Дифференцируемый платеж: определение и формула расчета

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного – Законники

Большинство российских заемщиков при выборе кредита не особо задумываются о способе его погашения. Как правило, в большинстве банков предусмотрены аннуитетные платежи.

О преимуществах дифференцированного платежа знают немногие заемщики, а предлагают их немногие банки. Какой вариант будет оптимальным в том или ином случае — разберемся в нашем обзоре. Для начала, нужно определить, чем же отличаются данные виды платежей.

Размер ежемесячного платежа и там, и там будет складываться из части ссудной задолженности + процент за использование ссуды + комиссии и сборы. Но при аннуитетных платежах заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму на протяжении всего периода погашения кредита.

При дифференцированных платежах — заемщик платит каждый месяц все меньшие и меньшие суммы. Таблица 1.

Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик перечисляет банку ежемесячные транши в разном размере, уменьшающиеся с течением времени.

Получается, что в первые месяцы выплат человек осуществляет транзакции в максимальном размере.

Внимание

К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальные суммы в пользу кредитно-финансовой организации.

Если сравнивать в аспекте распределения процентов аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в том, что при перечислениях первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную величину, в то время как процент начисляется на оставшуюся сумму.

Различия между аннуитетным и дифференцированным платежами

Разницу в переплате между аннуитетным и дифференцированным платежами можно рассчитать с помощью онлайн калькулятора Разница дифференцированного платежа В данном случае сама формула значительно проще, но в ней имеется переменная, которая будет меняться каждый месяц.

Вся сложность заключается именно в этом. Поэтому гораздо проще сразу же воспользоваться онлайн-калькулятором — http://biznes-kredit.info/analiz/kalkulator-platezhi.html Как уже говорилось, данный тип выплат отличается постепенным снижением ежемесячных транзакций.

К преимуществам можно отнести следующие показатели:

• В случае досрочного закрытия долга, данный вариант значительно выгоднее, чем аннуитетный;
• Общая переплата будет меньше, так как погашение в первую очередь идет на тело кредита.

Однако имеются и свои недостатки:

• Основная нагрузка финансовых операций ложится на первичные выплаты.

Отличия аннуитетных и дифференцированных платежей

Онлайн калькулятор расчета аннуитетного платежа: http://biznes-kredit.info/analiz/kalkulator-platezhi.html.
С его помощью, буквально за несколько минут можно получить всю информацию о предполагаемом кредите.

Данный тип выплат имеет один серьезный минус. Так как первоочередно выплаты клиента идут на погашение процентов, а не самого кредита, то общая переплата будет значительной.

В остальном же следует отметить, что:

• Аннуитетный платеж подходит тем, кто не может осуществлять транзакции на большие суммы;
• Клиенты, которые привыкли четко планировать бюджет. В таком случае гораздо удобнее выплачивать долг равными частями.

К тому же схема очень простая – требуется только совершать своевременный платеж.

Важно

Прекрасно подходит для займов на небольшие и средние суммы.

Какие платежи выгоднее заемщику — аннуитетные или дифференцированные

Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж? Итого Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом.

В наступившем 2018 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

В чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежами

Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице: Формула расчёта аннуитетного платежа:

1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
2. СК — первоначальная сумма кредита;
3. ПС — процентная ставка по кредиту;
4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов.

Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице: Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте.

Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна.

Аннуитетная и дифференцированная схема погашения кредита: в чём разница?

Переплаты не будут существенно отличаться от дифференцированных платежей, а погашать такой кредит будет удобнее: каждый месяц одинаковой суммой. А при среднесрочных и долгосрочных кредитах — предпочтение следует отдать дифференцированным платежам.

Хотя есть у данного метода есть свои недостатки. Основной недостаток дифференцированной схемы — не каждый банк предлагает данный вариант погашения кредита, так как аннуитетные платежи более доходные для кредитной организации.

Во-вторых, не каждый заемщик может получить кредит с дифференцированным погашением.

Ежемесячные платежи по кредиту не могут превышать 50% от месячного дохода заемщика.

А в первые годы погашения кредита, когда дифференцированные платежи высоки, не каждому заемщику удастся соответствовать данному условию.

В результате при заявленном уровне дохода придется взять кредит на меньшую сумму.

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Из таблицы видно, что при коротких сроках кредитования размер переплат почти не отличается у данных методов (39,61% и 35,58%), при длительных сроках — отличается существенно (326,55% и 210,58%).

Таблиц 3. «Сравнение переплат при аннуитетных и дифференцированных платежах по кредиту в 1 млн рублей» Срок кредитования, лет Ставка по кредиту, % Переплата по аннуитетным платежам, руб. (% от суммы кредита) Переплата по дифференцированным платежам, руб.

(% от суммы кредита) 5 14,00% 396095,05 (39,61%) 355833,33 (35,58%) 10 14,00% 863197,22 (86,32%) 705833,33 (70,58%) 15 14,00% 1397134,5 (139,71%) 1055833,33 (105,58%) 20 14,00% 1984449,95 (198,45%) 1405833,33 (141,58%) 25 14,00% 2611283,13 (261,13%) 1755833,33 (175,58%) 30 14,00% 3265538,3 (326,55%) 2105833,33 (210,58%) То есть, если заемщик берет краткосрочный кредит (сроком до 5 лет), то логичнее отдать предпочтение аннуитету.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного

Можно отметить, что в первые годы развития рынка кредитования в РФ в среде банков особенно часто инициировалось заключение с заемщиками договоров, предполагающее дифференцированные платежи.

Однако теперь самые популярные платежные схемы – аннуитетные.

Условия банковских договоров, отражающие перечисление денежных средств финансовым учреждениям посредством дифференцированных платежей, сегодня встречаются достаточно редко.

Источник: http://advokat55.com/chem-otlichaetsya-annuitetnyj-platezh-ot-differentsirovannogo/

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком.

Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны.

Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.

В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.

В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц.

Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком.

Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

• нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
• равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

• общего платёжа;
• начисляемых процентов;
• суммы основного долга;
• остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

1. НП — начисленные проценты в периоде;
2. ОК — остаток кредита в месяце;
3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
2. СК — первоначальная сумма кредита;
3. ПС — процентная ставка по кредиту;
4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2018 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Источник: http://ipoteka-expert.com/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-eto/

Дифференцируемые платежи: легко и выгодно

В процессе оформления кредитного договора возникает немало спорных и сложных для клиента моментов (см. пример кредитного договора).

Кроме самих условий этого договора, большой интерес для заемщика представляет график погашения ссуды, а также расчет ежемесячного платежа по ней.

Банковские организации применяют разные методики для расчета, но два классических варианта – это дифференцируемый и аннуитетный платежи.

Аннуитетные платежи легко воспринимаются клиентами, поскольку их сумма одинакова во все периоды пользования кредитом. Хотя, на самом деле, формула его расчета не такая уж простая, а проследить за тем, как погашается основной долг, клиентам сложно.

В то же время дифференцируемый платеж в этом плане намного проще. Сумма основного долга делится на равные части, и сплачивается ежемесячно. Кроме этого, клиент платит и проценты, сумма которых уже будет отличаться – она уменьшается с каждым последующим периодом.

То есть начальный платеж в этом случае будет самым большим, и далее уменьшаться.

Дифференцируемые платежи, методика и формула его расчета

Метод расчета дифференцируемых платежей можно легко проанализировать и понять самостоятельно. Эта сумма состоит из двух частей: части основного долга, которая равная для всех периодов, и процентной составляющей, размер которой уменьшается в каждом следующем месяце. Чтобы рассчитать ежемесячные платежи для конкретного периода, используют формулу:

Pm = pV/n + z*(pV – (pV/n)*(m-1))

P – это сумма ежемесячного платежа. Буковка m при ней показывает номер периода оплаты. Разберемся с составляющими частями данной формулы подробнее.

Основной долг клиента обозначен буквами pV. Первое слагаемое ежемесячного платежа одинаковое для каждого периода – это часть долга, разделенная на количество этих периодов: pV/n. Здесь все очень просто. Второе слагаемое – проценты, которые насчитываются на остаток долга.

Чтобы найти их сумму, необходимо умножить 1/12 годовой процентной ставки (в нашем случае этот показатель обозначен буквой z) на остаток по кредиту. Этот остаток уменьшается с каждым месяцем.

Чтобы найти его, нужно от общей суммы отнять ту часть, которая уже уплачена в прошлых периодах:

pV – (pV/n)*(m-1)

К примеру, для первого месяца остаток суммы будет равен общей сумме, поскольку m-1 = 0. Это естественно – ведь долг пока не уплачен.

Примерный график оплаты кредита с использованием дифференцируемых платежей

Рассмотрим данный вариант расчета ежемесячных платежей на примере. Допустим, клиент оформляет кредит на сумму 60 000 рублей, на 6 месяцев, с годовой процентной ставкой 24%. Эту сумму делим на 6 – ежемесячно будет выплачиваться 10 000 рублей из тела кредита. График погашения ссуды будет выглядеть следующим образом:

№ периода	Общий платеж	Часть основной суммы долга	Проценты по кредиту
1	11 200	10 000	1 200
2	11 000	10 000	1000
3	10 800	10 000	800
4	10 600	10 000	600
5	10 400	10 000	400
6	10 200	10 000	200

Чтобы понять, какой будет переплата по кредиту, нужно суммировать все платежи, и вычесть из них начальную сумму долга: 64 200 – 60 000 = 4 200.

Как видно из графика погашения ссуды, начальный платеж и последний из них существенно отличаются. Это часто и становится основной проблемой при выборе методики расчета ежемесячных платежей.

Финансовые организации принимают во внимание доход клиента за месяц – максимальный платеж по кредиту в большинстве случаев должен составлять не больше 50% от него.

Поскольку начальный платеж при таком методе больше, чем ежемесячный аннуитетный платеж, заемщики часто выбирают второй вариант расчета оплаты, несмотря на то, что он предполагает большую переплату по кредиту.

Источник: http://TheBanks.info/publication/1579

Формула, расчет, график погашения дифференцированного кредита

Наглядно продемонстрировать дифференцированную схему погашения кредита лучше всего способны реальные формулы и расчёты, которыми мы сейчас и займёмся! Давайте начнём с основной формулы.

Формула расчета дифференцированного платежа по кредиту

Сразу хотим вас успокоить – если формула расчета аннуитетных платежей может кому-то показаться сложной и непонятной, то с формулой дифференцированного платежа легко разберётся даже пятиклассник. Вот она:

P – размер дифференцированного платежа по кредиту;
St – сумма, которая идёт на погашение тела кредита;
In – сумма уплачиваемых процентов.

Как видите, формула расчёта дифференцированного платежа выглядит достаточно просто. Платёж состоит из двух частей: выплаты доли тела кредита и погашения процентов по кредиту. Теперь осталось разобраться, как они рассчитываются. Предлагаем рассмотреть этот вопрос на конкретном примере. Итак, вот исходные данные:

Сумма кредита: 50 000 руб.
Годовая процентная ставка: 22%.
Срок кредитования: 12 месяцев.

Давайте рассчитаем платежи по телу кредита и выплаты по процентам, а также составим дифференцированный график платежей.

Расчет доли тела кредита в дифференцированных платежах

Если при аннуитетной схеме неизменным является сам аннуитетный платеж, то в нашем случае не меняется именно взнос, идущий на погашение тела кредита. Рассчитывается он по очень простой формуле:

St – сумма, которая идёт на погашение тела кредита;
S – сумма кредита;
N – срок кредитования (указывается количество месяцев).

Давайте сейчас рассчитаем St для нашего займа:

Итак, сумма кредита у нас равна 50 000 рублей, берём мы его на 12 месяцев. Выполнив несложные расчёты, находим размер ежемесячного взноса, идущего на погашение тела кредита, который равен 4167 рублей. Что же, пора переходить к процентам.

Расчет доли процентов в дифференцированных платежах

Для расчёта доли процентов в дифференцированных платежах мы воспользуемся следующей формулой:

In – сумма, которая идёт на погашение процентов по кредиту в данный расчётный период;
Sn – остаток задолженности по кредиту;
p – годовая процентная ставка.

Теперь давайте посчитаем, какая сумма пойдёт на погашение процентов по кредиту в нашем втором дифференцированном платеже. Мы специально берём не первый, а именно второй платёж. Так мы вам наглядно покажем, как правильно рассчитывается остаток задолженности по кредиту (Sn).

Дело в том, что из общей суммы долга вычитается только сумма, ушедшая на погашение тела кредита (уплаченные проценты не уменьшают общую задолженность по кредиту). В нашем случае, если речь идёт о втором платеже, то Sn = 50 000 – 4167 = 45 833 руб.

Вот теперь можно и рассчитать проценты:

Итак, остаток задолженности по кредиту у нас равен 45 833 руб., годовая процентная ставка – 22%, в итоге имеем долю процентов по кредиту во втором дифференцированном платеже равную – 840 руб. Как видите, и здесь нет ничего сложного.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Зная долю тела кредита и долю процентов, мы можем рассчитать дифференцированный платёж, используя уже известную нам формулу. В качестве примера мы сейчас рассчитаем второй платёж по дифференцированному кредиту:

В предыдущих расчётах мы нашли долю тела кредита в платежах (она везде одинакова и равна 4167 рублей), а также долю процентов во втором платеже (840 рублей). Сложив эти суммы, мы рассчитали второй дифференцированный платеж по нашему кредиту, который равен 5007 рублей.

График погашения кредита дифференцированными платежами

По аналогии с предыдущим примером можно рассчитать все ежемесячные дифференцированные платежи по нашему кредиту. Собственно, мы это уже сделали и составили вот такой график:

Диаграмма платежей выглядит так:

Как видно из дифференцированного графика платежей, общая сумма ежемесячных взносов постоянно снижается (с 5083 рублей до 4243 рублей).

При этом выплаты по телу кредита всегда постоянные (в нашем случае они составляют 4167 рублей), а проценты с каждым месяцем существенно снижаются (если в первый месяц они составляли 917 рублей, то в последний – всего лишь 76 рублей).

Теперь давайте подведём итоги:

Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 55 958 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 5958 руб.
Эффективная процентная ставка: 11,9%.

Как видите, общая сумма переплаты по нашему займу составляет 5958 рублей. Соответственно, эффективная процентная ставка равна 11,9%.

Друзья, мы вас поздравляем! Теперь вы научились рассчитывать и составлять графики погашения кредитов дифференцированными платежами. Вот только делать это вручную немного трудоёмко. Предлагаем разработать кредитный калькулятор дифференцированных платежей в программе Microsoft Excel. Как вам такая идея? В общем, если интересно, тогда переходите к следующей публикации.

⇧

Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/dp-formula-raschet-differencirovannogo-kredita.html

Дифференцированные платежи

Форма Excel расчета дифференцированных платежей – скачать

Дифференцированные платежи расчитываются исходя из того, что сумма погашения основного долга из месяца в месяц одинаковая, а сумма погашения процентов зависит от того, сколько насчитал банк за последний месяц. Ранее все кредиты выдавались с погашением по такому графику, но в связи с тем, что, например, по ипотеке при таком виде выплат ежемесячная сумма выплат в первые месяцы была в несколько раз больше чем в последние был применен аннуитетный способ погашения.

Формула расчета

Формула расчета дифференцированного платежа выглядит следующим образом:

ДП = ОСЗ / ПП + ОСЗ х ПС , где

• ДП – размер дифференцированного платежа
• ОСЗ – остаток ссудной задолженности
• ПП – количество периодов, оставшихся до погашения кредита
• ПС – месячная процентная ставка по кредитному договору, равная 1/12 годовой процентной ставки

Рассчитать любой из видов платежей вы можете с помощью калькуляторов.

Пример расчета

Рассмотрим расчет на небольшом примере. Пусть, мы берем на 1 год сумму 10 000 рублей под 15% годовых. Тогда график погашения будет выглядеть следующим образом:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту

1	10 000,00	125,00	833,33	958,33
2	9 166,67	114,58	833,33	947,92
3	8 333,33	104,17	833,33	937,50
4	7 500,00	93,75	833,33	927,08
5	6 666,67	83,33	833,33	916,67
6	5 833,33	72,92	833,33	906,25
7	5 000,00	62,50	833,33	895,83
8	4 166,67	52,08	833,33	885,42
9	3 333,33	41,67	833,33	875,00
10	2 500,00	31,25	833,33	864,58
11	1 666,67	20,83	833,33	854,17
12	833,33	10,42	833,33	843,75
Итого	812,50	10 000,00	10 812,50

Как мы видим из примера, ежемесячная сумма выплаты основного долга не меняется, а менятся только сумма начисленных процентов на остаток займа.

Не смотря на то, что ранее практически все кредиты выдавались с дифференцированным графиком погашения, сегодня все большую популярность набирают аннуитетные. В нашей статье вы можете узнать о плюсах и минусах каждого вида.

Рассчитать дифференцированные платежи можно как с помощью кредитного калькулятора, так и в форме расчета Excel. Здесь можно посмотреть форму Excel расчета дифференцированных платежей.

Договор банковского вклада →

Также вы можете почитать в словаре о:

Источник: https://GeoCredit.net/enc/differencirovannye_platezhi

Расчёт дифференцированного платежа

Размеросновного платежа вычисляется следующимобразом: необходимо сумму кредитаразделить на количество месяцев, закоторый планируется погашение кредита,полученное число и будет являтьсяосновным платежом.

b = S / N , где b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Длярасчета начисленных процентов нужноостаток кредита на указанный периодумножить на годовую процентную ставкуи всё это поделить на 12 (количествомесяцев в году).

p = Sn * P / 12, где p – начисленные проценты, Sn – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредитy.

Чтобырассчитать остаток задолженности напериод, т.е. найти величину из приведённойвыше формулы, необходимо размер основногоплатежа умножить на количество прошедшихпериодов и всё это вычесть из общейсуммы платежа.

Sn = S – (b * n) , где n – количество прошедших периодов.

Пример расчёта графика выплат по дифференцированному кредиту

Дляпримера рассчитаем график платежей покредиту в размере 100000 р. и годовойпроцентной ставкой 10%. Сроком погашениякредита возьмём 6 месяцев.

Определимразмер основного платежа:

Определимразмер выплаты за каждый месяц периодакредитовния:

Первый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 0))*0,1/12 = 17500 Второй месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 1))*0,1/12 = 17361,11 Третий месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 2))*0,1/12 = 17222,22 Четвёртый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 3))*0,1/12 = 17083,33 Пятый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 4))*0,1/12 = 16944,44 Шестой месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 5))*0,1/12 = 16805,56

Еслиинтересно узнать размер переплаты покредиту, то необходимо сложить ежемесячныевыплаты и вычесть из суммы первоначальныйразмер кредита. Для нашего примераразмер переплаты таков:

17500 + 17361,11 + 17222,22 + 17083,33 + 16944,44 + 16805,56 – 100000 = 2916,67

Расчёт аннуитетного платежа

Рассчитатьмесячный аннуитетныйплатеж можнопо следующей формуле:

, гдеx – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула,для определение того, какая часть платежапошла на погашение кредита, а какая наоплату процентов является достаточносложной и без специальных математическихзнаний простому обывателю будет сложноей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаемданные величины простым способом, дающимтакой же результат.

Длярасчета процентной составляющейаннуитетного платежа, нужно остатоккредита на указанный период умножитьна годовую процентную ставку и всё этоподелить на 12 (количество месяцев вгоду).

, где  – начисленные проценты, – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Чтобы определить часть, идущую на погашениедолга, необходимо из месячного платежавычесть начисленные проценты.

s = x – , где s – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж, – начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

Посколькучасть, идущая на погашение основногодолга зависит от предыдущих платежей,поэтому рассчёт графика, по даннойметодике вычислять последовательно,начиная с первого платежа.

Источник: https://StudFiles.net/preview/2554828/page:10/

Калькулятор расчета кредита в Excel и формулы ежемесячных платежей

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

где:

• А – сумма платежа по кредиту;
• К – коэффициент аннуитетного платежа;
• S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)n) / ((1+i)n-1)

• где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
• n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

• сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
• проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

где:

• ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
• ОСЗ – остаток займа;
• ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
• ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

• взяли кредит 500 000 руб.;
• вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
• переплата составила 184 881, 67 руб.;
• процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

• ПСК = i * ЧБП * 100;
• где i – процентная ставка базового периода;
• ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Скачать кредитный калькулятор в Excel

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Источник: https://exceltable.com/otchety/kalkulyator-rascheta-kredita