Частичное досрочное погашение кредита: что нужно знать заемщику?

Содержание
  1. Частичное досрочное погашение кредита: выгодно ли и как его рассчитать
  2. Выгодно ли для заемщика
  3. Как самостоятельно рассчитать досрочку
  4. Как частично досрочно погасить долг в различных банках
  5. Как гасить в «Сбербанке России»
  6. «Ренессанс»
  7. «Русфинанс»
  8. «ОТП»
  9. “Альфа-банк”
  10. “ВТБ 24”
  11. Досрочное погашение кредита в 2018 году: как происходит? Как рассчитать?
  12. Что значит досрочное погашение кредита?
  13. Частичное досрочное погашение кредита
  14. Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?
  15. Полное погашение
  16. Правила досрочного погашения в 2018 году
  17. Расчёт досрочного погашения кредита
  18. Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?
  19. Особенности досрочного погашения кредита в российских банках
  20. Сбербанк
  21. ВТБ 24
  22. Хоум Кредит Банк
  23. : Досрочное погашение кредита
  24. Досрочное погашение кредита: условия, проценты
  25. Досрочное погашение кредита
  26. Как рассчитать досрочное погашение ипотечного займа
  27. Досрочное погашение кредита в Сбербанке
  28. Досрочное погашение кредита в ВТБ 24
  29. Досрочное погашение кредита в полном объеме
  30. Нюансы частично-досрочного погашения кредита
  31. На каких условиях гасится досрочно кредит в Сбербанке
  32. Правильное оформление досрочного погашения кредита
  33. Расчет суммы досрочного погашения кредита
  34. Калькулятор аннуитетных платежей с досрочным погашением
  35. Правила досрочного погашения кредита. Советы специалиста
  36. Как происходит досрочное погашение кредита, правильное ведение процедуры заемщиком
  37. Общие проблемы развития кредитного рынка
  38. Схемы досрочного погашения
  39. Как досрочно погасить кредит в Сбербанке — правилльное частичное и полное закрытие кредита
  40. Досрочное частичное и полное погашение кредита
  41. Особенности досрочного полного погашения кредита
  42. Как можно погасить задолженность
  43. Аннуитетные и дифференцированные платежи: когда целесообразно досрочное погашение кредита?
  44. Расчет досрочного погашения кредита
  45. Калькулятор досрочного погашения кредита
  46. Возвращаем страховку при досрочном закрытии

Частичное досрочное погашение кредита: выгодно ли и как его рассчитать

Частичное досрочное погашение кредита: что нужно знать заемщику?

Вы наверняка слышали о частичном досрочном погашении долга по кредиту, но не знаете, какие выгоды оно сулит и для чего предназначено? Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В данной статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту — и тех преимуществ, которые они дают заемщику.

к оглавлению ↑

Выгодно ли для заемщика

Банкиры не любят просрочки по кредитам — это вы наверняка знаете из новостей. Стоит только послушать, какие меры принимаются по отношению к заемщикам, допускающим просрочки.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды — казалось бы, интересное кредитору, – большинство из них особо не приветствуют. И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть определенные условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Подобрать и получить выгодный кредит

Давайте разберемся, почему так происходит.

Существует две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная. При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Давайте рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от «Сбербанка» размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат — аннуитетная. Ставка за использование средств — 23.9% в год.

Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата за использование средств — 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Таким образом, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу. Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно так же использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с займодавцем намного быстрее.

Поэтому ответ на вопрос, выгодно ли пользоваться данным методом, однозначен — выгодно. Особенно для тех, кто платит не потребительскую ссуду, а ипотечный заем.

На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает Сбербанк России малому бизнесу, и насколько выгодны его предложения.

Хотите узнать, в каком банке лучше брать потребительский кредит? В нашем специальном обзоре расскажем о самых выгодных банковских предложениях.

В следующей статье читайте о том, как заказать кредитную карту банка ВТБ 24 через Интернет, а также об условиях выдачи кредитки.

к оглавлению ↑

Как самостоятельно рассчитать досрочку

А теперь давайте поговорим о том, как самостоятельно рассчитать частичную досрочку, и для чего это вообще нужно.

Можно воспользоваться двумя способами:

Подобрать и получить выгодный кредит

  • использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора, либо стороннем ресурсе;
  • вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.

Первый способ прост — находим калькулятор в Интернете либо на сайте займодавца, вводим все требуемые данные и смотрим результат. Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.

Второй способ потребует некоторого количества времени. Для начала, запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.

Расчет кредита при частичном досрочном погашении производится следующим образом:

  • от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 — 25 000 = 134 800 рублей);
  • получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался сроком на 36 месяцев, внесено 4 платежа — осталось 32 платежа).

Данная формула позволяет приблизительно оценить вашу выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут варьироваться.

Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка. Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита – определиться, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.

ВАЖНО! Обычно рекомендуется выбирать уменьшение срока кредитования, снижение ежемесячных платежей. В последнем используется другой метод пересчета процентов за пользование кредитными средствами, при котором переплата существенно не снижается.

Владельцам ипотечных займов стоит обратить внимание на возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа — если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это может помочь существенно сэкономить. Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, если будут поступать от вас регулярно.

к оглавлению ↑

Как частично досрочно погасить долг в различных банках

А теперь поговорим о , как правильно происходит процедура внесения оплаты при частичной досрочке. Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть ряд нюансов.

к оглавлению ↑

Как гасить в «Сбербанке России»

При досрочном погашении в «Сбербанке» необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.

В противном случае, если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.

Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег. Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте «Сбербанка».

После этого через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги — стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма — для досрочки.

После зачисления денег обратитесь к менеджеру, и дождитесь, пока вам сделают перерасчет по договору и выдадут новый график.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Ренессанс»

Порядок действий тот же, что и в «Сбербанке». Единственный бонус – можно воспользоваться контактным центром банка. Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение . Вам сделают предварительный перерасчет.

После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу. Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график .

Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Русфинанс»

Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты. После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.

Комиссии или штрафы: отсутствуют.

к оглавлению ↑

«ОТП»

Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого необходимо обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После чего положить деньги на счет удобным для вас способом.

После поступления денег, банк сделает перерасчет и выдаст новый график платежей.

Комиссии или штрафы: отсутствуют.

к оглавлению ↑

“Альфа-банк”

Наверное, самая сложная процедура, имеющая ряд ограничений по досрочному погашению — именно в «Альфа-банке».

Первое ограничение — сумма внесения должна составлять не менее 28 тысяч рублей.

Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.

Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.

После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения.

Штрафов не предусмотрено.

к оглавлению ↑

“ВТБ 24”

Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного . Процедура выплаты досрочки стандартна — заемщик заполняет заявление, после чего оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.

Важный момент: сумма для досрочной уплаты должна быть не меньше вашего стандартного ежемесячного платежа.

Вам предложат на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после чего выдадут новый график платежей.

Штрафы за досрочное погашение отсутствуют.

На нашем сайте вы также узнаете, как закрыть кредитную карту Тинькофф. Предлагаем ознакомиться с подробной инструкцией.

Источник: https://cursinfo.com/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Досрочное погашение кредита в 2018 году: как происходит? Как рассчитать?

Частичное досрочное погашение кредита: что нужно знать заемщику?

Банки негативно относятся к должникам по кредиту, однако и досрочные выплаты займов они не приветствуют, поскольку лишаются части прибыли.

Заёмщик же тоже не всегда выигрывает при закрытии кредитного соглашения раньше срока.

Разберёмся в нюансах досрочного погашения кредита.

Что значит досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение — это внесение финансовых средств в счёт оплаты кредита помимо текущего платежа по займу. Досрочный платёж — добровольная услуга и может запрашиваться заёмщиком только по собственному желанию.

Погашение кредита раньше срока выгодно для заёмщика, а вот банковские сотрудники совсем не рады такому решению клиента. Почему?

Чем меньше времени заёмщик пользуется ссудными деньгами, тем меньше будет переплата.

Если при выплате потребительских займов в досрочном порядке экономия минимально отражается на сумме долга, то в случае ипотеки или автокредитования переплата за ссудное финансирование в течение всего срока может составлять до 100% от размера тела кредита.

Досрочное погашение сокращает планируемые доходы банка.

Раньше, до 2011 г., в кредитных договорах всех банков содержался пункт, согласно которому к заёмщику за досрочное погашение кредита применялись штрафные санкции.

С ноября 2011 года в ГК РФ были внесены изменения, в соответствие с которыми любой кредитополучатель вправе выплатить задолженность в досрочном порядке (полностью или частично) при условии, что банк был письменно уведомлён о предстоящей выплате займа за месяц вперёд. За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы.

ФЗ-№284, вступивший в силу 19.10.2011 г., и ст. 809 ГК РФ закрепляют право заёмщиков на досрочное закрытие кредитных договоров. Данная норма распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправки.

Правда, банки, приспосабливаясь к новым условиям, пытаются возместить возможные потери разными способами, например:

  • устанавливают завышенные комиссии (Хоум кредит банк);
  • начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
  • накладывают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (ВТБ 24);
  • отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах (многие банки).

Частичное досрочное погашение кредита

Если заёмщик вносит сумму, превышающую указанный в графике платёж, но при этом недостаточную для покрытия всей задолженности, то речь идёт о частичном погашении.

К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.

Вы можете внести 2 платежа одновременно – то есть 4000 р., но при этом не погашаете долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга сокращается.

При этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:

  • Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону. При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
  • Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.

Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?

При аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата.

Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится.

Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования.

В целом оба варианта так или иначе выгодны для заёмщика, особенно если банк в договоре не установил никаких ограничений для досрочного погашения.

Полное погашение

Если заёмщик вносит всю сумму задолго до оговорённой договором даты, то речь идёт о полном досрочном погашении. В данном случае клиент значительно экономит на процентах, комиссиях и освобождается от долга.

Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения.

Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения.

Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке. При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.

В некоторых банках клиенту предлагают написать заявление, затем сотрудник банка закрывает договор вручную.

О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.

Правила досрочного погашения в 2018 году

Полное погашение кредита досрочно – процедура ответственная. Все детали лучше уточнять в банке, чтобы избежать недоразумений.

Для успешного закрытия кредитного долга в досрочном порядке следуйте данному алгоритму действий:

  1. За 30 дней предупредите банк, напишите заявление о своём намерении.
  2. Уточните сумму задолженности. Если вы внесёте хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт.
  3. Уплатите долг.
  4. Возьмите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.

Расчёт досрочного погашения кредита

При частичном погашении клиенту очень легко запутаться в том, сколько ему ещё предстоит платить.

Чтобы узнать оставшуюся сумму при внесении дополнительных денег сверх обязательного платежа, нужно обратиться к сотруднику кредитного отдела того банка, где оформлен кредит.

Специалист банка обязан рассчитать сумму для досрочного погашения кредита, а при частичном погашении распечатать новый график внесения платежей по займу.

Если соглашением предусмотрена возможность оплаты займа через интернет-банк, то размер ежемесячного платежа, как и сумма, которую следует вносить дальше, рассчитает калькулятор.

Если при получении кредита была оплачена страховка, то заёмщик вправе требовать также перерасчёта суммы страховой премии.

Правда, кредитные адвокаты считают, что при расторжении кредитного договора в досрочном порядке страховая сумма приравнивается к нулю и заёмщик уже не может рассчитывать на страховые выплаты.

Однако юристы готовы отстаивать право заёмщика в суде, если по заявлению банк добровольно не пересчитает страховку и не вернёт разницу.

Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?

Существует миф, что досрочное погашение долга в банке портит кредитную историю. Это не совсем верно.

На качество кредитной истории напрямую влияют:

  • просрочки;
  • взыскание с клиента долга через суд;
  • недостоверные данные, указанные клиентом в анкете;
  • большое количество микрозаймов одновременно.

Тем не менее, не стоит злоупотреблять досрочными погашениями. Если клиент часто погашает задолженность раньше срока, то при очередной заявке ему могут отказать.

Особенно это касается заёмщиков, которые погашают кредиты на трети или на половине срока, положенного по договору.

Обратите внимание! Существует так называемый «серый список», в который банки заносят клиентов, более 3 раз погасивших кредит досрочно, не дав им заработать планируемую сумму.

Нахождение в этом списке может стать для человека причиной отказа в любом банке. Кстати, банки не обязаны сообщать клиенту о причинах отклонения заявки, поэтому «серый список» довольно активно используется.

Особенности досрочного погашения кредита в российских банках

Несмотря на то что с 2011 года в России узаконена возможность досрочного погашения кредита, в каждом банке имеются определённые особенности, касающиеся данного вопроса.

Сбербанк

В Сбербанке разрешена досрочная выплата как ипотечного, так и потребительского займа, допускается полное и частичное погашение.

При полном погашении необходимо:

  1. Внести всю оставшуюся сумму на свой счёт.
  2. Написать заявление с просьбой о досрочном исполнении обязательств по кредиту.
  3. Перевести нужную сумму на счёт банка.
  4. Дождаться списания денег.
  5. Получить справку об отсутствии каких-либо претензий со стороны банка.

При частичном погашении финансовое учреждение производит пересчёт и изменяет график платежей. При внесении крупной суммы, как правило, сокращают срок займа и размер дальнейших выплат.

Если клиент желает, в Сбербанке допускают увеличение объёма регулярных взносов при сокращении срока.

В тех случаях, когда оформлена страховка на ссуду, вернуть деньги клиенту могут только за неиспользованную часть срока. С этой целью пишется заявление в банк или страховщику. Образец предоставят в банке.

Какие документы нужны? К заявлению прилагаются копии:

  • паспорта;
  • кредитного договора;
  • справки об отсутствии долга.

Совет! Предварительно убедитесь, что договор со страховой компанией предусматривает возвращение средств при досрочном расторжении, иначе вернуть деньги за страховку не получится.

ВТБ 24

В этом банке также разрешается преждевременный расчёт по кредиту как частичный, так и полный. Процедура проводится по заявлению кредитополучателя.

Предлагается 2 вида частичного погашения:

  • сокращение размеров взносов при первоначальном сроке;
  • уменьшение срока с условием сохранения первоначального размера платежей.

В ВТБ 24 не существует никаких ограничений и санкций в отношении заёмщиков, решивших досрочно рассчитаться с банком. Расторгнуть кредитный договор клиент может в любой период.

Клиент банка ВТБ 24, планирующий досрочное погашение кредита, должен обратиться в отделение банка, предъявить свой паспорт и номер договора, написать заявление.

Особенности, которые необходимо знать клиенту ВТБ:

  • Письменное уведомление передаётся в банк не менее чем за 24 часа до планируемого погашения.
  • Деньги вносятся в любой день, указанный в заявлении.
  • Если в обозначенную дату деньги не поступят в банк, требование клиента аннулируется.
  • После досрочной выплаты ссуды следует убедиться в закрытии кредита.

Хоум Кредит Банк

Досрочное погашение кредита в данном финансовом учреждении также предполагает 2 варианта:

  • сокращение срока кредитования;
  • уменьшение размера платежей.

Аналогично требуется уведомление банка о своём намерении в письменном виде. В заявлении, которое подают до платёжной даты, следует указать сумму, на которую производится досрочное погашение.

У сотрудника банка следует потребовать ксерокопию своего обращения с подтверждением о получении и печатью учреждения. Далее средства переводятся на счёт клиента или передаются в кассу наличными.

Совет! Обязательно удостоверьтесь, что перечисленные средства поступили на баланс.

На момент погашения на счёте заёмщика должно находиться достаточно средств, чтобы погасить всю задолженность, плюс оговорённый договором ежемесячный взнос. В ином случае кредит не закроют.

Досрочное закрытие кредита — право любого заёмщика. Однако, чтобы воспользоваться им наиболее выгодно для себя, нужно учесть те нюансы, которые описаны выше в статье.

Помимо того, досрочными погашениями не стоит увлекаться, чтобы в будущем не лишить себя возможности получить кредит.

: Досрочное погашение кредита

Источник: http://zaschita-prav.com/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Досрочное погашение кредита: условия, проценты

Частичное досрочное погашение кредита: что нужно знать заемщику?

Платежи по взятым кредитам, совершаемые ежемесячно, сильно бьют по бюджету среднестатистического россиянина. В итоге ему приходится выплачивать в банке сумму чуть ли не вдвое взятой в долг.

Поэтому многие граждане при первой появившейся возможности стараются погасить полученный заем досрочно полностью или частично, тем более что принятый закон  позволяет провести досрочное погашение кредита без каких-либо штрафных санкций со стороны банков.

Прямо сейчас подайте заявку на кредит, и наши сотрудники проконсультируют вас по вопросу досрочного погашения займов.

Досрочное погашение кредита

Когда заемщик возвращает взятые в долг деньги до срока, предусмотренного кредитным договором, уменьшается размер процентов, которые он должен выплачивать согласно графику платежей. Происходит немалая экономия денежных средств. Банк при этом теряет часть прибыли. Поэтому раньше банки при досрочном погашении займов начисляли заемщику пени.

Сегодня Гражданский кодекс Российской Федерации запрещает банком это делать. В принципе досрочное погашение кредита возможно в двух вариантах: полное погашение займа до положенного срока и погашение определенной части долга.

Как рассчитать досрочное погашение ипотечного займа

Тяжелым бременем ложатся на бюджет заемщика выплаты по ипотечному займу в силу его большого размера, длительности периода кредитования и процентным ставкам.

Приняв решение погасить ипотеку досрочно, заемщик должен поставить в известность банк и попросить его провести расчет досрочного погашения ипотеки.

При этом должнику должны сообщить размер остатка задолженности и сумму, которую составляют очередные проценты по ипотеке.

Узнав эти параметры, заемщик делает вывод, как он будет погашать долг – полностью или частично.

Если средств на полное закрытие ипотеки не хватает, следует получить новый график ежемесячных платежей после частично-досрочного погашения ипотечного займа.

Так как досрочное погашение кредитов невыгодно для банков, они установили ряд ограничений на досрочное закрытие займов – на минимальные платежи и на период платежей.

Кстати, принятый федеральный закон о досрочно погашении кредита имеет обратную силу. Это значит, что банк должен вернуть все пени и штрафы по частично досрочному погашению ипотеки, которые он взял с заемщика ранее.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Возможно досрочное погашение кредитав Сбербанке как в полном объеме, так и частично.

Для осуществления этой процедуры заемщику нужно прийти в отделение банка и написать заявление. В документе должны быть указаны число, в которое будет проводиться погашение, размер денег и реквизиты счета.

Дата погашения кредита не должна быть выходным или праздничным днем. Это условие является обязательным.

Досрочное погашение кредита в ВТБ 24

Также возможно досрочное погашение кредита в ВТБ 24 двумя описанными выше способами. В банке определен порядок подачи заявлений на погашение займа до срока.

При полном закрытии займа, заявление должно быть подано банку за день до даты, когда заемщик планирует провести операцию.

Когда же заем планируется гасить частично, необходимо подать заявление за день до даты очередного ежемесячного взноса.

Частичное погашение имеет лимит минимального взноса. Он указывается в кредитном договоре. Такой инструмент как калькулятор досрочного погашения ВТБ 24 помогает заемщику узнать сумму оставшегося долга и размер процентов по кредиту.

Есть два варианта графика дальнейших выплат по кредиту – уменьшение ежемесячных взносов без изменения срока кредитования и сокращение кредитного срока без изменения размера ежемесячного платежа. Заемщик должен выбрать один из вариантов и указать его в заявлении. Какой из них выбрать, зависит от платежеспособности клиента.

С точки зрения экономии – выгодней второй. Если преследуется цель снизить кредитную нагрузку на бюджет – выбирают первый вариант.

Досрочное погашение кредита в полном объеме

При полном досрочном погашении кредита выплачивается остаток тела кредита и размер процентов, которые начислены на дату закрытия. Есть ряд нюансов, которые заемщик должен знать, прежде чем гасить заем полностью.

  1. Необходимо уточнить у менеджера банка точную сумму иных начислений по займу, если таковые имеются – рассрочки, просрочки, штрафы, пени и пр.
  2. Квитанцию об оплате необходимо сохранить.
  3. Требуется также взять в банке справку свидетельствующую, что кредит погашен полностью и банк к заемщику претензий не имеет.

Нюансы частично-досрочного погашения кредита

Когда денег на полное закрытие займа не хватает, можно погасить кредит частично, то есть некоторую его часть. Когда происходит частичное досрочное погашение кредита, проводят перерасчет процентов по займу. Меняется график ежемесячных взносов. Их размер зависит от вида платежей, предусмотренного кредитным договором. Платежи бывают дифференциальными и аннуитетными.

При первом виде платежей долг делят на равные части. В ежемесячный платеж входит часть долга и начисленный проценты по нему. Плюсом такого платежа является быстрая выплата кредита и наименьшая переплата по нему. Минусом дифференциальных платежей считается большой размер взносов в первое время.

При частичном досрочном погашении займа снижается кредитный период и размер процентов.
Второй вариант платежей (аннуитетный) предполагает взнос ежемесячных платежей равными долями. Кредит при этом гасится медленно и по нему возникает большая переплата.

Погасив кредит досрочно, заемщик может выбрать метод дальнейшего погашения кредита.

На каких условиях гасится досрочно кредит в Сбербанке

Несмотря на принятый закон о досрочном погашении кредитов, многие заемщики до сих пор интересуются, можно ли погасить потребительский кредит досрочно в Сбербанке.

Сберегательный банк России ничем в этом не ограничивает своих клиентов. Единственное условие банка – деньги должны находиться на счете в указанную дату досрочного погашения. Она должна приходиться на банковский день.

Если это условие не соблюдается, заявление на досрочное погашение займа аннулируется и долг гасится на прежних условиях

Правильное оформление досрочного погашения кредита

Когда принято решение о досрочном погашении кредита, частично или в полном объеме, следует проследить, чтобы все документы оформлялись правильно. Каков алгоритм действий при проведении этой процедуры?

В первую очередь необходимо письменно уведомить банковскую организацию о том, что вы собираетесь гасить кредит досрочно. Бланк заявления можно взять у банковского менеджера. Необходимо правильно составить заявление – указать сумму денег, вносимых на банковский или карточный счет и дату проведения процедуры.

Заявление необходимо зарегистрировать в банке, чтобы его не «потеряли». После этого придется подождать ответа банка, который придет через 3-5 дней.

Требуется обеспечить наличие денежных средств на счете в указанное в заявлении число. Если на счете будет не та сумма, которая указана в заявлении, или ее не будет вообще, досрочного погашения не произойдет – средства спишутся как очередной платеж.

Расчет суммы досрочного погашения кредита

При частичном досрочном погашении займа происходит обновление графика платежей. Его рассчитывает сотрудник банка, за это отвечающий. При дифференциальных платежах уменьшается проценты ежемесячного платежа, при аннуитетных взносах – уменьшается еще и период кредитования. Можно самому попробовать сделать расчет платежей, но он не будет точным.

Калькулятор аннуитетных платежей с досрочным погашением

Для того чтобы  знать приблизительный размер ежемесячных платежей после частичного погашения займа до времени, можно использовать аннуитетный калькулятор с досрочным погашением. Он поможет рассчитать новые ежемесячные платежи и узнать, как можно уменьшить период кредитования.

Правила досрочного погашения кредита. Советы специалиста

Незнание правил досрочного погашения кредита может привести к печальным последствиям. Приведем пример. Предположим, заемщик решил досрочно погасить кредит. Он обратился в банк, где ему сказали сумму, которую он должен положить на счет.

Человек внес деньги и посчитал, что кредит погашен. Спустя некоторое время, заемщик получает звонок из банка, в котором ему говорят, что деньги не списаны со счета, а просто лежат там и ими проводятся ежемесячные платежи.

То есть банк бесплатно пользовался деньгами заемщика.

Это происходит из-за того, что работники банка преднамеренно не информируют заемщиков о порядке проведения досрочного погашения кредита. Банку выгодно бесплатно использовать деньги заемщика. В масштабах страны суммы получаются внушительные.

Первое, что необходимо сделать заемщику, написать заявление о досрочном погашении займа. Средства, просто положенные на счет, сами по себе заем не погасят. Второе – заявление необходимо зарегистрировать в банке.

Третье – при частично досрочном погашении необходимо добиться перерасчета графика платежей. Четвертое – по закону заемщик должен предупредить банк о своем решении погасить заем за месяц до совершения этой процедуры.

Итак, что должен сделать заемщик, собравшийся гасить кредит досрочно?

  1. Прочесть кредитный договор. Найти пункт, регламентирующий досрочное погашение займа. Узнать, каким образом можно предупредить банк о готовящейся процедуре.
  2.  Уточнить у банка ближайшую дату, в которую можно провести погашение займа.
  3. Узнать точную сумму для полного досрочного погашения кредита в банке. Необходимо приехать в банк и попросить документ, подтверждающий размер платежа с включенными процентами на дату предстоящего платежа.
  4. Письменно уведомить банк о досрочном погашении.
  5. Убедиться, что погашение прошло корректно. Взять документальное подтверждение досрочного погашения.
  6. Сохранять всю документацию, подтверждающую проведение платежа. Она может пригодиться, если вдруг возникнут недоразумения.

Не звоните по телефону, чтобы узнать сумму, не гасите кредит через терминал без письменного подтверждения банка о разрешении проведения досрочного погашения.

Подайте заявку на кредит прямо сейчас и получите у наших сотрудников полную информацию по досрочному погашению кредита, в полном объеме или какой-то части займа.

Источник: https://MirCreditov.info/kak-provesti-dosrochnoe-pogashenie-kredita-pravilno.html

Как происходит досрочное погашение кредита, правильное ведение процедуры заемщиком

Частичное досрочное погашение кредита: что нужно знать заемщику?

Решение финансовых проблем самого различного характера – от ипотечного кредитования для приобретения жилья до покупки техники для быта, оплаты лечения, учебы, путешествий за счет экспресс кредита. Но если взять его не трудно, о том, как происходит досрочное погашение кредита, следует знать подробнее.

Последние десять – пятнадцать лет сфера кредитования населения и юридических лиц стремительно развивается. Этому способствует рост доходов и покупательских предпочтений людей, предложений рынка развитие современной экономики.

Общие проблемы развития кредитного рынка

В первые годы развития рынка предоставления заемных средств банками и небанковскими финансовыми учреждениями для получения даже самых скромных сумм клиенту требовалось приложить массу усилий и соблюсти правила, которые индивидуальны для каждого заемщика.

Необходимым требованием бы сбор объемного пакета документов, потенциального клиента проверяла служба контроля и служба безопасности, в течение достаточно длительного времени – от 10 до 30 дней рассматривалась заявка, и выносилось решение о том, можно ли выдать заем клиенту.

Из-за громоздкой процедуры потребность в кредите отпадала. Но потребность в привлеченных средствах существует у людей и сегодня. Все эти вопросы в наши дни можно решить благодаря упрощению самой процедуры сбора документов, подачи заявки, ускоренного вынесения решения кредитного комитета банка.

На сегодня тенденция увеличения базы клиентов и объемов кредитного портфеля банками приводит к тому, что процедура выдачи кредитов все более упрощается. Стали популярными программы «экспресс – кредитование» за 15 – 25 минут, когда требуется только наличие паспорта.

Кредит получают путем подачи заявки онлайн и получения денег на карту, когда сотрудник банка и клиент даже не встречаются. Упрощены требования к наиболее объемным программам – ипотечному кредитованию и автокредитам.

Заключая кредитный договор и планируя его выплатить раньше срока, необходимо предусмотреть подобную ситуацию и получить полную информацию обо всех особенностях возврата займа и досрочном его погашении.

Как происходит досрочное погашение кредита, каким образом сделать досрочное погашение максимально выгодным и наименее затратным, избежать различных «подводных камней», начислений, доплат? Ведь в каждом банке действуют схемы, разработанные в индивидуальном порядке для того, чтобы не терять запланированную прибыль.

Схемы досрочного погашения

На сегодняшний день существует два вида досрочной оплаты кредита и погашения задолженности перед банком. Это классический тип и аннуитет, который в определенных ситуациях достаточно популярен. От того, какой метод будет избран, зависит объем ежемесячных взносов и возможные суммы переплаты.

  • Классический метод погашения долга заключается в том, что суммы ежемесячных платежей максимальные в начале срока получения кредита уменьшаются до минимума к истечению срока договора. Месячные платежи включают в себя часть суммы тела кредита, которая не меняется, ее рассчитывают методом деления основной суммы кредита на месяцы действия договора. Проценты начисляются на остаток невыплаченного долга. Таким образом, происходит уменьшение сумм к оплате, при досрочной выплате процентные начисления стремятся к минимуму, что делает погашение долга по кредиту досрочно наиболее выгодным для клиента. Его преимущества в том, что классический вариант будет наиболее приемлем в случае внесения клиентом максимума средств на первых этапах получения кредита, а также при экономии на оплате процентов за счет выплаты основной части долга как можно быстрее.
  • Аннуитетный метод отличается от классики тем, что объем ежемесячного взноса не изменяется. По условиям договора взнос включает в себя в первую очередь начисленные проценты за пользованием заемными деньгами на остаток и части тела займа. Если в классическом варианте в первую очередь проводится зачисление в счет кредита, то аннуитет предполагает первоочередное погашение процентов – то есть, получения доходов банка, затем остаток суммы зачисляют на основной платеж. Таким образом, чем больше часть процентного платежа, тем меньшая сумма приходится на погашение долга. Этот метод лучше выбрать, если постоянные размеры взносов более важны, чем переплата по телу кредита и в случае, когда финансовые поступления позволяют уплачивать одинаковую сумму в каждый из периодов по графику.

Источник: https://posobie.help/kredit/pogashen/kak-proishodit-dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке — правилльное частичное и полное закрытие кредита

Частичное досрочное погашение кредита: что нужно знать заемщику?

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Став заемщиком Сбербанка вы должны помнить не только о своих обязанностях, но и знать свои права. Так, любой клиент, при появившейся у него возможности, может досрочно погасить кредит в Сбербанке. Такое право закрепляется за клиентом кредитным договором и не сопровождается комиссией или штрафом. О том как погасить свою задолженность ранее установленного срока мы расскажем в нашей статье.

Досрочное частичное и полное погашение кредита

Получив у банка займ, клиент получает возможность решить свои финансовые проблемы, но вместе с тем получает определенные кредитные обязательства перед банком.

В счет платы за кредит, вместе с суммой, полученной от банка, заемщику нужно будет выплатить еще и комиссионные в виде процентов.

Желая уменьшить общую переплату, многие заемщики стараются найти способы для максимально быстрого погашения своих кредитных обязанностей.

Конечно, для должника — это реальный способ не переплачивать банку лишние деньги. А если учесть, что средняя процентная ставка составляет около 17-19%, то это довольно неплохая экономия для семейного бюджета.

Еще буквально несколько лет назад, право досрочного погашения было доступно только в некоторых банках. Ведь для финансового учреждения это серьезная потеря ожидаемой прибыли.

И подобные попытки уменьшить срок выплаты или вовсе прекратить действие кредитного договора наказывались серьезными штрафами.

Сегодня же возможность не переплачивать предоставляют многие банки, не взимая никаких штрафов и пеней.

На усмотрение клиента банки предусматривают два вида досрочного погашения кредита:

  1. Частичное — клиент один раз или при каждом следующем платеже вносит сумму больше, чем это предусмотрено договором кредитования. После осуществления очередного платежа, в день списания средств, ему нужно будет написать заявление в банк, в котором будет указана сумма зачисления. После того как платеж будет принят, консультант подготовит новый график платежей с учетом внесенной суммы. В зависимости от способа погашения долга, уменьшится либо срок кредитования, либо ежемесячный платеж.
  2. Полное — клиент вносит сумму, соответствующую остатку по кредиту и сумму процентов, предусмотренную на дату погашения очередного ежемесячного платежа. Для расчета необходимой суммы к оплате можно воспользоваться кредитным калькулятором досрочного погашения кредита на сайте банка или непосредственно обратиться в банк, тем самым избежать неточностей в подсчетах.

Обратите внимание! Если по каким-то причинам на счет Сбербанка попадет сумма меньше чем это предусмотрено расчетами кредитных специалистов, то на оставшуюся сумму долга будут начисляться проценты и штрафы.

В обязательном порядке, после полного погашения кредитной задолженности следует взять у менеджера банка распечатку по кредитному счету. Вам должны выдать квитанцию с нулевым балансом к уплате. Так вы сможете удостовериться что кредит погашен в полном объеме.

Особенности досрочного полного погашения кредита

Если с частичным погашением должно быть все просто: заплатил больше, подал заявление в дату платежа и банк засчитал вам сумму в счет долга. То с полным погашением все намного сложнее. Многие не знают как правильно погасить кредит, чтоб банк не применял никаких штрафов.

Во-первых, сроки: все банки запрещают досрочное погашение кредита сроком до 1 месяца после его оформления. Некоторые финансовые учреждения регламентируют этот период двумя, тремя, а то и четырьмя месяцами.

Во-вторых, заявление: перед тем как вносить нужную сумму на банковский счет, нужно заблаговременно (за 30 дней, 3 или 6 месяцев, в зависимости от условий договора) уведомить банк, что планируете погасить долг полностью. Сделать это можно как в отделении банка, так и подав заявку через веббанкинг.

Обратите внимание! Соответствующее заявление составляется исключительно в письменной форме и должно быть принято уполномоченным менеджером и заверено штампом банка. Желательно делать две копии заявления, чтобы потом, в случае непредвиденных обстоятельств, можно было доказать свою правоту.

В-третьих, перерасчет: для того чтобы внести правильную сумму на счет, кредитный специалист должен сделать финансово-правильный расчет конечной стоимости кредита без учета комиссии банка, которую ожидалось получить за весь срок использования заемных средств. И только после получения нужной к уплате суммы можно осуществлять пополнение кредитного счета в день установленный для очередной ежемесячной оплаты (только будний день).

Как можно погасить задолженность

Для погашения задолженности можно воспользоваться одним из доступных способов:

  1. Оплатить необходимую сумму через кассу банка и сразу получить выписку по кредитному счету чтобы удостовериться в полном погашении займа;
  2. Воспользоваться услугами терминала, посредством которого внести нужную сумму на счет.
  3. Погасить кредит можно через Сбербанк онлайн. Для этого нужно иметь банковский счет или карту, где будет храниться необходимая сумма для перевода и воспользовавшись веббанкингом пополнить кредитный счет, с которого будет списана нужная сумма в счет погашения задолженности.
  4. Также перевести деньги возможно с помощью любого другого банка-партнера, но комиссия за подобную услугу будет значительно больше.
  5. Еще один доступный способ — воспользоваться услугами почтового перевода.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: когда целесообразно досрочное погашение кредита?

В зависимости от вида платежей, предусмотренных кредитным соглашением, определяется целесообразность досрочного погашения кредита. В большинстве случаев возникает вопрос: «Как закрыть кредит с минимальной уплатой процентов?». А все очень просто:

  • При аннуитетных платежах, сумма ежемесячной оплаты устанавливается равной на протяжении всего периода погашения задолженности. Однако, стоит учитывать то, что в первой половине срока основную часть ежемесячного платежа составляют проценты, и только под конец кредитного срока клиент выплачивает основное тело кредита. Следовательно, при желании погасить кредит досрочно нужно это делать в первой половине срока, так можно серьезно уменьшить сумму выплаченных процентов.
  • При дифференцированных платежах размер ежемесячного взноса стабильно уменьшается, так как проценты насчитываются на остаток кредитного тела. Поэтому, чем раньше появится возможность частично или полностью погасить кредит, тем меньшей будет сумма переплаты за начисляемые проценты.

Расчет досрочного погашения кредита

Для того чтобы правильно рассчитать сумму кредита, которую нужно внести для досрочно погашения задолженности лучше всего воспользоваться услугами кредитного специалиста. Только он осуществит корректный подсчет процентов, которые нужно заплатить банку за предоставленные услуги.

Однако, всегда можно сделать предварительный самостоятельный расчет, воспользовавшись кредитным калькулятором, в который достаточно вписать данные по своему займу. Для примера рассмотрим расчет досрочного частичного погашения долга.

Проведя расчет мы получаем следующие данные:

  • перед внесением

    200 тыс. рублей

    в счет задолженности на 4-й месяц кредитования задолженность составляла

    341 842,04 руб.

    , а сумма ежемесячного платежа составляла

    19585,24 руб.

  • после внесения дополнительного платежа остаток по задолженности составил

    141842,04 руб.

    , сумма ежемесячного платежа снизилась до

    8126,52 рублей

    в месяц, а общая экономия по платежам в счет процентов банку уменьшилась на

    29173,04 рубля

    .

Следовательно, серьезно снизилась ежемесячная нагрузка, и общая экономия по выплате процентов банку составила почти 30 тыс. рублей, что практически равняется 1,5 месяцам уплаты кредитных обязательств.

Для расчета полной стоимости кредита можно воспользоваться формулой, и посчитать сумму самостоятельно:

СПДП=ОД+П

П=(ОД×СК×ДНИ)/36500

Составляющие расчета:
СПДП — сумма полного досрочного погашения;
ОД — основная задолженность по кредиту;
П — размер процентов;
СК — кредитная ставка в год;
Дни — использованный срок кредитования.

Заполнив все данные мы получим размер необходимый к оплате на определенный день кредитования.

Калькулятор досрочного погашения кредита

Не желаете вдаваться в математические формулы, а хотите просто получить ответ? Тогда заполните поля калькулятора досрочного погашения и получите моментальный ответ.

Обращаем ваше внимание, что этот калькулятор способен рассчитать досрочное погашения кредита как с аннуитетным платежом так и с дифференцированным.

Также вы легко можете получить результат как в случае полного так и в случае частичного досрочного погашения кредита.

Возвращаем страховку при досрочном закрытии

Оформляя кредит, вы становитесь невольным заложником дополнительных услуг, которые навязывает банк. Одной из них является страхование.

Без страховки вам не выдадут кредит на покупку жилья или автомобиля, да и получить серьезный займ тоже вряд ли удастся без страховки жизни и трудоспособности.

Конечно, для банка это способ снизить свои риски, а вот для клиента это дополнительные затраты, которые чаще всего выходят в копеечку.

Обратите внимание! Страховка оформляется на весь срок кредитования.

Если у клиента все-таки появилась возможность досрочно выплатить свои долги, то возникает логичный вопрос: «А можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении?». Конечно, можно, только если это предусмотрено договором страхования.

Не стоит бояться сложностей, ведь вся процедура занимает не так много времени, да и не требует особых усилий. Для того чтобы вернуть собственные деньги достаточно:

  • обратиться в отделение банка или страховой, и подать заявление установленного образца с требованием возврата суммы страховки, которая пришлась на неиспользованный срок кредитования (бланк и образец заявления можно найти в отделении банка или страховой);
  • уполномоченному сотруднику нужно будет предъявить паспорт, копию договора страхования и справку о полном возмещении кредитной задолженности;
  • после принятия решения по вашему запросу вам будет дан ответ о возможности возврата суммы неистраченной за упомянутый период кредитования;
  • если решение положительно, деньги поступят на расчетный счет, который вы укажете в письменном заявлении.

Обратите внимание! Если договором не прописана возможность возврата денег за досрочное погашение кредита, то потребовать их не получится ни при каких обстоятельствах.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/protsedura-dosrochnogo-pogasheniya-kredita-v-banke

Бизнес и закон
Добавить комментарий