя банкротом и потребовать пересмотра банком условия кредитного договора? Для этого потребуется доказать суду возможность поэтапно возвращать долг.

Если должник сможет выплачивать сумму по новому плану, то его несостоятельность не признается судом, то есть банкротом он считаться не будет.

Такое завершение процедуры самое выгодное для заемщика, так как в этом случае в дальнейшем у него будет возможность снова пользоваться услугами предоставления займов.

Исходя из этого, становиться банкротом – значит признать свою неплатежеспособность и испортить репутацию надежного заемщика.

Четвертый этап – продажа имущества

Объявление себя банкротом может привести к конфискации собственности. Если Арбитражным судом было выявлено, что должник не в состоянии платить по счетам даже с учетом составления новых условий и отмены штрафов, то он подписывает приказ о конфискации имущества с целью продажи для возврата долга.

Судебные приставы конфискуют машины, недвижимость, драгоценности и вещи, стоимостью не менее ста тысяч рублей. Рассмотрим, что конкретно не могут забрать судебные приставы:

• Единственная жилплощадь, где проживает заемщик.
• Домашняя утварь, одежда и посуда.
• Бытовая техника и мебель, рыночная стоимость которых меньше ста тысяч.
• Животные.
• Сумма в размере прожиточного минимума.
• Еда.
• Оборудование и ресурсы, необходимые для отопления дома или квартиры.
• Награды, медали и ордена.

Таким образом, признаются банкротами только те лица, которые неспособны выплачивать долг, в результате чего их имущество распродается на торгах. Если после продажи имущества долг перед банком остался, то суд, как правило, закрывает дело. Оставшиеся долги прощаются заемщику.

Последствия процедуры

Закон о неплатежеспособности стал для многих выходом из сложной ситуации, при которой нет возможностей отдавать заем. После обнародования закона, большинство стали наводить справки о том, как объявить себя банкротом и выйти тем самым из сложной финансовой ситуации.

Однако на деле оказалось, что после этой процедуры человек лишался многих возможностей. Если человек был признан банкротом, то это не проходит для него бесследно даже после закрытия дела судом. Последствия следующие:

1. Если лицо, признанное неплатежеспособным, снова захочет объявить себя неплатежеспособным, то это станет возможным только через пять лет. то есть можно объявить себя банкротом раз в 5 лет.
2. Если в ипотеку было куплено жилье, то его продадут в уплату задолженности.
3. В течение 5 лет человек не сможет официально заниматься предпринимательской деятельностью, так как будет считаться ненадежным человеком с экономической точки зрения.
4. В течение 5 лет ни одна финансовая организация не выдаст кредит. По завершению данного срока банки смогут предоставлять займы только на невыгодных условиях – с большими процентами.
5. Заграничные поездки могут стать невозможными на срок 5 лет.

Если вы намерены проходить эту процедуру и будете подавать заявление в суд, помните о том, что в течение нескольких лет ваши финансовые возможности в совершении сделок и открытия бизнеса будут невозможными. Поэтому, прежде чем банкротиться как физическое лицо, подумайте, стоит ли игра свеч.

Источник: https://bankrotam.com/bankrotstvo-fizicheskih-lits/kak-obyavit-sebya-bankrotom.html