Что такое овердрафт? Технический овердрафт и овердрафт для юридических лиц простыми словами

Содержание
  1. Что такое овердрафт?
  2. Что такое овердрафт
  3. Отличие овердрафта от кредита
  4. Разновидности овердрафтов и их отличия
  5. Пользоваться овердрафтом или нет?
  6. Овердрафт — что это такое простыми словами
  7. Что значит овердрафт?
  8. В чем особенности овердрафта?
  9. В чем плюсы овердрафта?
  10. Как оформить овердрафт?
  11. А у меня случился овердрафт, хотя я его не подключал
  12. Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнес-счета?
  13. Технический овердрафт по кредитной или дебетовой карте: что это такое, как производится блокировка средств и гашение задолженности
  14. Что это такое
  15. Погашение задолженности
  16. Что такое овердрафт простыми словами – ответ специалиста
  17. Овердрафт — что это такое простыми словами
  18. Как работает овердрафт
  19. Преимущества и недостатки овердрафтного кредита
  20. Начисление процентов и списание платы за овердрафт
  21. Виды овердрафта
  22. Технический овердрафт по дебетовой карте и плата за него
  23. Отличие дебетовой карты с овердрафтом от кредитной
  24. Овердрафт на счет юридического лица
  25. Отличие от кредитной линии
  26. Как подключить услугу к счету
  27. Как отключить услугу
  28. Овердрафт: понятие, виды, достоинства
  29. Понятие овердрафта
  30. Получатели
  31. Виды овердрафта
  32. Отличие от кредита
  33. Клиенты — физические лица
  34. Виды овердрафта для физических лиц
  35. Достоинства и недостатки
  36. Транши для юридических лиц
  37. Как открыть кредитную линию?
  38. Процентные ставки
  39. Другие условия
  40. Как получить овердрафт малому предприятию?

Что такое овердрафт?

Что такое овердрафт? Технический овердрафт и овердрафт для юридических лиц простыми словами

В жизни каждого человека бывают ситуации, когда не хватает средств на покупку товара или на оплату услуг.

Поэтому частные лица, предприниматели или даже целые предприятия иногда обращаются с просьбой о кредитовании к специалистам банковского учреждения, которые обслуживают их расчетные счета.

Однако процедура получения стандартного кредита — ипотечного, потребительского или другого вида — удовольствие сильно ниже среднего, причем без гарантии положительного исхода.

Что такое овердрафт

Тем не менее банк может предложить альтернативный способ решения ситуации, а именно выдачу краткосрочного кредита, который привязывается к счету клиента.

То есть физическое или юридическое лицо может благодаря такому кредиту «уходить в минус», но при поступлении денег на счет обязано сразу гасить ими долг. Сам лимит ухода в минус может быть привязан как к дебетовой, так и кредитной карте — такой вид кредитования называется овердрафтом.

Овердрафт (overdraft) — это фактически «перерасход» средств. При погашении сначала гасится основной долг, а затем уже проценты по нему.

Для того, чтобы установить такой лимит на расчетный счет, есть определенные требования. Как правило клиенты должны обслуживаться в банке не менее одного года, хотя в некоторых банках офердрафт может устанавливаться автоматически при оформлении карты и нулевом балансе.

Поступления денежных средств, а также все расчетные операции должны проходить именно через счет, где хотят оформить лимит. Лимит овердрафта в свою очередь может зависеть от разных факторов — обычно это средний объем денежных средств, которые поступают на счет в течение нескольких месяцев, а также в зависимости от вида овердрафта.

В топовых российских банках лимит овердрафта может колебаться примерно от 50% до 150% от уровня дохода клиента.

У элитных карт Gold и Platinum лимит овердрафта выше, чем у стандартных. В случае солидного займа овердрафт может быть оформлен как с залоговым имуществом, так и без него.

Если речь идет о юридическом лице, то банк может взять в качестве залога ценные бумаги, недвижимость, товарные активы, а также поручительство партнера по бизнесу или третьих лиц. Залоговый овердрафт, как более надежный, может быть выдан на больший срок.

Но в случае небольших займов с планами расплатиться через месяц, овердрафт для юридических лиц это хорошая возможность получить быстрый займ.

Проценты по овердрафту колеблются от умеренных до довольно высоких — в них включена возможность нецелевого использования средств, а также автоматическое предоставление при необходимости.

Иначе говоря, кредит подкупает своей доступностью — примерно так поступают и многие микрофинансовые организации.

Но поскольку овердрафт предполагает максимальное быстрое погашение, психологически такой займ ощущается скорее умеренным.

При этом в борьбе за клиентов многие банки готовы даже предложить беспроцентный овердрафт, если вы погасите задолженность в течение одного-двух месяцев. Однако тут есть тонкость, поскольку банк может взять 2-3 процента за обналичивание овердрафта в банкомате — т.е.

снимаете 1000 рублей, получаете на руки 970. В годовом выражении 3% превращаются в 36% годовых. Плюс лишь в том, что поскольку лимит выдачи обычно сравним с месячным доходом, то долгосрочный непогашенный овердрафт встречается нечасто.

Пример использования овердрафта:

У меня была личная интересная история с овердрафтом. В свое время я менял банк и получил вторую немецкую банковскую карту, тогда как платежи поступали еще на первую (расторжение договора требовало времени).

Не разобравшись, я сделал несколько покупок новой картой — баланс был нулевым, так что я ушел в сильный минус. Понятно, что сделать покупки я смог только благодаря автоматическому овердрафту.

Банку разумеется не понравилось такое действие нового клиента — поэтому лимит по овердрафту мне был сокращен в два раза, хотя вскоре ситуация урегулировалась и долг был погашен.

Кстати, зарубежные западные банки заметно более лояльны к клиентам: там часто встречается возможность длительного и регулярного овердрафта без наличия залога и гарантий третьей стороны.

Проценты обычно невысоки. Причины понятны: общество в целом богаче, а судебная система слаженнее российской. Т.е.

лояльность в отношении клиента компенсируется строгостью закона, если он эту лояльность не оправдывает.

Отличие овердрафта от кредита

Итак мы выяснили, что наряду со стандартным кредитованием, банки предлагают услугу овердрафта, которая имеет ряд отличий. Овердрафт можно определить как дополнительные средства, которые выделяются банком на относительно короткий срок и автоматически погашаются из новых поступлений клиента. Основные свойства овердрафта, отличающие его от стандартного банковского кредита:

Фиксированная ставка может быть повышена при несоблюдении сроков возврата овердрафта. Отличия между кредитом и овердрафтом можно суммировать в таблице ниже:

Разновидности овердрафтов и их отличия

Овердрафт бывает разных видов: классический, авансовый, овердрафт под инкассацию, технический и др.

Это стандартный вид кредитования с установлением лимита — по всем правилам, которые были указаны выше. Размер кредита рассчитывается из среднего размера месячных поступлений (для оценки обычно используется срок около полугода) и процентов за использование заемных средств.

Такой кредит предоставляется проверенному надежному клиенту. Понятно, что точного определения такого клиента нет и банк сам решает, по каким критериям можно выделять подобный овердрафт.

Если вы несколько лет являетесь клиентом банка, практически или вовсе не имели задолженностей и стабильно располагаете на счетах приличной суммой — вероятно вы можете обратиться в банк на предмет рассмотрения выделения вам авансового овердрафта.

Зарплатный овердрафт привязывается к зарплатной карте, его можно отнести к классическому виду. Лимит зарплатного овердрафта зависит от банка и ряда факторов, его можно тратить на любые нужды без предоставления отчета. Проценты банк начисляет на сумму потраченных денег с учетом времени их использования. Период действия в среднем несколько месяцев в зависимости от банка.

Этот кредит предлагается клиентам, которые работают с наличными. То есть они вносят через кассу банка свою выручку в кеше — таким клиентам обычно предлагают установить лимит под инкассацию денежных средств. Лимит исчисляется по формуле, где учитывают количество ежемесячных поступлений заемщика.

Помимо термина «технический овердрафт» также часто используется понятие несанкционированного или запрещенного овердрафта. Что такое технический овердрафт? Фактически он означает выход за пределы установленного овердрафта. В этом виде кредита важно то, что процент по нему может быть заметно выше стандартного по овердрафту и погасить его нужно как можно скорее.

Как может возникнуть технический овердрафт? Например, вы делаете покупку, средства за которые списываются только на следующий день или позднее.

При этом вы могли исчерпать стандартный лимит — но банк узнает об этом только при списании, так что вы можете успеть сделать и другие покупки, вылетев за пределы установленной зоны.

Или же причиной может быть технический сбой, когда сумма с карты списывается по ошибке два раза.

Может быть и переплата с учетом курсовой разницы. Если у вас рублевая карта и вы рассчитываетесь за границей за покупку в 10 000 долларов, то при курсе 60 рублей за доллар с вас должно списаться 600 000 рублей.

Но допустим, что оплата была проведена банком только на следующий день, а нефть за ночь упала и курс доллара за это время вырос до 65 рублей.

Значит, уплатить надо будет 650 000 рублей — при наличии на карте ровно 600 000 рублей и овердрафта в 10 000 рублей 40 000 будут техническим овердрафтом.

Пользоваться овердрафтом или нет?

С точки зрения инвестора стоит избегать большинства кредитов — особенно с высокой ставкой и особенно на предметы не первой необходимости. Как видно из данных выше, процент по овердрафту не благотворительный, а «беспроцентный» офердрафт может таить свои подводные камни.

Так что подбирать карту с выгодным овердрафтом, планируя регулярно перерасходовать средства, не очень хорошая идея — это «экономия» из той же области, когда покупатель дорогой машины говорит, что заплатил за нее не 100 миллионов, а 98. И то, и другое не экономия, а расходы.

С другой стороны, доступный и быстрый кредит иногда может оказаться очень кстати — главное, не злоупотреблять суммами и частотой его использования.

Источник: http://investprofit.info/overdraft/

Овердрафт — что это такое простыми словами

Что такое овердрафт? Технический овердрафт и овердрафт для юридических лиц простыми словами

Утро Татьяны началось с неприятности – сломался холодильник. До зарплаты оставалась всего неделя, но продержаться даже несколько дней без самого нужного кухонного агрегата было бы сложно. К счастью, на зарплатной карте Татьяны установлен овердрафт. А значит, ждать денег ей не придется. Рассказываем, что такое овердрафт и как он помогает решить неотложные проблемы.

Что значит овердрафт?

В дословном переводе это значит «перерасход». То есть вы можете потратить по своей карте больше, чем есть у вас на счете.

Например, Татьяна сможет купить холодильник, даже если на зарплатной карте не хватает денег. Но только в том случае, если банк заранее одобрил овердрафт по ее карте. А затем, как только зарплата упадет на счет, банк автоматически спишет этот перерасход в свою пользу.

Овердрафт – это тот же кредит. Банк выдает его на определенных условиях: заранее оговаривает максимальную сумму кредита, проценты по нему, беспроцентный период (если он есть), штрафы и пени в случае просрочки.

Чаще всего овердрафт используют, когда случились какие-то непредвиденные траты и нужно перехватить немного до зарплаты. Но если лимит овердрафта позволяет, с его помощью можно совершать и крупные покупки, как это сделала Татьяна.

Но у овердрафта есть и отличия от потребительских кредитов и кредитных карт.

В чем особенности овердрафта?

Главное отличие – он действует для дебетовых карт. И только для зарплатных или таких, на которые регулярно поступают платежи. Это гарантия для банка, что овердрафт будет погашен вовремя.

Иногда овердрафт есть и на кредитных картах – он позволяет выходить за пределы кредитного лимита на определенную сумму, но это скорее исключение.

Вот и другие отличия.

Кредит может быть выдан на несколько лет, платежи по кредитной карте можно растянуть на несколько месяцев.
Задолженность по овердрафту допустима только в пределах месяца. Крайне редко – двух. За это время нужно полностью погасить овердрафт – и тогда снова можно им пользоваться.

Размер кредита или кредитного лимит по кредитке может быть в несколько раз больше вашего среднемесячного дохода.
Лимит овердрафта практически никогда не превышает регулярные доходы больше, чем вдвое.

И кредит, и долг по кредитке обычно гасят равными частями, постепенно, по графику платежей. Таким образом, возврат всего долга можно растянуть на несколько месяцев или лет.
Овердрафт гасится автоматически и полностью. Как только на счет поступают деньги, банк первым делом списывает всю сумму овердрафта.

Проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитным картам и тем более кредитам. Но поскольку овердрафт гасится очень быстро, переплата оказывается небольшой. Иногда банки предлагают овердрафт с грейс-периодом – если погасить долг в определенный срок, обычно до 30 дней, проценты не начисляются.

В чем плюсы овердрафта?

У овердрафта больше ограничений, чем у других видов кредитов, но есть и преимущества.

  • Не нужно оформлять дополнительную кредитную карту и платить за ее обслуживание. Можно пользоваться своей зарплатной картой.
  • Овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение года или до окончания срока действия карты. Срок зависит от условий банка. В случае с потребительским кредитом вам придется оформлять его каждый раз заново, когда вам потребуются деньги.
  • Не нужно беспокоиться о том, чтобы вовремя погасить задолженность перед банком. Овердрафт списывается автоматически, как только на счет поступает зарплата или другой платеж.
  • Переплаты по овердрафту всегда мизерны, потому что срок такого кредита минимален.

Татьяна купила холодильник за 40 000 рублей. Из них 20 000 рублей она оплатила за счет овердрафта. Банк берет за овердрафт 30% годовых. Это немало. Но поскольку зарплата Татьяне поступила на счет уже через неделю, она переплатила всего 115 рублей.

Как оформить овердрафт?

Обязательные требования для подключения овердрафта – регистрация в регионе обслуживания карты, постоянная работа и хорошая кредитная история.

Самый простой вариант – обратиться в банк, который оформил вам зарплатную карту, и попросить подключить овердрафт.

Банк проанализирует, сколько денег поступает на карту и с какой регулярностью, и определит сумму доступного вам овердрафта. Сроки возврата и проценты по долгу, как правило, стандартны для всех клиентов.

Если ваш банк не предлагает овердрафт частным клиентам, можно перевести свою зарплату в другой банк и сообщить новые реквизиты своей бухгалтерии.

Иногда, наоборот, банки подключают овердрафт к зарплатным картам автоматически. Но это обязательно должно быть прописано в договоре на обслуживание карты. Если вы принципиальный противник жизни в долг, то можете попросить банк отключить овердрафт или установить нулевой лимит по нему.

А у меня случился овердрафт, хотя я его не подключал

Это называется технический овердрафт. Он может случиться с любой картой. Вы можете выйти в минус по дебетовой карте или за пределы лимита по кредитной. Такое иногда происходит из-за особенностей работы платежных систем, ошибки самого банка или вашей забывчивости.

Например, когда вы платите картой за рубежом, платеж обычно проходит пару дней. Если за это время курс валюты вырос, а карта рублевая, с вашего счета спишут больше, чем вы рассчитывали, – и на карте может образоваться минус.

Обязательные платежи, такие как комиссия за обслуживание карты, тоже могут вызвать неразрешенный овердрафт, если на счете в этот момент не было денег.

Иногда банк по ошибке списывает платеж дважды. Это тоже может вызвать овердрафт.

Чаще всего банки дают время, чтобы погасить заложенность: как правило, месяц. И только после этого банк начинает начислять на этот долг проценты и штрафы.

Длительность льготного периода лучше уточнить в банке заранее.

Если беспроцентного периода нет, нужно внимательно следить за состоянием счета, а еще лучше – держать на карте какой-то небольшой остаток на случай таких непредвиденных ситуаций.

Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнес-счета?

Да, большинство банков предлагает такую услугу для своих бизнес-клиентов. Если на ваш расчетный счет регулярно поступают платежи и их сумма стабильна из месяца в месяц, банк, скорее всего, согласится подключить вам овердрафт. Его размер, как и для личных карт, будет зависеть от ежемесячного оборота.

Для предпринимателей овердрафт может стать даже более удобным видом кредита, чем другие. Это идеальный вариант для пополнения оборотных средств и покрытия кассового разрыва.

  • Достаточно всего раз получить одобрение банка – и можно пользоваться кредитными деньгами в любой момент, когда это понадобится.
  • Заявку на овердрафт банк рассматривает обычно быстрее, чем на выдачу кредита. Ведь вся необходимая информация о движении денег по вашему счету у банка уже есть.
  • Процент по овердрафту для бизнес-счета может быть ниже, чем по кредиту.
  • В отличие от персональных счетов, овердрафт по счету компании или индивидуального предпринимателя может быть разрешен не на месяц-два, а на один-два года. Эти условия стоит выяснить заранее.
  • Для овердрафта банк практически никогда не требует залога, если сумма небольшая относительно ваших оборотов и срок кредита не превышает год. И отчитываться о том, на что вы потратили овердрафт, тоже не нужно.
  • Овердрафтный кредит гасится автоматически, как только вам на счет поступают деньги. Никаких дополнительных действий совершать не нужно.

Правда, у овердрафта для бизнеса также есть минусы и ограничения.

  • За предоставление каждого транша (нового овердрафтного кредита) банк может брать комиссию. Ее размер нужно уточнять, прежде чем оформлять овердрафт.
  • Банк обычно устанавливает требования к оборотам по вашему счету на весь срок овердрафта. То есть пока вы не погасите кредит, на ваш счет ежемесячно должны поступать суммы не меньше тех, что определит банк. Иначе банк может потребовать вернуть всю сумму долга по овердрафту досрочно.

Овердрафт может быть очень удобным и выгодным инструментом, финансовой палочкой-выручалочкой и для личного бюджета, и для бизнеса. Но прежде чем начать им пользоваться, нужно уточнить в своем банке все условия и оценить выгоды и риски. И, как любой кредит, овердрафт требует финансовой дисциплины.

Источник: https://fincult.info/articles/beznalichnye-dengi/overdraft-chto-eto-takoe-i-kak-im-pravilno-polzovatsya/

Технический овердрафт по кредитной или дебетовой карте: что это такое, как производится блокировка средств и гашение задолженности

Что такое овердрафт? Технический овердрафт и овердрафт для юридических лиц простыми словами

Овердрафт представляет собой вид краткосрочного кредитования, позволяющий использовать суммы, превышающие собственные средства в рамках лимита, установленного банковским учреждением.

Услугу можно подключить к любой дебетовой карточке. Однако в некоторых случаях даже если человек не собирается ее подключать, она может действовать, и для держателя это будет неожиданностью.

Такое понятие именуется техническим овердрафтом. Рассмотрим, что это такое – технический овердрафт по кредитной карте, как происходит гашение дебиторской задолженности.

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Что это такое

Технический или неразрешенный овердрафт – превышение доступного баланса на карточке при совершении с нее покупок или других операций (снятие, переводы и прочее).

Простыми словами – снимается больше, чем доступно на счете, и баланс становится минусовым.

Технический овердрафт может возникнуть с кредитной либо дебетовой картой и называется несанкционированным овердрафтом.

Получается, что держатель при такой ситуации временно одалживает у банка деньги, но без желания и согласия на это.

А поскольку такой кредит неразрешенный, придется его оплачивать. Причем банки в своих тарифах предусматривают его оплату.

Если человек не будет знать о наличии задолженности, он рискует столкнуться с большими штрафами в дальнейшем.

Технический овердрафт – кредит, который вы не просили:

к оглавлению ↑

Основные причины такого несанкционированного перерасхода следующие:

  • Снятие ресурсов в банкомате другого банка. В большинстве случаев при снятии средств с дебетовой карточки в банкомате своего банка комиссия не взимается.А вот при снятии в стороннем банкомате может сниматься комиссия и вашего, и чужого учреждения, являющегося владельцем банкомата.Таким образом, с учетом комиссии на карточке остается отрицательный баланс, который и будет несанкционированным перерасходом.
  • Нарушения в работе процессингового центра либо сбои терминала в торговых точках. В данном случае возможно списание суммы два раза.Это обычно является следствием технических неполадок в работе банка либо самого терминала. В некоторых случаях ошибается продавец.Естественно, сумма возвращается клиенту после рассмотрения заявления, однако проценты за использование кредита банк может и не списать.
  • Разница курса при проведении конвертации. Допустим, вы снимаете средства в валюте, которая отличается от валюты счета, забывая о комиссии за конвертацию.Или же на момент фактического снятия денег курс валют резко поднимается, и сумма, на которую клиент не рассчитывал, ввиду этого будет списана.
  • Оплата за годовое обслуживание и другие комиссии. Оговоренная сумма за обслуживание списывается каждый год. Подобрать и получить выгодный кредит
  • Превышение кредитного лимита. При одной из выше перечисленных ситуаций по кредитке может просто не хватить кредитного лимита – у банка вы возьмете больше, нежели оговорено условиями.Потому придется платить штраф за использование лимита.

к оглавлению ↑

опасность неразрешенного перерасхода – высокие процентные ставки за использование ресурсов банка. Если сравнивать их со ставками за использование кредитки, то они, как правило, выше.

Поэтому важно на стадии оформления любой карточки внимательно читать договор и уточнять у сотрудника банка все важные моменты.

Проценты могут быть весьма серьезными. Нужно также принять во внимание то, что банки требуют погашать несогласованный перерасход в максимально короткие сроки вместе с процентами, которые были начислены.

Также существуют следующие последствия неразрешенного овердрафта:

  • Кредитная история клиента ухудшается.
  • В дальнейшем возможны отказы в выдаче других крупных кредитов.
  • Повышение процентных ставок и комиссий за использование карточки.

к оглавлению ↑

В ряде ситуаций, например, при снятии средств в другой валюте, опасность в том, что сначала деньги на карте блокируются, а списаться они могут через несколько дней.

И если курс за это время изменится, и на счете будет недостаточно средств, возможен несанкционированный перерасход.

Еще один момент. Даже если вы заблокировали карту по причине технического овердрафта, то и при блокировке пристав может снять с нее средства, оставив вас с отрицательным балансом.

к оглавлению ↑

Погашение задолженности

Предполагается, что при обнаружении задолженности клиент сразу ее закроет. Однако до закрытия долга банком могут начисляться за образовавшийся минус большие проценты.

Выход один – погасить несанкционированный перерасход в полном объеме.

Если на карту либо счет регулярно начисляются деньги, проблемы не будет, так как они перекроют имеющийся минус.

При условии, что он небольшой и не является следствием сбоев либо ошибок.

Человек в некоторых случаях вовсе не знает о неразрешенном превышении. К примеру, если какое-то время он использовал дебетовую карту, а потом перестал и забыл о ней.

Счет не закрыт, потому банковское учреждение списывает плату за обслуживание. Тогда счет пойдут в минус, и начнут начисляться проценты.

Клиенту, конечно, будут направляться уведомления. Однако если он, допустим, сменил телефон и адрес, то велика вероятность, что он не узнает о случившемся.

Тогда долг способен очень сильно вырасти, и возможно даже обращение банка в суд.

Столкнувшемуся с техническим перерасходом средств клиенту придется оплачивать следующее:

  • Сумма задолженности, которая образовалась. Сроки ее погашения определяются учетной политикой банка. При регулярных поступлениях денег на счет она перекроется с минимумом убытков.
  • Проценты за превышенный баланс. При санкционированном овердрафте они примерно составляют 20% в год, а вот при техническом – около 40-50%. Иногда вместо процентов снимается фиксированная сумма.
  • Штрафы, которые начисляются при несвоевременном гашении. В среднем они составляют 0,3% за день просрочки.

В итоге общая задолженность может увеличиться так, что превысит технический долг. При этом ставки и штрафы отличаются для разных карт.

При задолженности по дебетовому счету придется заплатить больше, нежели при кредитке.

Чтобы не переплачивать лишнее, нужно контролировать расходы финансов по карточке и стараться избегать неразрешенного перерасхода.

С позиции клиента такой расход ничем не обеспечен, потому банки пытаются свести к минимуму риски для себя.

От такой ситуации не застрахован никто, ведь есть и технические сбои, не зависящие от клиента, но можно снизить ее вероятность, воспользовавшись следующими рекомендациями:

  • Обнуляйте баланс лишь в случае закрытия карточки. Если вы пользуетесь средствами, старайтесь оставлять на нем не менее 5% от суммы ваших покупок либо обналиченных денег.
  • Выполняя операции с конвертацией валют, учитывайте возможную разницу курсов на момент платежей и реального списания, оставляйте резерв на комиссии.
  • Если на зарплатную карту пришло больше денег, чем обычно, то, возможно, это ошибка. Не стоит тратить деньги до выяснения этого, иначе потом придется их возвращать.
  • Если терминал дает сбой при оплате товаров, операцию повторять нельзя.
  • При получении зарплатной карты и заключении договора с работодателем уточняйте, кто платит за обслуживание. Нужно принимать во внимание оплату смс-оповещений и прочие комиссии.

Кроме всего прочего, подписывая соглашение с банком, внимательно читайте договор. Он должен включать в себя информацию о том, предусматривается ли технический овердрафт, и будет ли клиент иметь финансовые последствия.

Пользуйтесь услугой интернет-банкинга, регулярно отслеживайте баланс и историю платежей – это поможет избежать неприятных неожиданностей.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: https://cursinfo.com/chto-takoe-texnicheskij-overdraft/

Что такое овердрафт простыми словами – ответ специалиста

Что такое овердрафт? Технический овердрафт и овердрафт для юридических лиц простыми словами

Термин «овердрафт» на слуху у многих. При этом часто с негативной точки зрения. На самом деле, при грамотном использовании, овердрафтный кредит — эффективный финансовый инструмент, который может быть использован как частными клиентами, так и корпоративными.

Овердрафт — что это такое простыми словами

Обобщенно, овердрафт — возможность «уходить в финансовый минус». В большинстве случаев опция подключается к счету юридического лица либо к дебетовой или зарплатной карте.

Банк и клиент заранее определяют лимит овердрафта — максимальное отрицательное значение, которое может быть по карте или счету, превышать которое нельзя.

Этот предел, процентная ставка и все прочие условия прописываются в заключенном между сторонами договоре.

Возможен как ежемесячный пересчет лимита, когда сумма на следующий период устанавливается в зависимости от транзакционной активности клиента в текущем, так и постоянное его значение, не меняющее в течение всего срока действия договора.

Как работает овердрафт

Схема следующая (рассмотрен пример овердрафта в размере 20 тыс. рублей по дебетовой карте):

  • у клиента, на счету 1 тыс. рублей, но ему необходимо провести оплату на 10 тыс. рублей;
  • проходит транзакция, на карте становится отрицательный баланс в размере –9 тыс. рублей;
  • через 2 дня держателю приходит аванс с работы в размере 20 тыс. рублей, на счете после погашения задолженности остается 11 тыс. рублей.

За время использования лимита проценты могут начисляться как сразу, так и после завершения некого льготного периода (например, 50 календарных дней).

Преимущества и недостатки овердрафтного кредита

Клиенты, использующие возможность такого экстренного кредитования, положительно отмечают, что услуга дает возможность:

  • при необходимости в дополнительном финансировании воспользоваться им в любой момент;
  • платить ровно за то количество времени, на которое суммы была одолжена у банка.

Но у опции есть и негативные стороны:

  • высокие проценты за пользованием кредитом — ставка может быть 40% годовых и более;
  • риск «не заметить» использование банковских средств — не всегда есть возможность отследить актуальный остаток по карте, из-за чего в некоторых случаях можно уйти «в минус» случайно;
  • при поступлении денег на счет вся сумма списывается на погашение задолженности — например, если услуга была подключена по зарплатной карте, то при поступлении средств от работодателя сперва закроется кредитный лимит, а на личные цели клиента денег может не остаться.

Также многие пользователи банковских продуктов жалуются, что кредитные организации подключают опцию «по умолчанию», просто указав такую возможность в договоре на карту. Подпись на соглашении значит, что клиент согласен со всеми его пунктами, хотя на самом деле не знает о предоставленной услуге.

Начисление процентов и списание платы за овердрафт

В условиях предоставления услуги может быть указан как размер годовой процентной ставки (например, 35%), так и ежедневной (к примеру, 0,1%). Вне зависимости от формулировки, проценты начисляются каждые сутки на фактический остаток задолженности.

В некоторых банках предусмотрен льготный период — возможность не платить проценты определенное количество дней (редко более 50).

В большинстве кредитных организаций оплата за использованные средства должна поступать ежемесячно. При этом не требуется полное погашение задолженности — достаточно внести, например, 10% от взятой суммы и оплатить начисленные проценты. Точный размер минимального взноса оговорен договором.

Если своевременно взятую сумму клиент не вернул, то банк вправе начислить за наличие просроченной задолженности предусмотренные соглашением пени и штрафы. Это может быть как единовременная сумма, так и процент от задолженности за каждый день просрочки. Оба указанных способа могут быть использованы одновременно.

Виды овердрафта

Классификация видов овердрафта составлена в зависимости от того, предоставлена услуга для частного лица или для предприятия.

Для юридических лиц овердрафт может быть:

  • стандартным — услуга в ее классическом понимании;
  • авансовым — предоставляется не текущим, а потенциальным пользователям услуг с целью перевода их бизнеса на обслуживание из другого банка;
  • под инкассацию — предоставляется клиентам, у которых большую часть оборотов составляет выручка от использования кассы (банк всегда знает, что задолженность будет покрыта со следующей инкассацией);
  • технический — для его предоставления обороты и финансовая деятельность компании не учитывается, лимит предоставляется под конкретные сделки и/или операции (покупка валюты, возврат депозита и прочие).

В отношении частных заемщиков овердрафт делится на:

  • разрешенный — клиент знает об услуге и условиях ее предоставления, дал банку согласие на ее оформление и подписал соответствующее соглашение;
  • несанкционированный — если по карте опция оформлена не была, но по ряду причин баланс карточки стал отрицательны, то такой овердрафт еще называют «неразрешенным» или «техническим».

Последний вид овердрафта вызывает у клиентов, которые не хотели использовать банковские средства, наибольшее количество вопросов.

Технический овердрафт по дебетовой карте и плата за него

«Уйти в минус» по дебетовой карте без подписанного овердрафтного договора клиент может из-за:

  1. Колебания курсов. Если операция проводится в иностранной валюте, то полностью средства списываются только после того, как банк получает от проведшей транзакцию организации подтверждающие документы. Обычно на это уходит несколько дней. После поступления подтверждения уплаченная сумма пересчитывается по новому курсу (тому, который на момент списания). Если собственных средств на счете пользователя для удержания пересчитанной операции недостаточно, то баланс карточки на разницу превышения станет отрицательным.
  2. Пополнение с другой карты. Если счет было пополнен сервисом card2card, то порой средства на балансе отображаются как доступные еще до того, как по факту будут зачислены. Если снять их или провести ими оплату, то операция может пройти, но потраченная сумма будет считаться использованным овердрафтом.
  3. Несписанных сумм. Окончательно средства с карты списываются только после подтверждения от торговой организации. До этого момента они просто «замораживаются» — пользователь не видит деньги как доступные, но на счету они есть. Если провести несколько операций на общую сумму, превышающую доступные собственные средства, то возможно, что все они будут проведены, а баланс карточки станет отрицательным.

Также такая ситуация может возникнуть из-за ошибочного двойного списания одной и той же суммы или при оплате онлайн, когда у интернет-сервиса нет технической возможности проверить актуальный карточный остаток.

Плата за неразрешенный овердрафт начисляется за каждый день наличия по карте отрицательного баланса. Например, если 10 тыс. рублей были в минусе 10 дней, то из расчета 40% годовых будет начислено 109 рублей процентов.

Размер платы за неразрешенный овердрафт прописывается в условиях предоставления и обслуживания карты. Судебная практика показывает, что доказать необоснованность начисления процентов не получится — подписывая договор, клиент соглашается со всеми его условиями.

Отличие дебетовой карты с овердрафтом от кредитной

Основная разница между кредитной картой и дебетовой с овердрафтным лимитом в том, что в первом случае банковские деньги находятся на счету — клиент видит их как собственные средства. По дебетовой карте при запросе баланса ее держатель увидит только личные суммы.

По отзывам пользователей, использовать дебетовую карту с возможностью дополнительного финансирования не всегда получается при оплате через интернет, в частности, при бронировании билетов или гостиниц — сервис не распознает наличие возможности списать больше средств, чем есть по факту.

Овердрафт на счет юридического лица

Чаще всего возможность «уходить в минус» предоставляется именно корпоративным клиентам.

Отличие от кредитной линии

Опции очень похожи — обе подразумевают использование определенной суммы на оговоренных условиях под конкретный процент с возвратом в установленный срок.

Эти банковские продукты отличаются в 2 аспектах:

  1. Овердрафт компания может использовать только тогда, когда на основном счету закончились деньги. Кредитная линия же доступна всегда, без привязки к остатку.
  2. При поступлении денежных средств на счет вся сумма сперва пойдет на погашение овердрафтнойзадолженности. При оплате кредитной линии клиент сам определяет размер взноса (но не менее оговоренного с банком).

При этом для открытия кредитной линии необходимо предоставлять больший пакет документов и дополнительные сведения. Возможно, что банк попросит предоставить обеспечение и/или поручительство. Овердрафт в большинстве случаев открывается без залога — достаточно доказать благонадежность высокими оборотами по счету в течение оговоренного периода.

Как подключить услугу к счету

Для оформления овердрафта компании необходимо обратиться в банк, в котором открыт расчетный счет. Менеджер озвучит список необходимых документов. Как правило, достаточно уставных сведений и паспортов учредителей — вся остальная информация в банке уже есть.

Размер лимита, который может быть предоставлен по счету, с которым работает юр. лицо, определяется индивидуально. При этом учитываются обороты компании, качество и количество контрагентов и прочие факторы.

Как отключить услугу

Чтобы отказаться от овердрафта, необходимо обратиться в банк, в которым открыт расчетный, дебетовый или зарплатный счет.

Перед подачей заявления на отключение опции, следует убедиться, что задолженность перед банком полностью погашена. Клиенту будет дано на подпись дополнительное соглашение к договору, в котором будут указаны новые условия обслуживания.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Загрузка…

Источник: https://kredit-ka.com/chto-takoe-overdraft-po-karte-i-v-chem-ego-preimushhestva/

Овердрафт: понятие, виды, достоинства

Что такое овердрафт? Технический овердрафт и овердрафт для юридических лиц простыми словами

Краткосрочный кредит – овердрафт – набирает популярность у держателей дебетовых пластиковых карт. Что такое овердрафт и как его получить? Достоинства и недостатки овердрафта.

Практически все предприятия сегодня платят заработную плату работникам на пластиковую карту. Ни один банк не упустит возможность пополнить клиентскую базу, сделав из получателей заработной платы еще и своих заемщиков. Часто к дебетовой карте привязан овердрафт – подобие кредита, позволяющее перерасход средств на карте в пределах определенной суммы.

Аналогичная услуга предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Другое ее название – кредитная линия. Что такое овердрафт в банке?

Понятие овердрафта

Банковский овердрафт – это денежные средства, которые даются банком в долг, когда собственных денег на счете недостаточно. К примеру, работник получает зарплату на карту в размере 10 тысяч рублей. Банк дает ему возможность использовать в случае необходимости еще столько же. С английского языка овердрафт переводится «сверх проекта», то есть перерасход.

По сути, это тот же кредит, только на короткий срок. Он автоматически гасится первыми же деньгами, поступившими на счет клиента. к оглавлению ↑

Получатели

  • физические лица по зарплатным и обычным дебетовым картам.

    Также при размещении депозита, любой клиент банка может получить кредитную или дебетовую карту с овердрафтом, привязанную к депозитному договору.

    При необходимости им можно воспользоваться, чтобы не трогать сам договор и не терять по нему прибыль в виде процентов;

  • предприятия и организации — юридические лица;
  • малые предприятия.

Виды овердрафта

  • классический или стандартный;
  • авансом;
  • под инкассацию;
  • технический овердрафт.

Отличие от кредита

От кредита банковский овердрафт отличает возможность быстрого его получения, процентная ставка, сумма кредита и срок погашения.

  1. Для получения потребительского кредита необходимо собрать определенный пакет документов. Кредитный эксперт изучает платежеспособность клиента, рассчитывает возможную сумму займа и процентную ставку.

    Это занимает некоторое время – от 2 до 14 дней. Овердрафт выдается мгновенно, он просто расходуется с карты.

  2. Проценты по овердрафту выше, чем по обычному кредиту. Но есть небольшой нюанс.

    Если овердрафт вернуть в течение 30 дней, то в натуральном выражении сумма может быть настолько незначительной, что психологически не будет восприниматься как высокий кредитный процент. В потребительском кредите процент сразу закладывается на всю его сумму. В овердрафте процент начисляется только на его непогашенную часть.

  3. Возврат обычного кредита производится частями по графику в течение продолжительного времени. Овердрафт возвращается одним платежом в короткий срок (30-60 дней).
  4. В кредит можно взять большую сумму, овердрафт обычно ограничен среднемесячным оборотом денег, постоянно проходящих через счет клиента.

    Если это заработная плата, то возможная сумма перерасхода не будет превышать ее размер. Тот же подход применяется и для предприятия. То есть банк должен быть уверен, что заемщик гарантированно погасит этот краткосрочный кредит. Чем больше оборот или зарплата, тем выше лимит овердрафта.

Еще одно отличие – это возможность многократного использования заемных средств после закрытия предыдущей задолженности. к оглавлению ↑

Клиенты — физические лица

Для того, чтобы получить данную услугу банка, физическому лицу необходимо соответствовать нескольким условиям:

  • иметь открытый счет или карточку, на которой есть постоянное движение денежных средств;
  • регистрация клиента должна территориально совпадать с местонахождением банка;
  • иметь постоянную работу (от 3 до 6 месяцев на последнем рабочем месте, в зависимости от требований банка);
  • не иметь задолженности перед банком.

Договор овердрафта с физическими лицами заключается не более, чем на год. Возобновляется подачей заявления в банк.

Сотрудникам предприятий и организаций, заключивших договор с банком на перечисление им заработной платы на карточки, как правило, лимит устанавливается в размере месячной оплаты труда.

Необходимые документы:

  • удостоверение личности + второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, загранпаспорт, полис ОМС, водительские права и т.п.;
  • заявление и анкета по форме банка;
  • справка о величине заработной платы, если это не зарплатная карта (требуют не все банки).

Решение по заявке принимается в течение 2-4 дней. к оглавлению ↑

Виды овердрафта для физических лиц

Овердрафт для физических лиц бывает разрешенный и неразрешенный (технический овердрафт). Разрешенный – это та сумма, которую устанавливает договор овердрафта.

Неразрешенный овердрафт – это перерасход установленного банком размера заемных денег.

Если произошло превышение лимита кредитных средств, погасить его нужно не позднее 2-3 дней во избежание довольно высоких штрафов.

Технический овердрафт по дебетовой карте может иметь место в случае, когда:

  • клиент совершает покупку в иностранной валюте, а расплачивается рублевой картой. До момента возврата заемных средств курс может поменяться и в результате в рублях задолженность превысит лимит овердрафта;
  • имеются неподтвержденные операции по карте.

    Может получиться, что клиент сделал оплату за покупку или услугу без учета предыдущей операции, за которую сняли деньги уже после того, как лимит был исчерпан;

  • банк совершает техническую ошибку, списав со счета какие-либо суммы дважды. Если все деньги по карте потрачены, может возникнуть неразрешенный овердрафт.

    Банк возвращает эту сумму на счет и лимит восстанавливается.

Технический овердрафт возникает на дебетовой карте еще в одном случае. Держатель карты не пользуется ею, она «пустая». Банк, тем не менее, взимает свою комиссию за обслуживание карты. Тогда и возникает на ней отрицательная сумма в размере этой комиссии. Первые зачисленные на карту деньги банк забирает, чтобы погасить ее. к оглавлению ↑

Достоинства и недостатки

К достоинствам можно, безусловно, отнести возможность при необходимости быстро воспользоваться заемными деньгами. Некоторые банки устанавливают льготный период погашения, за который они не берут проценты. Его можно рассматривать как микрокредит, позволяющий перехватить немного денег до зарплаты.

Положительная его сторона еще и в том, что кредитом можно пользоваться много раз в течение срока договора. Как только сумма его гасится, им можно пользоваться вновь. Использовать можно не всю сумму, а лишь необходимую ее часть. Списание платы за овердрафт происходит автоматически при поступлении денег на карту, нет необходимости идти в банк, чтобы гасить кредит.

Недостаток овердрафта в том, что человек может случайно перерасходовать свои собственные средства и уйти в минус по карте. Доступность кредитных средств часто является соблазном приобрести что-либо.

Когда обнаруживается, что лимит исчерпан, держатель такой карты попадает в ситуацию, когда все деньги, поступающие на нее, идут на погашение кредита.

Если карта не зарплатная, необходимо внимательно следить за состоянием своего счета и своевременно пополнять его, чтобы на непогашенную сумму займа не набегали большие проценты и штрафы.

к оглавлению ↑

Транши для юридических лиц

Кредитная линия или овердрафт для юридических лиц предоставляется для осуществления расчетов и платежей, когда у клиента не хватает собственных средств на счете. Так же, как овердрафт для физических лиц – это краткосрочный возобновляемый кредит.

Юридическим лицам доступны все его виды. Классический (стандартный) возможен не ранее, чем через полгода после открытия расчетного счета в банке. По нему за этот период должны проводиться реальные операции.

Авансовый овердрафт открывается надежному клиенту, или использоваться для привлечения в банк новых.

Овердрафт под инкассацию открывается для торговых предприятий или организаций, оказывающих услуги. Для открытия такой кредитной линии, инкассироваться должно не менее 75 % от выручки, как наличными деньгами, так и безналичными платежами.

Технический овердрафт возможен под оформленные гарантированные платежи на счет клиента либо под валютные операции на Бирже, проводимые через банк. к оглавлению ↑

Как открыть кредитную линию?

Если в банке есть действующий расчетный счет, необходимо подать заявку. Лимит будет равен среднемесячному объему операций, проводимых по нему.

Если открывается авансовый овердрафт для юридических лиц, банк потребует предъявить отчеты из других банков по движению средств на расчетных счетах клиента в течение последнего полугода. Для величины лимита будет иметь значение самый маленький из этих показателей.

Кроме того, для открытия кредитной линии понадобится финансовая отчетность предприятия и сведения о кредиторской и дебиторской задолженности.

При техническом овердрафте не требуется справки о финансовом состоянии клиента.

Лимит, то есть величина суммы, на которую банк позволит уйти в минус клиенту, устанавливается исходя из среднемесячного оборота по его расчетному счету. Договор может предусматривать лимит в размере от 25% до 70 % от этого оборота. В среднем его размер составляет 50 % в большинстве банков. к оглавлению ↑

Процентные ставки

Банк автоматически списывает задолженность со счета клиента при поступлении на него первых же денег. Поэтому плата за транш может быть совсем небольшой, если кредитование и погашение происходят в течение 1 операционного дня.

Процентные ставки колеблются от 10 до 20%. Кроме того, банк может брать комиссию за обслуживание овердрафтного счета в размере от 0,17 до 1% от размера предоставляемого кредита.

Комиссия может быть единовременной или ежемесячной, зависит от того, каковы условия овердрафта.

Для кредита в валюте ставка меньше. Если кредитная линия открывается под обеспечение, процентная ставка также будет ниже. к оглавлению ↑

Другие условия

Для получения овердрафта юридическое лицо не должно иметь кредитной задолженности перед банком. У него не должно быть неоплаченных требований и выставленных платежных поручений.

Срок, на который заключается договор с юридическими лицами, не превышает 1 года. В течение этого времени банк имеет право менять условия его предоставления, ориентируясь на финансовое положение клиента.

Как получить овердрафт малому предприятию?

Так же, как и для юридических лиц, овердрафт для малого бизнеса предоставляется при наличии открытого расчетного счета в банке-кредиторе. Условия предоставления аналогичны овердрафту для юридических лиц. Однако, если малое предприятие открыл индивидуальный предприниматель (ИП), банк может дополнительно потребовать поручительство или залог.

Опыт работы предпринимателя в сфере его деятельности должен быть не менее года. ИП должен представить в банк справку об отсутствии непогашенной или просроченной кредитной задолженности перед другими банками.

Для определения лимита кредитной линии важно наличие кредитной истории клиента. При ее отсутствии лимит не может превышать 30 % от среднемесячного оборота по счету.

Если она есть, то лимит может повыситься до 50-70 %.

Погашение должно производиться минимум 1 раз в месяц. В день погашения воспользоваться овердрафтом невозможно (условие касается всех заемщиков).

Источник: http://business-poisk.com/overdraft.html

Бизнес и закон
Добавить комментарий