Аннуитет – это что такое? Методы и формулы расчета стоимости аннуитета

Что такое аннуитетные платежи?

Любой кредит обладает целым рядом параметров, упускать которые из виду крайне нежелательно, т. к. в итоге можно обречь себя на выплату банку дополнительных денежных средств.

В текущей практике кредитования при составлении договора может указываться не один десяток подобных параметров, наиболее известными из которых являются максимальная сумма кредита, объем первоначального взноса, размеры взимаемой комиссии, санкции за досрочный расчет по кредиту и т. п.

Причем некоторые из условий имеют значение лишь определенное время или вообще являются разовыми, другие остаются актуальными на протяжении всего срока действия кредитного договора.

К примеру, оплата за рассмотрение заявки взимается лишь единожды, штраф за досрочное погашение обычно угрожает заемщику лишь определенное время, а вот комиссия за обслуживание счета будет браться вплоть до полного расчета по взятому кредиту.

Типы погашения кредита

Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:

• дифференцированный;
• аннуитетный.

Дифференцированный платеж

Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, т. к.

выплаты по процентам будут сокращаться, а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм.

Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми.

Не спешите подписывать кредитный договор, для начала изучите в каком банке лучше взять кредит. Помните, что от условий кредитования конкретного банка зависит многое.

Берете кредит для открытия собственного бизнеса? Читайте тут как организовать и начать свое дело с нуля.

Аннуитет

Аннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам.

Однако кажущаяся простота планирования платежей скрывает под собой несколько неприятных моментов.

Во-первых, при аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного платежа будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода.

Во-вторых, на протяжении примерно всей первой половины срока кредитования в структуре платежа основную часть будут составлять именно проценты.

А это крайне невыгодно клиентам, т. к. в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме. Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет. Поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, необходимо четко представлять себе порядок расчета по кредитам.

Формула расчета аннуитетных платежей

Как правило, банки предоставляют график с порядком выплаты аннуитетных платежей для удобства своих клиентов, но вы можете проверить их расчеты самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей рассчитывается по следующей формуле:

х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)),

в которой х — размер ежемесяного платежа, Р — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12), N – длительность кредита в месяцах.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Рn = Sn * Р / 12

Здесь Рn — сумма начисленных процентов, Sn – величина оставшейся задолженности, Р — процентная ставка (годовая).

Для определения той части ежемесячного платежа, которая пойдет в качестве суммы на погашение основного долга по кредиты, необходимо от общей суммы платежа отнять начисленные проценты:

s = х — рn

Здесь х — ежемесячный платеж, рn – проценты к моменту совершения n-го платежа, s – часть платежа, идущая в счет погашения основного долга.

Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Поскольку на величину s влияют предыдущие выплаты по кредиту, то рассчитывать ее следует последовательным способом по каждому месяцу, начиная с самого первого.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

Если берется кредит в сумме 100 000 при годовой процентной ставке 10% сроком на 6 месяцев, то порядок расчета аннуитетных платежей будет следующим.

Вначале рассчитывается размер ежемесячного платежа:

300 000 * (0,008333 + ( 0,008333 / (1 + 0,008333)6 — 1)) = 17 156,14 руб.

Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 322,81 руб, т. к. 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.

Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83 677,19 руб, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19.

Проценты составят 697,31 руб, т. к. 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 458,83 руб, т. к. 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.

Для третьего месяца остаток основной суммы долга составит 67 218,36 руб, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36.

Проценты составят 560,15 руб, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 595,99 руб, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.

Для четвертого месяца остаток основной суммы долга составит 50 622,38 руб, т. к. 67 218,36 – 16 595,99 = 50 622,38.

Проценты составят 421,85 руб, т. к. 50 622.38 * 0,1/12 = 421,85.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 734,29 руб, т. к. 17 156,14 – 421,85 = 16 734,29.

Для пятого месяца остаток основной суммы долга составит 33 888,09 руб, т. к. 50 622,38 – 16 734,29 = 33 888,09.

Проценты составят 282,40 руб, т. к. 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 873,74 руб, т. к. 17 156,14 – 282,40 = 16 873,74.

К последнему шестому месяцу остаток основной суммы долга составит 17 014,35 руб, т. к. 33 888,09 – 16 873,74 = 17014,35.

Проценты составят 141,79 руб, т. к. 17 014,35 * 0,1/12 = 141,79.

Сумма выплат по основному долгу составит 17 014,35 руб, т. к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35.

Поскольку аннуитетные платежи несколько увеличивают общую сумму выплачиваемых процентов, то размер этой переплаты можно посчитать. Для этого ежемесячный платеж умножается на количество платежей, и от результата отнимается взятая в кредит сумма. Для приведенного примера величина переплаты станет следующей:

17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84

Проводите много времени в социальных сетях? Задумывались, что на этом можно заработать? Как зарабатывать в Одноклассниках — пять вариантов получения дохода не выходя из дома.

Если социальные сети не привлекают вас своими возможностями и вы задумываетесь о реальном бизнесе, то читайте о том, какой бизнес сейчас наиболее актуален. Найдите свой ответ на этот вопрос.

Как известно свой бизнес начинается с плана. По этой ссылке http://predp.com/biz/new/kak-pravilno-sostavit-biznes-plan.html все о том, как составить свой бизнес-план.

Способы автоматизации аннуитетных расчетов

Поскольку расчет аннуитетных платежей вручную получается слишком громоздким, то для уменьшения вероятности появления ошибки и ускорения всего процесса можно воспользоваться специальной функцией в одном из табличных процессоров. В частности, в Excel для этих целей применяется функция ПЛТ.

Чтобы ей воспользоваться, нужно создать чистый лист и в одной из ячеек ввести функцию ПЛТ с соответствующими параметрами. Для вышеиспользованного примера это будет выглядеть следующим образом:

= ПЛТ(10%/12; 6; -100000).

После окончания ввода в ячейке будет высвечена интересующая цифра.

В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.

Виды досрочного погашения при аннуитете

При необходимости досрочного погашения кредита банк может предложить один из двух вариантов:

• сокращение срока кредитования. В этом случае дополнительный платеж ежемесячную плату не изменяет, а полностью идет в качестве компенсации банку за невозможность получить процент по кредиту за те месяцы, на которые уменьшается срок кредитования.
• сокращение ежемесячной платы, которое возможно при условии уменьшения выплат по основному долгу с сохранением размеров выплачиваемых процентов.

Обратите внимание, что некоторые банки берут комиссию за перерасчет графика аннуитетных платежей или даже за сам факт досрочного погашения. Эти вопросы как и другие скрытые платежи и комиссии лучше узнавать до подписания кредитного договора.

Кому-то выгоднее быстрее избавиться от долгов, кому-то важнее перенаправить свои средства с выплаты кредита на какие-то другие цели. Выбор того или другого способа всецело зависит как от заемщика, так и предоставляет ли такую возможность банк.

Источник: http://predp.com/fin/money/chto-takoe-annuitetnye-platezhi.html

Аннуитетный платеж, что это: как правильно рассчитать платежи

Бизнес юрист > Гражданское право > Кредитование > Аннуитетный платеж, что это: как правильно рассчитать платежи

Сегодня в нашей стране используется 2 основных способа погашения кредита. Ввиду отсутствия нагрузки в начальные периоды кредитного срока наиболее распространенным вариантом является аннуитетный платеж.

Что такое аннуитетный платеж?

При заключении кредитного договора следует учитывать множество факторов: размер процентной ставки, термин действия, валюту займа и т.д. Одной из самых важных характеристик любого кредитного договора является способ погашения займа. Для этого принято использовать аннуитет или дифференцированный платеж. Сегодня в большинстве случаев используется более простой вариант – аннуитет.

Метод погашения

Задавшись вопросом, что такое аннуитетные платежи, банковский клиент должен знать, что под понятием «аннуитет» подразумевается одинаковая сумма поступлений денежных средств, которую необходимо вносить ежемесячно. Простыми словами, аннуитет означает, что заемщик ежемесячно вносит одинаковую сумму вне зависимости от остатка задолженности.

Для удобства заемщиков они могут использовать формулу аннуитета. Она представляет собой произведение аннуитетного коэффициента и общей суммы займа. Для того чтобы посчитать данный коэффициент применяется такая формула:

K = i * (1 + i), возведенная в степень n / ((1 + i), возведенная в степень n, — 1),

• где i является месячной процентной ставкой по займу
• n – количество месяцев действия договора кредитования

Одной из главных особенностей аннуитета является тот факт, что при использовании данного способа различается соотношение суммы основной задолженности и процентов по кредиту.

Подобное различие обусловлено тем, что при совершении аннуитетных платежей в первом периоде срока внесенные денежные средства, прежде всего, направляются на оплату процентов по займу, а не на погашение основного долга.

Для банковских учреждений предпочтительнее именно быстрое погашение кредитных процентов.

Таким образом, банки, использующие аннуитет, обеспечивают страховку собственных рисков. При этом они пытаются извлечь максимальную прибыль от выдачи кредита. Именно поэтому практически все известные ипотечные и потребительские программы кредитования предполагают внесение аннуитетных платежей.

Плюсы и минусы аннуитета

Для того чтобы понять чем выгоден аннуитетный платеж, следует выявить преимущества и недостатки аннуитета. Главным преимуществом аннуитета является его прозрачность. Банковский клиент прекрасно знает, в каких суммах и в какие сроки он должен совершить аннуитетный платеж.

Среди других преимуществ аннуитетного типа кредитования следует отметить возможность получения займа на большую сумму.

Это обусловлено тем, что банки, рассчитывая максимально возможную сумму аннуитетных платежей, сравнивают доход клиента с размером ежемесячных выплат.

Учитывая, что аннуитет предусматривает относительно низкие суммы ежемесячных платежей, максимальная сумма такого кредита может быть довольно-таки большой.

Размер и сроки погашения

Безусловным преимуществом аннуитета также является возможность снижения финансовой нагрузки на начальной стадии кредитования. Благодаря увеличению термина кредитования, в первой половине аннуитетные платежи на порядок меньше дифференцированных.

Достоинством данного способа кредитования также является удобство планировки бюджета. Учитывая, что заемщик погашает долг по кредиту одинаковыми платежами, он может сформировать постоянный бюджет, в котором будут учитываться расходы на оплату задолженности. Благодаря этому, можно без проблем планировать и распределять свой бюджет.

К тому же, равномерные регулярные выплаты позволяют исключить возможность ошибочной недоплаты по займу. Следовательно, исключается возможность возникновения случайной задолженности, которая может привести к штрафам и еще большим проблемам.

Еще одним относительным преимуществом является медленное уменьшение тела кредита. За счет этого заемщик может максимально долго пользоваться полученными кредитными средствами.

Эта схема кредитования имеет и свои недостатки:

1. Во-первых, аннуитет предусматривает первоочередное погашение процентов. Соответственно, на начальных стадиях погашения сам долг не покрываться.
2. Во-вторых, подобные платежи предусматривают начисление максимальной суммы займа. Это обусловлено тем, что тело аннуитета уменьшается не так быстро, как у дифференцированного займа.
3. В-третьих, размер аннуитета не уменьшается даже в случае совершения двойных платежей. С одной стороны это плюс, с другой – при использовании альтернативного способа к завершению срока действия договора кредитования выплаты существенно сокращаются.

Как зависят размеры платежа от срока займа

Главной особенностью аннуитета является то, что каждый месяц заемщик должен вносить одну и ту же сумму. Соответственно, зависимости размеров платежа от срока займа не существует, ведь тот окончательно устанавливается в момент подписания кредитного договора. При этом никто не запрещает заемщику вносить двойную или большую оплату.

Время выплат

Такая возможность стала доступной в 2011 году, когда в российском законодательстве был упразднен запрет на досрочное погашение аннуитетных кредитов.

В том же году было упразднено наложение штрафных санкций на заемщиков, которые решили выплатить кредит раньше первоначально указанного срока.

Теперь для того чтобы уменьшить срок займа, и выплатить задолженность заранее, заемщик должен уведомить банк о предстоящем действии.

В целом ежемесячное совершение двойных платежей позволяет буквально в 2 раза сократить срок действия договора кредитования. За счет этого можно добиться значительной экономии на процентах. Тогда и общая сумма займа получится на порядок меньше.

Разница между аннуитетом и дифференцированным платежом

Говоря о том, в чем заключается разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, прежде всего, стоит обратить внимание на методику их начисления. В первом случае происходит начисление равных частей выплат на весь период кредитования.

Соответственно, на начальных этапах кредитования основное тело долга практически не погашается. За счет этого уменьшается сумма обязательного ежемесячного платежа, но увеличивается срок кредитования.

Обратная ситуация наблюдается при выборе дифференцированного кредитования. В данном случае тело займа и проценты по нему погашаются равномерно, начиная с первого месяца выплат.

Следовательно, начисление процентов происходит исключительно по имеющемуся остатку. Поэтому при выборе дифференцированного кредитования заемщик не имеет ограничений по сумме и времени.

Но стоит понимать, что в начальный период после заключения кредитного договора, заемщику придется вносить куда большие суммы, чем при аннуитете.

Расчет аннуитетного платежа по месяцам

Для того чтобы понять принцип действия аннуитета, следует привести пример расчета аннуитетного платежа. Стоит отметить, что в целях удобства многие банковские клиенты пользуются кредитным калькулятором, благодаря которому размер аннуитета можно рассчитать за несколько секунд. Однако для понимания принципа действия аннуитета, следует рассчитать график выплат вручную.

Рассчитать размер платежа

Прежде всего, следует вернуться к формуле расчета ежемесячного аннуитетного платежа. Для расчета следует определить уровень месячной процентной ставки. Для этого необходимо остаток задолженности на конкретный период кредитования умножить на годовую ставку. Полученное произведение следует поделить на число месяцев в году.

Затем нужно найти часть выплаты, предназначенной для погашения тела задолженности. Для этого нужно из платежа за месяц вычесть проценты, которые были начислены на момент очередной выплаты. Для лучшего понимания механизма действия аннуитета следует рассмотреть конкретный пример.

Допустим, заемщик имеет кредит в размере 150 000 рублей. Годовая ставка составляет 15%. Срок погашения займа – 2 года. Для того чтобы рассчитать ежемесячный платеж воспользуемся формулой, указанной выше:

150 000 * 0,04848 (коэффициент аннуитета) = 7 272,24 руб.

Затем следует рассчитать по месяцам основную и процентную часть аннуитета.

1 месяц:

• Процентная часть: 150 000 *0,15/12 = 1 875 руб.
• Тело кредита: 7 272,24 – 1 875 = 5 397,24 руб.

2 месяц:

• Остаток кредита: 150 000 – 5 397,24 = 144 602,76 руб.
• Процентная часть: 144 602,76 *0,15/12 = 1 807,53 руб.
• Тело кредита: 7 272,24 – 1 807,53 = 5 464,71 руб.

3 месяц:

• Остаток кредита: 144 602,76 – 5 464,71 = 139 138,05 руб.
• Процентная часть: 139 138,05 *0,15/12 = 1 739,23 руб.
• Тело кредита: 7 272,24 – 1 739,23 = 5 533,01 руб.

Исходя из примера по первым трем месяцам, можно наблюдать тенденцию к уменьшению выплат по процентам. С каждым следующим месяцем процентная часть по кредиту будет уменьшаться, а вот сумма ежемесячных выплат останется прежней.

За счет аннуитета банкам на порядок проще планировать свою финансовую деятельность. Большое количество клиентов, не желающих или не имеющих возможности закрыть заем раньше положенного срока, как это неудивительно, способствует улучшению статистических показателей деятельности банковского учреждения.

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник: http://PravoDeneg.net/civil/loans/annuitetnyj-platezh-chto-eto.html