Что такое долг? Долги банкам

Содержание
  1. Просроченная задолженность банку
  2. Что можно сделать с долгом банку
  3. Последствия неуплаты долга
  4. Реструктуризация долга
  5. Банкротство физического лица
  6. Некоторые последствия банкротства
  7. Задолженность перед банком: как проверить и правильно погасить её?
  8. Кому следует узнать задолженность перед банком?
  9. Проверка обязательств у сторонних лиц
  10. Что такое плохие долги банков?
  11. Что такое плохие долги?
  12. Что плохого в проблемных долгах?
  13. Какова величина проблемных долгов в России
  14. Вам также будет интересно
  15. Банк продал долги по кредиту коллекторам: когда это возможно и что грозит должнику?
  16. Продажа долга банком
  17. Законна ли продажа вашего долга коллекторам?
  18. Что грозит должнику ?
  19. Черные коллекторы и методы борьбы с ними
  20. Как бороться с черными коллекторами ?
  21. Ссудная задолженность: что это такое, коэффициент покрытия долга
  22. Показатель финансовой состоятельности
  23. Суть ссудной задолженности
  24. Виды
  25. Ссудный счёт и кредитная история
  26. Списание долгов
  27. Заключение

Просроченная задолженность банку

Что такое долг? Долги банкам

Оборотная сторона доступных денег — риск невозможности рассчитаться по взятым на себя обязательствам. Это может быть связано с объективными и субъективными причинами, что не влияет на суть проблемы.

Сегодня тысячи людей в России думают о том, что делать с долгами по кредитам и как выбраться из этой кабалы. Для большинства проблема решается просто — сокращением расходов и радикальным изменением образа жизни.

Но в ряде случаев этого недостаточно.

Что можно сделать с долгом банку

Последствия неуплаты банковского кредита прописаны в договоре: это повышенные проценты, штраф или пеня.

Если речь идёт о целевых займах (ипотека, приобретение автомобиля, оборудования), то заложенное имущество может быть обращено в счёт взыскания в судебном или внесудебном порядке.

По овердрафтным карточкам и линиям прекращается дальнейшее финансирование, налагается арест на имеющиеся средства.

Если у вас образовался долг банку по кредиту, что делать с ним нужно решить как можно быстрее. Пока не наложен мораторий на начисление процентов, общая сумма растёт, и это лишь усугубляет проблему. Есть лишь три выхода из ситуации: бегство, реструктуризация или банкротство.

Получить бесплатную консультацию

Последствия неуплаты долга

Зачастую граждане прибегают к такому способу «решения» проблемы, как бегство, то есть полное игнорирование вопроса. Часть задолженности действительно списывается как безнадёжная, однако банкиры сделают всё, чтобы защитить свои инвестиции.

Вот лишь некоторые негативные последствия бегства:

  1. Постоянный рост задолженности. Штрафные проценты и пеня значительно увеличивают сумму, а при обращении в суд взысканию подлежат также юридические расходы.
  2. Ухудшение кредитной истории. Получить новый заём станет проблематично, репутация испортится.
  3. Направление писем на работу, родственникам, родителям. Такой метод психологического давления создаёт нервозность и постоянный стресс.
  4. Перевод долга на поручителей. Если таковые имелись при оформлении займа, то выплату средств потребуют именно с них.
  5. Передача задолженности коллекторам. Специализированные компании используют весь инструментарий для получения прибыли.

Итак, игнорирование проблемы — не вариант. Такой способ подходит лишь тем, у кого нет собственности, родственников, работы, да и сам человек активно перемещается по стране и миру.

Получить бесплатную консультацию

Реструктуризация долга

Первое, что нужно сделать с долгами по кредитам, это предложить банку изменить условия погашения. Такой вариант подходит людям, имеющим стабильный заработок. Ежемесячные выплаты по кредиту снизятся, однако продлится срок погашения задолженности. При реструктуризации может быть предоставлен льготный период, в течение которого не начисляются проценты и не производятся выплаты.

Получить бесплатную консультацию

Банкротство физического лица

Более радикальный метод решения проблемы — это признание экономической несостоятельности в суде. Есть плюсы и минусы банкротства физических лиц, однако сам процесс в ряде случаев безальтернативен. В частности, если кредиторов несколько, и договориться о реструктуризации с каждым из них — слишком долго и хлопотно.

Процесс урегулирован профильным законом N 154-ФЗ, однако непосвященному человеку трудно что-то понять из этого документа. Вкратце суть сводится к тому, что банкротство — это исключительный способ «обнуления» долгов, когда лицо в силу непреодолимых причин утратило финансовую состоятельность.

Итак, банкротство физического лица обязательно при следующих обстоятельствах:

  • Общая сумма неисполненных обязательств — 500 тыс. рублей или более.
  • Неплатежеспособность обрела устойчивый характер (свыше 3 месяцев).
  • Отсутствие умысла на уклонение от исполнения обязательств.

: кроме того, в силу ч. 2 ст. 213. 4 ФЗ «О несостоятельности», банкротство возможно при предвидении вышеуказанных признаков. В данном случае ничто не мешает лицу, понимающему, что его ждёт в будущем, обратиться с исковым заявлением в суд.

Получить бесплатную консультацию

Некоторые последствия банкротства

После завершения процедуры в течение 5 лет лицо не сможет повторно обратиться за признанием своей экономической несостоятельности и регистрироваться как ИП, 3 года — занимать руководящие должности. Однако если у вас есть крупный долг банку по кредиту и непонятно, что делать, то именно банкротство станет грамотным и наиболее оптимальным решением проблемы.

Но не забывайте: сама процедура весьма сложна, а практика на данный момент наработана слабо. Поэтому лучше обратиться за помощью к специализированной организации, которая возьмёт на себя все юридические формальности.

Именно такой компанией является «Закон и право». Мы — надёжный, проверенный партнёр, который решит ваши проблемы.

Свяжитесь с нами прямо сейчас: мы всегда готовы прийти на помощь в сложной ситуации! Оставьте заявку на сайте или позвоните по номеру 8 800 100-88-16.

Получить бесплатную консультацию

Источник: https://xn-------43dcgj1abnimbbbuehw0aercf5c2ahub9dxbybza.xn--p1ai/dolg-banku-po-kreditu-chto-delat/

Задолженность перед банком: как проверить и правильно погасить её?

Что такое долг? Долги банкам

: 16 августа 2018

Задолженность перед банком – вполне обыденный случай в эпоху кредитов и займов. Однако эта проблема может доставить немало неприятных минут должнику.

Непокрытые обязательства могут возникнуть, и стоит решить этот вопрос с минимальными потерями. Для этого у должника существует множество возможностей.

Он может узнать об объёме своих обязательств, пойти на переговоры с банковским учреждением для продления срока выплат.

Заёмщику, для благоприятного исхода, важно не прятаться от учреждений, но принять непосредственное участие в решение проблемы.

Кому следует узнать задолженность перед банком?

Проверить свои непокрытые обязательства предлагает множество служб. Выполняется данная процедура в следующих случаях:

  • В период отпусков, когда планируется выехать за границу. Если у вас имеется задолженность по ряду банков, доступ к другим государствам может быть закрыт. Стоит узнать, имеется ли запрет, так как, в ином случае, вы можно оказаться в неприятной ситуации, когда путёвка приобретена, но не выпускают из страны. Деньги будут потрачены зря. Как посмотреть список должников, выезд за границу которым запрещён, читайте тут;
  • Даже если вы совершили платёж, он может не пройти в короткие сроки. Вы должны проверить информацию о том, прошла ли выплата. В этом случае можно иметь уверенность, что не будет срыва сроков и последующего начисления штрафов;
  • Возможность узнать информацию о задолженности – это контроль над своими долгами, который можно осуществить в любой момент.

Если у вас имеется долг банку, лучше заблаговременно узнать о методах его проверки. Это позволит вам не допустить начисления штрафов и пени, формирования большой задолженности.

Проверить задолженность вы можете через следующие организации:

  1. Бюро кредитной истории. Это юридические лица, выполняющие узкоспециализированную работу по сбору кредитных историй, созданию отчётов, выдаче информации по обязательствам. Бюро может отвечать, как на запросы физических и юридических лиц по своим долгам, так и на запросы компаний, которые желают знать объём обязательств третьего лица;
  2. ФССП. Обращение в службу приставов актуально только в том случае, если дело по обязательствам рассматривалось в судебном порядке. Если проводилось взыскание, сведения о должнике попадают в ФССП. Проверить долг перед банком, в этом случае, крайне просто. Достаточно зайти на официальный сайт службы. Необходимо зарегистрироваться на сайте, заполнить предлагаемую электронную форму, внести свои паспортные данные. Это только один из способов узнать про обязательства.
    Можно поступить ещё проще. Если заёмщик знает номер исполнительного производства по делу, он может ввести его в соответствующую графу. После этого моментально выдадут все требуемые сведения. Как узнать размер задолженности должнику по исполнительным листам, подробнее здесь.

Обращение к сайту ФССП бесплатно. Однако оно не всегда возможно. Данные о заёмщике публикуются только в том случае, если в отношении его производится взыскание.

Бюро кредитной истории является коммерческим учреждением. За использование его базы придётся платить.

За информацию из БКИ придётся платить.

Если есть долг банку, контролировать его можно через это же учреждение. Для чего придумано много способов, так как большинство банковских организаций, в условиях повышенной конкуренции, стараются предоставить максимальные удобства для клиентов. Узнать интересующую информацию можно следующими путями:

  • Оповещение через смс. Данную услугу можно подключить. Она предлагается крупными банковскими учреждениями. К примеру, организациями Ренессанс или Дельта. Точная стоимость оповещений определяется расценками определённого учреждения. Это крайне удобная услуга. Оповещения позволяют отслеживать изменения в объёме задолженности без всяких усилий. При любых случившихся переменах, на телефон приходит сообщение;
  • Личный визит. Это менее удобный способ, так как нужно подгадывать время для посещения. Однако это надёжно и бесплатно. Для получения требуемой информации необходимо взять с собой номер кредитного договора или же сам документ.Рекомендуется посетить учреждение и в том случае, если все выплаты уже сделаны. Потребуется подтвердить, что нет никаких обязательств перед организацией. Для этого необходимо попросить документ о том, что заёмщик покрыл все свои задолженности;
  • Звонок в банковское учреждение. Некоторые из банков предлагают клиентам номер автоинформатора. На него можно звонить с любого номера. Это полностью бесплатно. Через автоинформатор можно узнать все сведения, касающиеся расчётов по кредиту;
  • Через сайты. Сайты банковских учреждений позволяют отслеживать все операции по взятому займу. Площадки в интернете есть практически у каждого банка. Для получения сведений и выполнения операций достаточно зарегистрироваться на них. Существуют системы, которые отображают появившуюся задолженность, а также позволяют незамедлительно её погасить. Выполняется это посредством создания платёжного поручения.

Получение нужных сведений через банк – это надёжный и бесплатный вариант. Учреждения предлагают множество вариантов ознакомления со сведениями. Самый простой из них – посещение сайта. Если же нет интернета, можно совершить звонок. Для осведомления со всей полнотой информации следует посетить банковское учреждение.

Проверка обязательств у сторонних лиц

Можно ли проверить наличие непокрытых обязательств у третьих лиц? Это можно сделать посредством сайта службы приставов. Однако, для осуществления процедуры, необходимо знать некоторую информацию о должнике: ФИО или номер исполнительного производства. Её требуется ввести в соответствующую графу.

Кому может потребоваться проведение данной процедуры? Следующим группам лиц:

  • Родственники заёмщика;
  • Контрагенты, желающие сотрудничать с должником;
  • Финансовые учреждения, желающие проверить кредитную историю.

Обратиться в банк за получением сведений стороннее лицо не может, так как учреждение не может разгласить эти конфиденциальные сведения. Единственная возможность – сайт ФССП.

Итак, у вас есть долг в банке, что делать? Необходимо быстро и эффективно решить эту проблему. Если вы будете скрываться, возможны следующие негативные исходы ситуации:

  • Обращение банковского учреждения к коллекторам, что грозит должнику бесконечными звонками, уведомлениями;
  • Накопление штрафных санкций и пени, которые многократно увеличат размер задолженности;
  • Решение вопроса через суд, что может привести к взысканию, аресту собственности.

Банковское учреждение действует с должниками по особой стратегии. Первый этап предполагает попытки связаться с заёмщиком путём извещений, уведомлений, смс, телефонных звонков.

Как правильно реагировать на письма с просьбой оплатить задолженности, узнайте тут. Если человек не желает усугублять ситуацию, ему обязательно нужно идти на контакт.

Этим он уменьшает опасность того, что последует обращение к коллекторам.

Если у вас возникли обстоятельства, в связи с которыми вы не можете совершать выплаты, следует уведомить об этом банковское учреждение. Предоставляются уважительные причины формирования задолженности и их документальное обоснование.

К примеру, если человек болел, требуется справка о задолженности. Что это даст? Банковское учреждение не направит долг коллекторам. Возможно, будет уменьшен размер штрафов и пени. Иногда, организация предоставляет рассрочку платежей.

Должник может попросить отсрочку по погашению задолженности.

Если у вас имеются банковские долги, требуется делать выплаты в любом случае. Они могут быть значительно меньше установленных сумм. Это поможет доказать свою добросовестность. Если должник будет вносить некоторые суммы по обязательствам, дело не направят в суд. С банком будет проще договориться об изменении графика платежей.

Можно попросить отсрочку. Однако этот вариант невозможен в том случае, если имеется залог в виде собственности. Учреждению будет выгодней продать её и незамедлительно получить деньги.

Если заёмщик попал в трудную ситуацию, финансовые учреждения относятся к нему довольно лояльно. Даже в том случае, если кредитор не предоставил вам льготных условий, и дело направилось в суд, направленные банку уведомления, уважительные причины помогут предопределить завершение дела в пользу дебитора.

В этом видео о способах решения проблемы задолженности перед банком рассказывает юрист:

Задолженность перед банковскими учреждениями возникает часто. Это результат того, что человек плохо рассчитал свои финансовые возможности для погашения долга.

Также обязательства могут накопиться из-за сложных жизненных обстоятельств: болезнь, потеря работы. Правильные действия должника помогут не довести ситуацию до негативных исходов.

Нужно узнать о размере обязательств, позвонить в банковское учреждение, объяснить сложившуюся ситуацию и вместе найти решение о выходе из неё.

Источник: https://dolgofa.com/dolg/pered-bankom.html

Что такое плохие долги банков?

Что такое долг? Долги банкам

В прессе все чаще стали появляться сообщения на тему плохих долгов у банков. По этому поводу высказываются и экономисты, и политики, и бизнесмены. Обсуждают количество этих долгов, что с ними можно делать, а также к каким последствиям может привести их наличие.

Что такое плохие долги?

Говоря про плохие долги, чаще всего имеют в виду плохие долги банков. В открытых источниках нет устоявшегося определения этого понятия, поэтому приведем наиболее распространенное.

Плохие, или проблемные, долги — это кредиты, которые банк выдал предприятиям или частным лицам, выплаты по которым задержаны, и/или возврат которых маловероятен или невозможен.

Если заглянуть на сайты международных организаций, то там мы можем найти еще и небольшое дополнение к этому определению. Плохими долги можно считать также в том случае, если залог, под который они выдавались, сильно обесценился. Однако в российской деловой прессе, упоминая плохие долги, чаще всего имеют в виду именно то, что мы определили в начале.

Что плохого в проблемных долгах?

Если отвечать на этот вопрос с точки зрения банка, то можно выделить три минуса, связанных с наличием проблемных долгов:

Первая неприятность, связанная с плохими долгами, — они лишают банк «живой» прибыли. Так как большая часть доходов банка формируются за счет процентных платежей по кредитам, то наличие 5-10% проблемных долгов может существенно снизить величину доходов, а, следовательно, и прибыли.

Вторая проблема заключается в том, что, если банк признает долг проблемным, то он обязан увеличить количество резервов. Это делается с той целью, что, если кредит в итоге вообще не отдадут, то увеличенные резервы пойдут на погашение обязательств перед вкладчиками. Увеличение резервов банка в данном случае в итоге также приводит к снижению прибыли.

Третья проблема заключается в том, что большое количество проблемных долгов на счетах банка может вызвать волнения среди вкладчиков. Бросившись изымать свои вклады в банках, они могут создать новые сложности для банка.

Какова величина проблемных долгов в России

Уже из одного определения плохих долгов ясно, что одна из их особенностей заключается в том, что сложно оценить их величину. Каждый банк может по-своему оценивать вероятность возврата того или иного кредита и таким образом относить или не относить его к проблемным.

Если учесть тот факт, что в большинстве случаев у банка есть стимулы к тому, чтобы занизить величину таких долгов, то их настоящий объем может быть в несколько раз выше, чем на бумаге. В случае, когда подобная ситуация имеет место быть по всей банковской отрасли, это может представлять реальную угрозу для стабильности финансовой системы страны.

Вторую волну кризиса часто связывают именно с плохими долгами в банковской отрасли.

Одна из наиболее объективных оценок проблемных долгов — величина просроченной задолженности. Согласно обзору ЦБ банковской сферы на начало июля величина этой задолженности была равна 7,6% от общей суммы выданных кредитов. Даже по международным меркам это совсем небольшая величина.

Но стоит учесть, что эта задолженность может быть в два-три раза меньше реальной величины проблемных долгов. Почему? Во-первых, согласно закону, в просроченную задолженность засчитывается не весь долг, а только та его часть, которая не была погашена вовремя.

Например, если компания взяла кредит размером 1 млн рублей на три года, в первый год должна была погасить 300 тыс. рублей тела кредита и не погасила, то в счет просроченной задолженности зачитывается только эти 300 тысяч.

Хотя разумно полагать, что проблемных долгов уже на миллион. Во-вторых, банк может вообще скрыть плохой долг от учета путем реструктуризации.

Так, если должник не может выплатить очередную порцию кредита, банк может договориться на новых условиях о переносе выплаты на будущее, только бы не признавать этот долг плохим.

Если же постараться учесть все вышесказанные «но», то величина проблемных долгов в России может оказаться в 2-3 раза больше официально заявленной, то есть около 15-20%.

Вам также будет интересно

Источник: https://fortrader.org/learn/forex-trader/ploxie-dolgi-bankov-chto-eto.html

Банк продал долги по кредиту коллекторам: когда это возможно и что грозит должнику?

Что такое долг? Долги банкам

Стать должником не составляет никакого труда. Не вовремя оплаченный кредит влечет за собой пени и общая сумма долга, как снежный ком разрастается до неприличных размеров.

Методы банка по взысканию просроченной задолженности с клиента, переставшего платить по кредитному договору стандартны и включают в себя:

  1. Информирование о задолженности: в виде СМС на сотовый телефон или на электронную почту с просьбой оплатить её.
  2. Телефонные переговоры и звонки на все номера, указанные в договоре как контактные. В том числе и на указанные номера ваших посредников.
  3. Переписка по почте с требованием оплатить долг. Официальное уведомление в форме заказного письма.
  4. Визит сотрудников отдела взыскания банка к клиенту домой.
  5. Переуступка права требования третьему лицу (коллекторской организации) по агентскому договору. Агентский договор между банком и коллекторским агентством заключается на определённый срок, по истечении которого может быть продлён.
  6. Взыскание долга в судебном порядке. Арест вашего имущества или денежных средств через приставов.

Если перечисленные способы не принесли результата, банк принимает решение о переуступке права требования по договору цессии.

на Freevest.net и ты узнаешь, как зарабатывать онлайн до 24% в месяц, имея всего $10. Ежемесячный подробный отчет нашего инвестиционного портфеля, полезные статьи и лайфхаки, которые сделают тебя богаче!    Подписаться      Посмотреть Отчет

Продажа долга банком

Договор цессии с какой-либо коллекторской организацией означает, что клиент банка перестаёт быть его клиентом и приобретает нового кредитора.

В процессе переуступки права требования (цессии) передающая долг сторона (банк) называется цедентом, а принимающая долг сторона (коллекторы) – цессионарием. В народе говорят, что «банк продал долг коллекторам».

Это происходит через 1-2 года с момента образования задолженности при наличии следующих условий и обстоятельств:

  • в кредитном договоре присутствует пункт о возможности переуступки прав требования третьим лицам;
  • банк подал заявление в суд о вынесении судебного приказа о взыскании долга, но должник отменил его;
  • сумма долга не покрывает издержек банка на судебный процесс по исковому заявлению;
  • связь с клиентом пропала;
  • истекает или истёк срок исковой давности;
  • другие соображения банка, составляющие коммерческую тайну, недоступные для обнародования.

Цессионарий принимает на себя все те же условия кредитного договора клиента с банком и не может их изменять (ст. 384 ГК РФ). Интерес коллекторов в приобретении долгов состоит в том, что они скупают их за бесценок (от 10 до 50% от суммы долга).

В основном банки перепродают коллекторским агентствам мелкие долги — микрозаймы, потребительские кредиты, небольшие суммы. То есть те, на судебные издержки которых уйдет больше средств и времени, чем стоит сам долг. При этом сами должники, как правило, и сами не хотят идти

Законна ли продажа вашего долга коллекторам?

Внимательно читайте условия любого кредитного договора, который подписываете. Обычно на 2-3 страницах прописаны все требования предоставленного кредита.

И в нем может быть пункт о передачи долга третьим лицам, в случае не выполнения клиентом кредитных обязательств. Если вы сами не можете разобраться в том, что вы собираетесь подписать, то обратитесь к любому юристу.

За небольшую сумму он проконсультирует вас, разжует и обозначит все непонятные моменты. Помните, что взятые на себя финансовые обязательства — это не шутка!

Если в вашем договоре нет такого пункта — значит действия банка по передаче долга незаконны! И вы можете обратиться в суд в защиту своих интересов.

Если же вы подписали договор с данным условием, то будьте готовы к тому, что банк, вероятней всего, обратиться к коллекторам для взыскания задолжности.

И тут существует два варианта:

  1. Полная передача прав на долг коллекторскому агентству. То есть банк просто продает всю сумму накопленной задолжности коллекторам. И с этого момента вы должны уже им.
  2. Привлечение коллекторов для «выбивания» своего долга. В данном случае вы все еще должник банка, но вот «мотивировать» вас оплатить задолжность будут именно сотрудники коллекторского агентства.

Скорее всего вы узнаете, что банк продал ваш долг из заказного письма или телефонных звонков, которые начнут поступать от самих коллекторов. Важно при этом потребовать от них доказательств того, что они имеют право требовать с вас выплату долга. Обычно это заверенная копия договора между банком и агентством. Также вы можете обратиться за пояснением в сам банк. Если факт передачи не подтвержден, то нет никаких юридических основании платить агентству. Напротив, вы еще можете выступить исцом, если они не оставят вас в покое. А вот если банк все-таки передал ваш долг, то вам придется исполнять кредитные обязательства уже перед коллекторами.

  1. Узнать какой фирме или агентству был продан долг
  2. Узнайте точную сумму задолженности
  3. Если условия вам понятны и устраивают вас — оплачивайте финансовые обязательства.
  4. Если вы не согласны с суммой долга, возросшим процентом, пеней, переплатами — проконсультируйтесь у кредитного специалиста. Затем найдите опытного юриста и составьте обращение вашему кредитору о изменении суммы долга. Большинство адекватных фирм пойдет навстречу клиенту и предложит реструктуризацию долга. Ведь, им посути выгодно договориться мирно и получить с вас деньги.
  5. Если вы не добились желаемого эффекта путем переговоров непосредственно с кредитором, обращайтесь в суд.

Что грозит должнику ?

Это зависит от самого должника. Их можно разделить на два типа:

  1. Те, которые действительно утратили способность соблюдать условия кредитного договора (получили инвалидность, потеряли источник доходов).
  2. Те, которые принципиально отказываются платить по кредитному договору (банк сильно преувеличил сумму долга) и ждут суда.

Независимо от принадлежности к тому или другому типу должнику придётся испытать мощное психологическое давление при телефонных переговорах, услышать большое количество лжи. Телефонные переговоры не имеют никакой юридической силы, поэтому они могут говорить всё. Наиболее частые «пугалки» коллекторов:

  • «Если вы не оплатите задолженность, мы приедем (сами или с приставами) и опишем ваше имущество».
  • «Если вы не оплатите задолженность, мы продадим ваш долг другим коллекторам, а вот как они будут действовать, неизвестно.Это мы с вами нянчимся».
  • «Ваши долги будут оплачивать ваши родители».
  • «Мы сообщим о том, какой вы ненадёжный, вашему работодателю, и он пересмотрит, оставлять ли вас при вашей должности».
  • «Ни вы, ни ваши родственники не смогут кредитоваться 15 лет».
  • «Мы подготовили заявление в полицию о факте мошенничества с вашей стороны. Ожидайте ареста».

Если телефонные звонки не возымели эффекта, если должник сменил контакты и не выходит на связь, то коллекторы подают заявление в суд, при условии, что они действуют прозрачно.

Первый тип должников, описанных выше, как показывает практика, не делают никаких попыток (консультация у адвоката хотя бы) к тому, чтобы снизить сумму долга, пускают всё на самотёк, платят по исполнительному листу.

У второго типа должников есть шанс того, что коллекторы не подадут в суд вообще. К моменту общения с коллекторами должники обычно сами уже становятся юристами в данной области, перечитав и обработав массу источников.

Допустим, должник в разговоре по телефону заявляет, что не согласен с суммой долга, и требует выслать ему выписку по счёту, но коллекторы не высылают. Почему? Или требует от них копию оригинала договора цессии, но они заявляют (лгут), что это коммерческая тайна.

Почему? Ответ прост: при переуступке прав требования долг должника был куплен так называемым «портфелем», вкупе с долгами других клиентов. В этом случае договор цессии был заключён с процедурными нарушениями.

Коллекторы не смогут удовлетворить требование судьи «обоснуйте сумму долга», потому что у них нет выписки движения средств по счёту: портфельная покупка долгов не предполагает полного досье на должников.

Или истёк срок исковой давности, и они, слыша об этом по телефону от должника, знают, что он заявит об этом на суде, и не сочтут перспективным подавать в суд.

Если коллекторы всё-таки подали исковое заявление, перед судебным процессом разумно будет проконсультироваться у кредитного адвоката – юриста, специализирующегося на кредитных спорах.

Если коллекторы выиграют процесс, то их требования будут удовлетворены частично: юрист сможет снизить штрафы, пени, снять незаконные комиссии.

Черные коллекторы и методы борьбы с ними

Также существует особая каста коллекторских агентств называемых — черные. Они применяют не законные методы выбивания долгов — порча вашего имущества, оскорбления, угрозы насилия или физической расправы. Действуют методом запугивания и пользуются юридической безграмотностью населения.

Они могут беспрерывно названивать должнику, его родственникам, друзьям, коллегам по работе. Портить имущество, например разбить стекло в доме, поцарапать машину.

Оскорблять честь и достоинство — выкладывая в интернет смонтированные интимные фото или объявления, распространять порочащие сплетни.

Применять физическую силу в отношении самого должника, его родственников, детей. Ни в коем случае не нужно этого терпеть!

Как бороться с черными коллекторами ?

Как только вы чувствуете, что на вас давят — переходите к активным действиям. Помните, что если вы кому-то должны, то это не значит, что можно нарушать ваши гражданские права!

  1. Установите приложение записывающее разговоры на мобильном телефоне, следите как часто вам названивают, есть ли угроза не правового воздействия. Согласно закону беспокоить заемщика путем телефонных звонков можно не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю. И то в определенном временном промежутке — с 8 до 22 часов. Все что выходит за представленные рамки — нарушение ваших прав. Если при этом вам угрожают или оскорбляют, пригрозите им обращением в суд, при повторном нарушении — подавайте иск.
  2. Если агентство распространяет сведения порочащие вашу честь — сразу же призывайте к ответу. В данном случае это уже свершившиеся правонарушение. Сегодня технические средства с легкостью позволяют контролировать сеть интернет, поэтому и в кибер пространстве злоумышленнику не скрыться. Если кто-то звонит вашим родственникам или знакомым и говорит о том, какие вы плохие — «пробить» неизвестный номер также не составит труда. К тому же именно ваши знакомые могут выступать уже в качестве свидетелей.
  3. Порча имущества. Если кто-то облил краской вашу дверь, поцарапал авто, написал неприятное послание на стене подъезда — это также классифицируется, как преступление. В данном случае вам необходимо вычислить негодяя. Для это используйте пред домовые камеры, записи с авторегистраторов ваших соседей, установите свои средства видеоохраны. Полученный материал, вместе с заявлением передайте в отдел полиции. При их бездействии обращайтесь в прокуратуру.
  4. Носите с собой диктофон. Если вдруг на улице к вам подойдут крепкие малоизвестные лица и начнут тормошить вас, выбивая долги, постарайтесь записать весь разговор. При этом хитростью попробуйте выяснить у них от какого агентства они к вам пришли. Запомните их лица, одежду, особые приметы. Скажите, что расплатитесь в ближайшее время, не вступайте с ними в конфликт. В данной ситуации налицо угроза физического насилия, наказание за нее — статья уголовного кодекса.
  5. Консультируйтесь у опытных юристов и антиколлекторских агентств. За небольшую плату вам помогут составить правильное обращение в суд, остепенить черных коллекторов, призвать их действовать в рамках закона.

Помните, что никто не имеет ни малейшего права причинять вред вашему физическому и психическому здоровью. Все споры должны решаться только в судебном порядке. На корню пресекайте любые попытки запугивания или шантажа.

Заключение: Помните, что любые взятые на себя финансовые обязательства, рано или поздно придется исполнять. Жить без долгов сможет не каждый.

Тем не менее не будьте слишком доверчивы к финансовым структурам, будь то мелкое МФО или Национальный Банк. их задача — выбить из вас как можно больше денег.

Внимательно читайте условия договора и если вам что-то в нем не понятно не подписывайте его! Также всегда боритесь за свои права, ведь кроме вас это никому и не нужно.

Источник: https://freevest.net/finansovaya-gramotnost/bank-prodal-dolgi-po-kreditu-kollektoram.html

Ссудная задолженность: что это такое, коэффициент покрытия долга

Что такое долг? Долги банкам

Кредитование – неотъемлемая часть современной экономики. С кредитом значительно проще развивать свой бизнес, а отличная динамика роста позволяет расплачиваться с кредиторами в срок.

Ссудная задолженность по кредиту это не дамоклов меч, нависший над предпринимателем с первого дня кредита, а скорее наоборот, отличный способ быстро скоординировать работу компании и начать вести бизнес правильно.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 703-52-27

Это быстро и бесплатно!

Показатель финансовой состоятельности

Кредиторы много внимания уделяют такому понятию как коэффициент покрытия долга.

Это как раз и есть главный показатель состоятельности юридического или физического лица по выплатам долговых обязательств.

Перед тем, как заключить договор, банк или иная организация проверяет будущего заёмщика на «финансовую пригодность»: сможет ли он платить по счетам, насколько велики риски просрочек или полного отказа от выплат.

Коэффициент покрытия задолженности высчитывается как отношение чистого операционного дохода организации к суммарным долговым обязательствам. В качестве показателей берутся данные за определённый период  (1 год, 3 года, 5 лет).

Эта формула применима как к юридическим, так и к физическим лицам. Для юрлиц рассматривается чистый доход, исключая различные выплаты (коммунальные услуги, аренда и тому подобные расходы, без которых деятельность организации невозможна). Для физических лиц – уровень зарплаты и иных доходов, исключая прожиточный капитал на продуктовую корзину, на ЖКХ и иные обязательные выплаты.

Суммарные долговые обязательства компании и частного лица – это уже взятые ранее кредиты и характер их погашения (без просрочек, с просрочками, чёрный список должников).

Суть ссудной задолженности

Общая масса кредита состоит из нескольких частей: сама ссуда, проценты на неё, страховые части и т.д. – это зависит от кредитора и вида кредита. Понятие ссудной задолженности – это тот объём денежных средств, который осталось выплатить. Долг без учёта остальных платежей (проценты и страховки) называется дебиторская или чистая задолженность.

К появлению ссудной задолженности ведут просрочки по платежам. Как только должник снова начинает погашать означенную в договоре сумму, размер основного долга уменьшается вместе с платежами по страховкам, штрафам и пеням.

Виды

Сама сумма займа по возможности обеспечения заёмщиков бывает:

  1. Обеспеченная – когда ссуда была выдана, например, под залог.
  2. Среднеобеспеченная – залог по каким-то причинам был неправильно выбран и скорее всего не сможет покрыть долг или покроет его лишь частично.
  3. Необеспеченная – ссуда, покрыть которую в случае отказа от платежей будет крайне сложно или невозможно.

В абсолютно любом кредите существует понятие ссудной задолженности перед кредитором. Есть две основные и одну дополнительную формы долговых обязательств:

  1. Текущий долг, который ещё не просрочен. Такой вид долга наступает сразу после получения кредита и действует до полного выполнения обязательств перед кредитором. Считается таковой, в том числе, при задолженности по оплате не более 5 дней.
  2. Просроченный долг. Возникает вместе с первой просрочкой платежа. Растёт с течением времени, если не заботиться о его погашении.
  3. Просроченный долг можно реструктуризировать, и тогда он снова переходит в разряд текущего, но называется уже переоформленным. Это дополнительная форма долга.

Ссудный счёт и кредитная история

На каждый новый договор кредитор заводит специальный ссудный счёт для заёмщика. Каждый такой счёт – это «глава» общей кредитной истории лица. По этому счёту оперативно можно отследить следующие операции:

  1. Погашение долга в соответствии со сроками, прописанными в договоре (обычно это ежемесячные платежи).
  2. Досрочное погашение процентов и основного долга.
  3. Переплаты по договору.
  4. Остаток долга.
  5. Проценты, не подлежащие оплате.

Так как при задержках оплаты кредитор несёт убытки, он незамедлительно сообщает о любых нарушениях договора в Бюро Кредитных Историй.

Поэтому очень важно проявлять себя добропорядочным плательщиком! Очистить кредитную историю практически невозможно, а когда и на что в следующий раз придётся взять кредит – не угадаешь.

В чёрный список неприятно попадать ни частным лицам, ни – тем более — компаниям.

Сроки задолженностей и возможности погашения

  • если заёмщик не заплатил в течение 5 дней включительно, такой долг не переходит в разряд просроченных, но отражается на общей кредитной истории;
  • от 6 до 30 дней включительно;
  • 31 — 180 дней;
  • больше 180 дней.

В договоре обычно прописываются санкции, которые будут наложены в случае каждой из просрочек на остаток долга. Возрастает страховая выплата, накладываются штрафы, пени и т.д. Это зависит от банковских требований. На разных этапах существуют разные способы реструктуризировать долг. При этом основной договор остаётся неизменным.

Если заёмщик опоздал с выплатой долга более чем на 5 дней, ему лучше обратиться в банк, чтобы уточнить, какое наказание последует за эту провинность. Иначе может сложиться ситуация, при которой человек или предприятие продолжит платить, но большая часть суммы будет уходить на погашение штрафов, пеней и комиссий, а сама ссудная задолженность продолжит расти.

Списание долгов

Бывают долги, о которых точно известно: они уже не будут возвращены. Причин этому может быть множество. Вот некоторые из них.

  1. Юридическое или физическое лицо признано банкротом.
  2. Должник прекратил своё существование (человек умер, а наследников нет или они отказались от принятия наследства, юридическое лицо сменило реквизиты, данные, местоположения и в результате пропало).
  3. Очень маленькая сумма остатка, по которому возникла серьёзная просрочка.

Банк списывает задолженность по заявлению судебного пристава, который подтвердил факт неплатёжеспособности заёмщика. Но кредитор не забывает о долге в течение 5 лет. Отсчёт начинается с момента первой просрочки. Если за это время должник найдётся, и уровень его финансового состояния позволит, судебные приставы взыщут понесённый ущерб в пользу банка.

https://www.youtube.com/watch?v=MNvSAt22M3w

Предоставление ссуд кредиторами различных уровней – защищено огромным количеством правил и законов. Все кредиты сейчас подлежат обязательному страхованию. Из-за тех, кто допустил ссудные задолженности, кредиторы терпят убытки.

Сегодня банки и частные кредитные организации практикуют фонды рисков кредитования. Средства из такого фонда направляются на ликвидацию последствий таких убытков.

А пополняется этот фонд за счёт добросовестных граждан.

Заключение

Если просрочка по платежам возникла в результате серьёзных и непредвиденных обстоятельств (внезапная потеря работы из-за сокращения, потеря кормильца, долгая потеря трудоспособности, различные серьёзные препятствия на пути работы компании и тд), лучше как можно скорее обратиться в банк и объяснить ситуацию, предоставив доказательства.

Добросовестные кредиторы часто идут навстречу клиентам и рассматривают такие случаи в индивидуальном порядке. Могут быть заново просчитаны риски, пересмотрен график платежей, реструктурирован долг. Выход для должников есть всегда, и чем раньше должник встанет на правильный путь, тем проще будет решить его проблему.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 703-52-27

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://prava.expert/prava-dolzhnikov/ssudnaya-zadolzhennost.html

Бизнес и закон
Добавить комментарий