Банковское страхование: порядок и определение

Содержание
  1. Банковское страхование: понятие, правовые основы, виды, перспективы. Банковское страхование в России
  2. Банковское страхование в России
  3. Причины сотрудничества банков со страховыми компаниями
  4. Законодательство России и система банковского страхования
  5. Особенности банковского страхования в России
  6. Что такое Bankers Blanket Bond?
  7. Bankers Blanket Bond применительно к России
  8. Требования к контрагентам страхования в рамках ВВВ
  9. Характеристика банковских рисков при составлении страхового полиса ВВВ
  10. Проблемы страхования банковских рисков
  11. Выбор страховщика для банков
  12. Страхование банковских вкладов: закон, схема работы, порядок
  13. Какие средства не могут быть застрахованы
  14. Сущность и назначение агентства по страхованию вкладов
  15. Схема работы системы страхования банковских вкладов
  16. Особенности процедуры страхования банковских вкладов
  17. Порядок получения возмещения вклада в страховых случаях
  18. Банковское страхование (стр. 1 из 2)
  19. Объект страхования
  20. Страховой случай

Банковское страхование: понятие, правовые основы, виды, перспективы. Банковское страхование в России

Банковское страхование: порядок и определение
Финансы 9 апреля 2016

Стабильная банковская система – основа общей безопасности государства. Одним из рычагов, позволяющих удерживать такую стабильность, является внедрение общеобязательного банковского страхования. Эта система традиционно предусматривает работу в двух направлениях: общее страхование и страхование непосредственно банковских рисков.

Банковское страхование в России

Под общим понятием рассматривается страхование от чрезвычайных ситуаций зданий, в которых расположены банки, имущества банков, автомобильной техники, принадлежащей финансовым учреждениям, гражданской ответственности владельцев имущества в случае нанесения ими убытков третьим лицам. К этому виду также относится социальное страхование сотрудников (медицинское, пенсионное, от несчастных случаев и т.п.).

Понятие банковского страхования достаточно обширно. Если рассматривать сюда входит защита банковских ценностей, компьютерной техники, электронного оборудования. Имеется в виду также и компьютерное мошенничество. Специалисты должны предусматривать также и риски, связанные с использованием пластиковых карточек и кредитов, включающее страхование самих банковских продуктов и их обеспечение.

Таким образом, понятие банковского страхования включает в себя весь комплекс видов страхования в сфере взаимодействия банковских и страховых учреждений.

Причины сотрудничества банков со страховыми компаниями

Необходимость привлечения страховых компаний в банковскую сферу обусловлена несколькими причинами:

  • возможностью снижения резервных фондов банков для обеспечения рисков;
  • способностью формирования объективной ценовой политики банков;
  • снижением уровня расходов финансовых учреждений, сопряженных с внедрением внутреннего контроля;
  • снижением репутационных рисков самих банков.

Привлечение страховых компаний в банковскую сферу имеет логику до тех пор, пока стоимость услуг страховых компаний не превышает экономическую выгоду от их работы. Кроме того, недобросовестные фирмы могут создавать для банка дополнительные риски.

Законодательство России и система банковского страхования

Правовые основы банковского страхования в России были заложены с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации.

Основным нормативным актом, регламентирующим вопросы страхования и банковского страхования в частности, в Российской Федерации является Гражданский кодекс.

Вторым законодательным актом в этой сфере является закон 1992 года “О страховании”, который определяет понятия, выдвигает требования к участникам сделок, формирует правовое поле страхования и надзор за ним.

Важными являются законы, регулирующими взаимоотношения в медицинском и пенсионном страховании. Особое место в этом ряду занимают законы 2003 и 2004 годов, регламентирующие вопросы сугубо банковского страхования: о страховании вкладов физических лиц и о выплатах Банка России физическим лицам, вклады которых находились в обанкротившихся банках.

Таким образом, можно говорить, что правовые основы банковского страхования в Российской Федерации основываются на достаточной нормативной базе, регулирующей правовые отношения страхователя и страховщика. Так получается строить цивилизованные партнерские взаимоотношения финансовых учреждений и страховых компаний в России.

Особенности банковского страхования в России

В РФ становление банковской сферы происходило в 90-е годы прошлого столетия, что обусловило появление некоторых особенностей в сотрудничестве банков и страховых компаний.

Первопричиной возникновения такого сотрудничества стала необходимость работы с проблемными кредитами, выдаваемыми финансовыми учреждениями.

В этот период банки начали осуществлять страхование самих кредитов, перекладывая ответственность за возвращение проблемных займов, доля которых в общем ссудном портфеле составляла около семидесяти процентов, на страховые компании.

Особенности банковского страхования в России не отменяют важнейших положений о защите наиболее прибыльной сферы банковской деятельности – кредитования. Сегодня страхование банковских рисков в России сопряжено с ипотечным кредитованием, что обусловлено заинтересованностью банков как выгодополучателей.

Ведь в том случае, если клиент не справляется со своими долговыми обязательствами, финансовое учреждение получает всю сумму займа. Это касается и тех случаев, когда при страховании жизни заемщика наступает его смерть, а СК единовременно выплачивает долг банку.

Кроме того, финансовое учреждение получает комиссию от количества заключенных со страховой компанией договоров клиентами банка.

Отдельным важнейшим является страхование депозитов. Ведь каждый вкладчик хочет быть уверенным в том, что его деньги будут возвращены. Перспективы развития банковского страхования должны лежать в плоскости развития именно депозитных сделок.

Этот аспект деятельности финансовой системы напрямую влияет на социальную стабильность.

Такой подход гарантированного возврата вложенных средств независимо от форс-мажорных обстоятельств способствует большему привлечению финансов населения в экономику, что предусматривает ее дальнейшее развитие.

Для России этот вид страхования является наиболее продуктивным путем развития банковской, страховой систем и экономики в целом. Создание Фонда гарантирования вкладов физических лиц и его функционирование – большой шаг на пути восстановления доверия населения.

Страхование риска вкладчика на случай банкротства финансового учреждения – услуга, которая пользуется популярностью в странах Европы. Развивается эта сфера и в России.

Ведь рискуют не только банки, которые доверяют свои деньги клиентам, но и люди, которые вкладывают свои сбережения в финансовое учреждение. Страхование в этом направлении имеет свои особенности.

Банк может защитить себя от финансовых притязаний в том случае, если по ряду причин вернуть деньги по депозиту не удастся. Люди в свою очередь могут не переживать, что сбережения будут потеряны.

Круг клиентов банков будет гораздо больше, если финансовое учреждение застрахует заключенные депозитные договоры на случай банкротства.

К сожалению, на сегодняшний день не все банки являются участниками Фонда страхования вкладов физических лиц. Кроме того, не все клиенты знают о том, что такая организация существует.

Финансовая неграмотность – огромная проблема многих людей, которые сотрудничают с банками.

Одним из наиболее активно развивающихся направлений является страхование эмитентов пластиковых карт. Основными рисками в этой сфере являются подлог, внесение мошеннических изменений, утеря, кража.

Не менее востребовано банковское страхование от так называемых компьютерных правонарушений, что предполагает защиту компьютерных систем, электронных данных и их носителей. Банковскому страхованию подлежат ценности, которые финансовые учреждения принимают на хранение: денежные средства, ценные бумаги, ценные камни, металлы, художественные ценности и другое.

Широкое распространение также получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников, что позволяет возмещать убытки клиентов, понесенные вследствие действий экономистов конкретного финансового учреждения.

Наиболее часто договоры заключаются в отношении кассиров и операционистов.

Страховым случаем может выступать человеческих фактор, который проявляется в нанесении ущерба клиенту вследствие допущения арифметических ошибок при расчете курса валют, процентов выплат, комиссий банка, порче имущества и т.п.

Виды банковского страхования многообразны и зависят от объемов деятельности финансового учреждения. Фирма, имеющая профессиональных страховых партнеров, пользуется большим кредитным доверием.

Что такое Bankers Blanket Bond?

Страной основоположником внедрения страхования банковских рисков и разработки его базовых стандартов являются Соединенные Штаты Америки. Первый страховой полис по банковским рискам был там составлен в далеком 1911 году. Мировая практика банковского страхования способствовала появлению комплексного страхования банковских рисков.

Банковское страхование за рубежом осуществляется по системе комплексного страхования банковских рисков под названием Bankers Blanket Bond. Что же оно под собой подразумевает? Комплексное страхование банковских рисков объединяет изложенные нами выше виды банковского страхования в единый полис.

Наиболее развитые страны мира также придерживаются канонов, внедренных Американской ассоциацией гарантов для банков Соединенных Штатов Америки. Фактом, который дал старт развитию комплексного страхования, был страховой полис, оформленный в системе комплексного страхования Америки до І Мировой войны, обеспечивший банковский капитал от потерь.

На сегодняшний момент только в США каждый год осуществляется оформление не менее двух тысяч полисов комплексного страхования банков.

Bankers Blanket Bond применительно к России

Несмотря на мировое признание комплексного страхования банковских рисков ВВВ в России, к сожалению, оно используется далеко не в полной мере и имеет большой потенциал для развития.

В пользу данного вида страхования говорит тот факт, что использование такой системы позволит банковскому сектору Российской Федерации соответствовать международным стандартам.

Это, в свою очередь, привлечет дополнительные инвестиции из-за рубежа.

Однако существует банковское страхование в России, которое не относится к пакету ВВВ. Это защита имущества, деликатной и договорной ответственности. Такой порядок обусловлен необходимостью более детального урегулирования множества вопросов и позволяет эффективно осуществлять контроль рисками.

Дополнительно осуществляется страхование лояльности банковских сотрудников, то есть защита финансового учреждения от убытков, которые намеренно или ненамеренно может нанести его специалист.

Несмотря на востребованность данного страхового продукта, стопроцентное исключение человеческого фактора априори невозможно. Прописать в документах все возможности человеческого вмешательства в работу банковского учреждения представляется довольно трудным.

Этот вид страхования обязывает пройти банковское учреждение аудит, что позволит более предметно отслеживать возможности понесения им убытков.

Одной из составляющих комплексного страхования ВВВ является страхование имущества банков: интерьер, движимое имущество, предметы искусства, деньги, ценные бумаги.

ВВВ предусматривает также страхование от убытков, понесенных банками при осуществлении операций по поддельным документам. Такие операции подразделяют на два вида: мошенничество с чеками и приравненными к ним документами; мошенничество с ценными бумагами (операции с фальшивыми купюрами).

Требования к контрагентам страхования в рамках ВВВ

Исходя из изложенного, нужно понимать, что полис ВВВ представляет собой комбинированный вид страхования финансовых, судебных и имущественных рисков банков. Таким образом, правовое поле Российской Федерации регламентирует, что такой вид страхования выдвигает определенные требования к кредитной организации, имеющей лицензию на осуществление банковских услуг. Необходимо:

  • в договоре страхования указать все филиалы, на которые распространяется данный вид страхования;
  • учитывать, что данный договор не будет распространен на банковские организации, которые находятся в частичной собственности страхователя;
  • учитывать, что правом требования о выплате при наступлении страхового случая обладает исключительно страхователь.

В свою очередь страховщик должен иметь лицензию на страхование имущества юридических и физических лиц, а также финансового и предпринимательского рисков.

Характеристика банковских рисков при составлении страхового полиса ВВВ

Разделяются основные и дополнительные риски. К основным рискам традиционно относят хищение, порчу имущества и интерьера банка в результате вандализма или намеренного повреждения третьими лицами. Сюда также относится повреждение при транспортировке.

Дополнительными считают риски, связанные с выявлением подделки третьим лицом документов страхователя. Исключением для выплаты компенсации по комплексному страховому полису составляют проблемы, сопряженные с порчей компьютерного оборудования, компьютерных программ, компьютерных данных.

В связи с этим банками России практикуется приобретение дополнительного полиса, рассчитанного на покрытие убытков страхователя от электронных преступлений. Такое действие оправданно. Полис покрывает практически все убытки, причиненные электронным системам и их данным.

Не подпадают под действие страховки случаи понесения страхователем убытков от пожаров, террористических актов.

Срок действия страхового договора по ВВВ колеблется в среднем от одного года до пяти лет.

Проблемы страхования банковских рисков

В связи с экономическим кризисом некоторые особенности имеет отечественное банковское страхование. Проблемы могут быть решены. Первое, на чем отразились кризисные изменения, это цена страховых полисов. Что касается финансовых рисков, то стоимость заключения сделки увеличилась в разы. При этом застраховать движимо и недвижимое имущество сегодня можно очень дешево.

Традиционно кризис позитивно повлиял на уменьшение объемов данного рынка, но одновременно позволил ему оздоровиться. Страховые компании ведут недостаточно гибкую политику в части необходимости разработки индивидуальных полисов, которые должны учитывать определенные нюансы каждого страхователя.

Развитие банковского страхования в России возможно при изучении и устранении вышеизложенных проблем.

Выбор страховщика для банков

Организация банковского страхования предполагает тщательный отбор страховщиков для осуществления данного вида деятельности.

Основными критериями выбора надежного партнера для банков является их устойчивая платежеспособность, наличие разветвленной региональной сети, доступная ценовая политика, способность к формированию гибких договорных условий, позитивный опыт беспроблемного урегулирования конфликтных ситуаций. Для сотрудничества отлично подойдет компания, проверенная временем. Только в этом случае система банковского страхования будет налажена правильно.

Источник: .ru

Источник: http://monateka.com/article/229103/

Страхование банковских вкладов: закон, схема работы, порядок

Банковское страхование: порядок и определение

Наиболее популярным способом хранить деньги в РФ является их сбережение на депозитном счете в банке, которое позволяет не только обеспечить сохранность денежных средств, но и получить определенный процент за их использование банком. Однако, чтобы обезопасить себя, вкладчик должен иметь гарантию сохранности своих средств. Способом защиты подобных интересов граждан является страхование их депозитов.

1. Что такое страхования банковских вкладов 2. Какие средства не могут быть застрахованы 3. Сущность и назначение агентства по страхованию вкладов 4. Схема работы системы страхования банковских вкладов 5. Особенности процедуры страхования банковских вкладов 6. Порядок получения возмещения вклада в страховых случаях

Страхование вкладов предполагает предоставление вкладчикам гарантии возврата их финансов, если банк прекращает осуществлять свою деятельность.

Данная система была введена государством с целью поддержки интересов граждан. Программа предусматривает наличие определенной фиксированной суммы, которая будет компенсирована вкладчику в экстренном случае.

Подобный механизм поддержки социальных интересов является методом снижения социально-экономических последствий кризисных явлений.

Это происходит вследствие формирования доверия граждан к банкам, что стимулирует их вкладывать свои средства в депозиты.

При этом те банки, для которых существует угроза закрытия, могут получить помощь от ЦРБ, предоставляющего возможность банковской структуре провести ряд оздоровительных мероприятий.

Основным регламентирующим данный вопрос законодательным актом является ФЗ № 177 «О страховании вкладов физических лиц в РФ» с изменениями и дополнениями по состоянию на 23.12.2003г. Закон нацелен на защиту прав граждан РФ.

Исходя из ФЗ № 177, любое лицо, имевшее деловые отношения с банком в разрезе вложения собственных средств, вправе направить в государственную службу прошение о содействии в их компенсации, если банк не имеет возможности выполнять свои обязательства.

Так, в соответствии с законом, компенсация составляет 100% суммы вложенных средств, однако, не более 1,4 млн. руб. Данная сумма исчисляется на основании оставшихся средств по депозитам граждан в банке на дату, когда настал страховой случай.

Какие средства не могут быть застрахованы

Вкладчикам гарантировано будут возвращены денежные средства в следующих обстоятельствах:

  • банковская структура участвует в программе возмещения депозитов. Законодательно положено, что банк обязан уведомить своего вкладчика о собственном участии в указанной программе;
  • соглашение с вкладчиком попадает под ситуации компенсации по страховым случаям.

Не все депозиты граждан попадают под случаи компенсации 1,4 млн. руб. Основываясь на законах РФ, обязательное страхование применимо к следующим вложенным денежным средствам:

  • депозиты до востребования, срочные и валютные депозиты;
  • банковские счета граждан, которые использовались для процедур с картами, например, счета для получения заработной платы или стипендий;
  • денежные суммы, сосредоточенные на счетах ИП (для компенсаций, осуществляемых после 01.01.2014г.);
  • денежные суммы, находящиеся на банковских счетах попечителей, бенефициарами которых выступают подопечные.

Существует также перечень средств, которые, в соответствии с законодательством РФ, не подлежат обязательному государственному страхованию. К ним относятся:

  • средства, хранящиеся на специализированных счетах, открытых с целью осуществления профессиональной деятельности. Например, депозитные счета профессиональных юристов и адвокатов;
  • средства, хранящиеся на депозитном счете, оформленные на предъявителя, включая обладателя сберегательного сертификата и/или книжки;
  • финансы, хранящиеся в банковском учреждении по инициативе физического лица, которое оформило депозит на предъявителя;
  • финансы, направленные банковским структурам с целью доверительного управления;
  • финансы, хранящиеся в отделениях банков РФ, которые располагаются за пределами страны;
  • электронные денежные суммы;
  • денежные переводы граждан по поручению, которые не требуют оформления отдельного банковского счета;
  • средства, хранящиеся в металлах.

Сущность и назначение агентства по страхованию вкладов

Данная организация представляет собой государственный орган, деятельность которого подчинена принципам ФЗ № 177. Основной задачей агентства является контроль порядка взносов банков в специализированный фонд, из которого, в последующем, осуществляются компенсации гражданам, пострадавшим от банкротства финансовой организации.

Для осуществления подобной государственной программы была сформирована корпорация с абсолютным государственным капиталом. В этой структуре агентство представляется управленцем фонда обязательного страхования депозитов, где аккумулируются финансы на компенсационные выплаты.

По статистическим данным на 01.10.2017 г., состояние фонда определяется в 40 млрд. руб. Несмотря на это, за 2017г. агентством было привлечено более 600 млрд. руб. в качестве кредитов у ЦБ для осуществления компенсаций.

Это происходит вследствие непрерывной работы и регулярного возникновения необходимости выплачивать их гражданам.

Погашение кредитов, взятых у ЦБ, происходит за счет средств, поступающих от банков в качестве взносов в фонд, из которого будет происходить возмещение.

Также у организации имеются свободные материальные средства, инвестируемые в ценные бумаги ЦБ. Однако, использовать в качестве депозитов финансы страхового фонда считается преступлением.

Агентство активно задействуется в работе, связанной с банкротством банков, проведении санаций кредитных учреждений, а также оказании поддержки инвесторам.

Важный факт

В верховном управлении данной государственной корпорации состоят представители ЦБ, а также некоторые члены парламента.

Схема работы системы страхования банковских вкладов

Система страхования банковских депозитов включает две основные группы вкладчиков: рядовые граждане и ИП.

Данная система во многом схожа со стандартной процедурой страхования, с той только разницей, что страховщиком является банковская структура. Банки перечисляют на счет агентства определенную сумму взносов, из которых формируется специализированный фонд. Средства из данного фонда используются для возмещения депозитов клиентам банков, у которых отозвали лицензию.

Чтобы иметь возможность стать участником данной системы, вкладчику не требуется оформлять дополнительное соглашение. Страхование вклада осуществляется по умолчанию, если он подходит под программу.

Страховые случаи, при которых начинают формироваться компенсационные суммы, могут быть такими:

  1. Лицензия банка прекратила свое действие. ЦБ РФ вправе отозвать лицензию конкретной банковской структуры. Это возможно, если банку грозит банкротство, а также, если банк нарушает правила ЦБ РФ. Если банк ликвидируется по решению его совета директоров, система страхования депозитов физических лиц не будет действовать. Это происходит вследствие невозможности ликвидировать банк до тех пор, когда все расчеты с кредиторами не будут завершены. К кредиторам относят также вкладчиков. Когда банк закрывается фактически (то есть не работают отделения), ЦБ РФ реагирует на это отзывом лицензии с последующим возмещением депозитов.
  2. Мораторий, накладываемый ЦБ РФ. Он вступает в силу, когда банк, вследствие определенных причин, просрочивает выплаты по обязательствам из-за отсутствия нужной суммы на своих банковских счетах. Сущность данного способа заключается во временном приостановлении всех платежных операций банка (на три месяца). Однако текущие расходы (социальные выплаты, заработная плата работников и т.д.) не попадают под действие моратория. За эти три месяца сотрудниками ЦБ РФ проверяются результаты деятельности банка. На основании этих сведений руководство Центробанка принимает решение о необходимости закрыть кредитную организацию или выделить средства для проведения санационных процедур. Спустя две недели с даты введения моратория и до даты его окончания вкладчик вправе направить в агентство обращение с прошением компенсировать его вклад.

Когда лицензия банка теряет свою законную силу, вкладчик может обратиться к организации в любой момент. Так, первые компенсации выплачиваются уже по истечению двух недель с даты публичного заявления об отзыве лицензии.

Агентство осуществляет свою деятельность с помощью специальных банков, которых в реестре организации насчитывается более 60. К ним относятся крупные банки с существенной частью государственного капитала, а также частные ведущие банковские структуры.

Подобное решение определяется удобством. То есть, рядовому гражданину любого региона проще обратиться в отделение известного банка, имеющего свои филиалы по всей стране, нежели направлять требование централизовано в само агентство, а затем ждать ответа.

Важно понимать, что отзыв лицензии существенно отличается от процедуры оздоровления. Если ЦБ принял решение о проведении санации, в банке появляется временный аппарат управления, который начинает проводить определенные мероприятия, нацеленные на финансовое оздоровление структуры. Впрочем, в данном случае, для вкладчика ничего существенно не меняется.

Санация может проводиться в таких случаях:

  • банковская структура является важным участником экономики страны, его закрытие негативно отразится на внешнеэкономической деятельности;
  • показатели ликвидности были существенно снижены вследствие нестабильности деятельности вкладчиков, при этом капитал является устойчивым.

По данным ЦБ РФ, в 2017 году санация была применена только к двум банкам.

Особенности процедуры страхования банковских вкладов

Исходя из положений ФЗ №177, средства, размещаемые субъектом на депозитном счете в банке с целью получения выгоды в виде начисленных процентов, попадают под государственное страхование.

Обратите внимание

Данное утверждение относится ко вкладам в любой валюте.

Процедура получения компенсационных выплат упрощена, насколько это возможно. Так, гражданин подает прошение в банк, который сотрудничает с агентством, имея при себе минимум бумаг.

После проверки документов работниками банка, на счет физического лица перечисляется нужна сумма. Также возможен вариант возмещения наличными, которые получают в кассе банка.

В случае с ИП, компенсация переводится на любой банковский счет, указанный предпринимателем.

Порядок получения возмещения вклада в страховых случаях

Процедура осуществления компенсационных выплат начинается через неделю с даты, когда лицензия банка потеряла актуальность.

На протяжении следующих семи дней агентство по страхованию публикует в официальных источниках (на своем интернет-портале) и СМИ информацию о порядке получения компенсационных сумм.

В тексте данного объявления имеется информация о месте и порядке приема заявок о получении компенсации по депозитам.

На протяжении последующего месяца всем вкладчикам ликвидируемого банка направляется сообщение о процедуре получения возмещения.

Практика показывает, что нередки случаи, когда вкладчик приходит в указанное место и время, но помещение является закрытым. В такой ситуации необходимо действовать следующим образом:

  • посетить сайт агентства или позвонить на горячую линию. На сайте необходимо найти информацию, какой банк был привлечен агентством для выдачи компенсационных выплат. Позвонив по горячей линии, необходимо описать ситуацию и следовать инструкции, которую предоставит консультант;
  • на протяжении двух недель с даты публичного заявления об отзыве лицензии банка, необходимо составить заявление по форме агентства (данную форму можно найти на официальном сайте организации);
  • к указанному заявлению требуется приложить минимальный пакет бумаг. В него входит: паспорт, ИНН, а также нотариальная доверенность, если вкладчика представляет третье лицо;
  • структура, занимающаяся компенсационными выплатами, обязана рассмотреть заявление в течение 1-2 дней. Если сумма депозита небольшая (допустимый дневной лимит кассы банка), ее могут выдать сразу через кассу. В противном случае сумма подготавливается сотрудниками в течение 1-2 дней и выдается вкладчику;
  • вместе с выплатой компенсации гражданину предоставляют справку о выданной сумме.

Таким образом, страхование банковских вкладов является государственной обязанностью, которую законодатель выполняет через специальную отечественную корпорацию — Агентство по страхованию вкладов. Это гарантирует обществу финансовую стабильность и уверенность, а банкам — доверие клиентов.

(154 голос., 4,45 из 5)
Загрузка…

Источник: https://pravo.moe/straxovanie-bankovskix-vkladov/

Банковское страхование (стр. 1 из 2)

Банковское страхование: порядок и определение

.

Введение_____________________________________________________2

1. Страхование эмитентов пластиковых карт_____________________2-5

2. Страхование предмета залога__________________________________5

3. Перспективы развития банковского страхования________________5-6

Заключение___________________________________________________6

Список используемой литературы________________________________7

Введение.

Новые технологии, сложность управления банком, компьютерные преступления, вооруженные налеты, злоупотребление служащих банка, изменение моральных ценностей в обществе, неэффективное и непредсказуемое регулирование со стороны государства, возникновение новых видов деятельности и многое другое, что порождает приобретение финансовыми учреждениями страховых полисов. Потери такого рода могут быть компенсированы только путем страхования. Всем понятно, что любая предпринимательская деятельность связана с риском потерь вплоть до полного разорения предприятия и рискованность особенно высока с операциями на финансовых рынках.

В целом банковские риски можно разделить на две группы. В первую входят объекты и риски, общие практически для любых предприятий и организаций. Такие страховки ничем не отличаются от полисов, которые защищают имущество представителей других коммерческих организаций.

Как правило, речь идет о страховании зданий, оборудования, автотранспорта (каско и гражданская ответственность водителей).

Стандартные программы обеспечивают защиту в следующих случаях: при пожаре, краже, противоправных действиях третьих лиц, стихийных бедствиях и падении метеорита, ущербе в результате повреждения отопительных или канализационных систем (залив водой) и т.д.

Ко второй группе можно отнести такие объекты и риски, необходимость страхования которых обуславливается спецификой банковского бизнеса. Речь идет о комплексном страховании банков, страховании эмитентов пластиковых карт, ответственности руководителей и комплексного страхования банков.

1. Страхование эмитентов пластиковых карт

По данным Центрального Банка РФ, общий объем эмиссии банковских карт в России вырос за третий квартал прошлого года на 11,5%, превысив на 1 октября 47,39 млн карт, из которых 47,25 млн пришлось на карты для физических лиц и 140,93 тыс. — на карты для юридических лиц.

Известно, что сегодня каждый десятый владелец пластиковой карты становится жертвой ошибки или злого умысла. За последние пять лет количество преступлений с пластиковыми карточками возросло в шесть раз, а размер ущерба от мошенничества с пластиковыми картами по разным оценкам составляет от 2 до 20 млн долларов США.

Страхователь

Страхователями являются юридические лица — банковские учреждения, получившие в установленном законодательством Российской Федерации порядке лицензию Центрального банка РФ на осуществление банковской деятельности, являющиеся резидентами России или представительствами банков-нерезидентов, аккредитованными в установленном порядке.

Объект страхования

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с возможными убытками в процессе эмитирования им пластиковых карт.

Страховой случай

Страхование осуществляется на случай возникновения убытков банка в результате операций, при совершении которых были использованы:

· Поддельные пластиковые банковские карты
Поддельная карта — пластиковая карта, на магнитной полосе которой содержится ложная информация:

o информация, нанесенная в виде кода на магнитную полосу карты без ведома и санкции страхователя;

o информация, нанесенная на магнитную полосу карты страхователя, которая была впоследствии изменена.

· Подложные пластиковые банковские карты
Подложная карта — пластиковая карта, якобы выпущенная страхователем и содержащая все его реквизиты, но:

o страхователь в действительности не санкционировал ее печать и/или тиснение на ней;

o изначально должным образом выпущенная карта была мошеннечески изменена в тайне от страхователя.

· Утерянные или украденные пластиковые банковские карты

При наступлении страхового случая производится компенсация фактически понесенных убытков и дополнительных расходов банка.

В настоящее время за рубежом много внимания уделяется страхованию эмитентов пластиковых карт, актуальна эта проблема и для России, где в настоящее время существует более 5.000 организованных преступных группировок, специализирующихся исключительно на мошенничестве с кредитными карточками. Стоимость подложной золотой карточки в настоящее время может достигать $50.000.

Проблема подлога очень серьезно стоит в настоящее время для эмитентов таких популярных в мире карточек, как “Виза” и “Мастер Кард”.

В сфере пластиковых карточек мы сталкиваемся как с примитивными, так и со сверхсложными преступлениями, размеры убытков при мошенничестве с пластиковыми карточками также бывают разными, однако независимо от этого, размах преступлений с пластиковыми карточками принимает угрожающие размеры.

Страхование пластиковых карточек от подделки покрывает убытки, понесенные ее эмитентом в связи с проведением операций:

· по карточке, информация на магнитной полосе которой была нанесена без ведома и санкции эмитента или, если информация, нанесенная на магнитную полосу карточки эмитентом, была впоследствии изменена или модифицирована без его согласия;

· по подложной карточке или по карточке, в которую были внесены мошеннические изменения. Подложной или мошеннически измененной считается карточка, якобы выпушенная эмитентом, и содержащая все его реквизиты, или карточка, которая хотя и была выпущена должным образом изначально, но затем была мошеннически изменена в тайне от эмитента;

· по потерянным или украденным карточкам, которые использовались мошенником, т. е. лицом, не являющимся законным владельцем карточки.

На сегодняшний день развит в основном рынок страхования пластиковых карт от утраты и вероятных негативных последствий. И то это лишь благо­даря тому, что это страхование добровольное среди кардхолдеров и страхо­вые взносы за этот вид страхования оплачивает не банк эмитент, а непосред­ственно сам кардхолдер.

По статистике нет такого банка эмитента, в котором данный вид страхования был бы автома­тическим (за счет банка) и распространялся бы на все эмитированные карты. Даже если бы и эмитент потом включил бы этот страховой сбор в стоимость обслуживания карты по тарифам. Думаю, что подобный (всеобщий) вид страхования не выгоден ни банку эмитенту, ни, как ни странно, страховой фирме.

Вот пример. Я не буду сейчас говорить о том, что статистика убытков по незаконными действиями с картам замалчивается в большинстве банков. Но, допустим, убытки от незаконных действий по картам составляют у предполагаемого банка 5000$ в год при эмитированных 1000 картах.

То есть, грубо говоря, 5$ на каждую карту.

Если банк решит застраховать данный вид риска в страховой компании и предоставит полную честную информацию по данным рискам, то, как Вы думаете, сколько будет стоить страховой полис на каждую карту? Ориентировочно около 6$ (при убытках в 5$).

И это нормально, так как страховка должна быть выгодна и не быть убыточной для страховой компании. Но ведь это будет не выгодно банку, так как при плановых убытках в 5000 банк заранее должен оплатить 6000 страховой фирме: А зачем ему это делать, если предполагаемые убытки будут меньше?

Смысла же включать эту стоимость (6$) в тарифы при изготовлении карты кардхолдеру тоже нет смысла, так как с таким же успехом он может включить и 5$ своих предполагаемых убытков. А они еще могут и не наступить.

Смысл страховки для всех карт у банка есть, если предполагается, что потенциальные убытки будут выше, чем страховые взносы. Однако такую уверенность может дать только банковская статистика по постоянному увеличению данных видов убытков.

Но если банк честно предоставит такую статистику страховой фирме, то естествен

но, страховой полис из расчета на одну карту будет стоить уже не 6, а 8 или 9 долларов. А это снова становится не выгодно банку эмитенту: Получается замкнутый круг. Или страховка выгодна банку но, значит, убыточна для страховой фирмы, или прибыльна страховой фирме, но убыточна банку, на что банк, согласитесь, не пойдет.

Выход из этой ситуации, это, как правило, не полная предоставленная банком информация по оценкам риска в страховую компанию. Но в результате крайней оказывается страховая компания.

Что же касается будущего, то в связи с увеличением размера убытков, понесенных финансовыми институтами от мошенничества, банки выпускают в обращение пробные партии пластиковых карточек с более высокой степенью защиты. Однако, несомненно, что скоро появятся новые виды мошенничества, и эти системы защиты окажутся не достаточно эффективными, и вновь нам придется прибегнуть к услуги страховщика.

2. Страхование предмета залога.

Традиционное страхование предмета залога. Вряд ли можно найти сейчас в России страховую компанию, которая бы не сталкивалась со страхованием банковских залогов. Эта практика прочно укоренилась на рынке.

Более того, она способствует развитию добровольного страхования.

Добровольное страхование, как это часто бывает в России, приходит через обязательное или псевдообязательное – “обязаловка” заканчивается, а привычка страховаться остается.

Вместе с тем мы пока еще отстаем от развитых стран по широте страховой защиты операций кредитования и перечню используемых продуктов. Как правило, у нас все заканчивается страхованием залога от пожара, стихийных бедствий, залива и кражи с проникновением.

Российский рынок страхования залогов, исчисляемый десятками, а то и сотнями миллионов долларов, крайне привлекательный объект предпринимательской деятельности как для страховщиков, так и для банков, которые часто дополнительно зарабатывают на комиссиях и на размещении у себя резервов аккредитованных страховщиков. Вместе с тем бывают случаи, когда страхование рассматривается банками в качестве дополнительной нагрузки, формирующей общую цену кредитного продукта. Сразу возникает желание снизить долю страховой составляющей и тем самым чуть поднять для себя доход от операций кредитования.

Источник: http://MirZnanii.com/a/3540/bankovskoe-strakhovanie

Бизнес и закон
Добавить комментарий